Vsebina
- Izpostavljenost izven žepa
- Potrebe v zdravstvu
- Posledice za zdravstvene varčevalne račune
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
- Individualno zdravstveno zavarovanje
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira vlada
- Beseda iz zelo dobrega
Izpostavljenost izven žepa
Družine morajo razmisliti o celotni izpostavljenosti izven žepa kakršnega koli zdravstvenega načrta ali načrtov, ki jih imajo ali razmišljajo. Zakon o dostopni oskrbi (ACA) je določil zgornjo mejo skupnih stroškov iz žepa (za zdravljenje bistvenih koristi za zdravje v omrežju), ki ga Ministrstvo za zdravje in socialne storitve vsako leto prilagodi inflaciji.
Leta 2020 je zgornja meja stroškov iz žepa 8.150 USD za posameznika in 16.300 USD za družino (ti zneski se bodo leta 2021 povečali na 8.550 USD in 17.100 USD). Družinska meja iz žepa pa velja za enotno politiko, ki zajema družinske člane.
Če je družina razdeljena na več načrtov, vključno z zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec, pokritost posameznega trga ali Medicare, veljajo omejitve za lastne družine posebej za vsako polico.
Torej, če se družina odloči, da bo imela enega zakonca na enem načrtu, drugega zakonca pa na ločenem načrtu z otroki para, bo imel vsak načrt svojo mejo izven žepa, skupna izpostavljenost pa bi lahko bila večja, kot bi bila, če bi vsa družina je bila na enem načrtu.
Upoštevajte, da Original Medicare nima nobenih omejitev stroškov iz lastnega žepa, kar pa se ni spremenilo z Zakonom o dostopni oskrbi; vpisani v Medicare potrebujejo dodatno kritje - bodisi načrt Medigap bodisi pokritje trenutnega ali nekdanjega delodajalec-za omejitev lastnih stroškov.
Potrebe v zdravstvu
Če je eden od zakoncev zdrav, drugi pa ima pomembne zdravstvene težave, bi bila najboljša finančna odločitev, če bi imeli dve ločeni polici.
Zdravi zakonec bi se lahko odločil za cenejši načrt z bolj restriktivno mrežo ponudnikov in večjo izpostavljenostjo iz žepa, medtem ko bi zakonec z zdravstvenimi težavami morda želel dražji načrt z obsežnejšo ponudniško mrežo in nižjimi zunanjimi - žepni stroški.
To ne bo vedno tako, zlasti če ima en zakonec dostop do visokokakovostnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ki bo oba pokril z razumno premijo. Toda glede na okoliščine nekatere družine menijo, da je pametno izbrati ločene načrte glede na posebne zdravstvene potrebe.
Posledice za zdravstvene varčevalne račune
Če imate račun za zdravstveno varčevanje (HSA) ali ga želite imeti, se boste morali zavedati posledic ločenih načrtov zdravstvenega zavarovanja.
V letu 2020 lahko prispevate do 7100 ameriških dolarjev, če imate "družinsko" kritje v skladu z visoko odbitnim zdravstvenim načrtom (HDHP), usposobljenim za HSA. Družinska pokritost pomeni, da sta v načrt vključena vsaj dva člana družine (tj. Kar koli drugega kot "samo-pokritje" v skladu z HDHP).
Če imate načrt, usposobljen za HSA, po katerem ste edini zavarovani član, znaša vaša omejitev prispevka HSA leta 2020 3.550 USD. Vsak od vas in vašega zakonca lahko imata ločene HSA in ločene zdravstvene odškodninske načrte, ki so visoko priznani za HSA.
Če ima eden od vas načrt, usposobljen za HSA (brez dodatnih družinskih članov), drugi pa načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ni usposobljen za HSA, bo vaš prispevek za HSA omejen na samostojni znesek.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
Skoraj polovica Američanov se zdravstveno zavarova po načrtu, ki ga sponzorira delodajalec - daleč največji posamezni tip kritja.Če oba zakonca delata pri delodajalcih, ki ponujajo kritje, sta lahko vsak po svoje.
Če delodajalci zakoncem nudijo kritje, se par lahko odloči, ali je smiselno imeti svoje načrte, ali enega zakonca doda v načrt, ki ga sponzorira delodajalec drugega. Ko se odločite za najboljši potek, morate upoštevati več stvari.
Zajetje zakoncev ni potrebno
Delodajalci zakoncem niso dolžni ponuditi kritja. Zakon o dostopni oskrbi zahteva, da veliki delodajalci (50 ali več delavcev) nudijo pokritost svojim redno zaposlenim in njihovim vzdrževanim otrokom. Toda nobena zahteva ni, da delodajalci zakoncem zaposlenih nudijo kritje.
Kljub temu večina delodajalcev, ki ponujajo kritje, dovoli zakoncem, da se vpišejo v načrt. Nekateri delodajalci nudijo zakonsko kritje le, če zakonec nima dostopa do lastnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.
Družinska napaka
V skladu z ACA mora biti kritje, ki ga veliki delodajalci ponujajo svojim redno zaposlenim, cenovno ugodno, sicer se delodajalec sooča z možnostjo denarnih kazni. Toda določitev cenovne dostopnosti temelji na stroških premije zaposlenega, ne glede na stroške dodajanja vzdrževanih oseb ali zakonca v načrt.
To je znano kot družinska napaka in povzroči, da se nekatere družine soočajo z velikimi stroški, da družino dodajo v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, vendar tudi niso upravičene do subvencij v zameno.
Delodajalci pogosto nosijo stroške
Toda veliko delodajalcev naredi plačajte levji delež stroškov za dodajanje družinskih članov, čeprav tega niso dolžni storiti. Leta 2019 je bila povprečna skupna premija za kritje družine po načrtih, ki jih sponzorirajo delodajalci, 20.576 USD, delodajalci pa so v povprečju plačali skoraj 71% teh skupnih stroškov.
Toda znesek, ki so ga plačali delodajalci, se zelo razlikuje glede na velikost organizacije; manjša podjetja imajo veliko manj verjetnosti, da bodo plačala pomemben del premije za dodajanje vzdrževanih družinskih članov in zakoncev k kritju svojih zaposlenih.
Doplačila
Nekateri delodajalci premijam za zakonce dodajo doplačila, če ima zakonec možnost kritja na svojem delovnem mestu. Če to stori vaš delodajalec, bo treba pri drobljenju številk upoštevati skupne stroške, da bi ugotovili, ali je bolje, da imata oba zakonca isti načrt ali pa ima vsak zakonec svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec.
Dodatno nadomestilo
Nasprotno pa je leta 2018 približno 13% delodajalcev zagotovilo dodatno nadomestilo svojim zaposlenim, ki so se vpisali v zakonski načrt, namesto da bi se vpisali v svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec.
To so vprašanja, ki jih boste želeli obravnavati pri svojem oddelku za človeške vire med začetnim obdobjem vpisa v zdravstveni načrt in letnim odprtim obdobjem vpisa. Bolj ko boste razumeli položaj svojega delodajalca glede pokritosti zakoncev (in položaj delodajalca vašega zakonca), bolje boste opremljeni za odločanje.
Individualno zdravstveno zavarovanje
Če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje bodisi prek borze zdravstvenega zavarovanja (znanega tudi kot trg zdravstvenega zavarovanja) bodisi zunaj borze, ste na tako imenovanem individualnem trgu. Imate možnost, da oba zakonca postavite na en načrt ali izberete dva različna načrta.
Izberete lahko ločene načrte, tudi če se na borzo vpisujete s premijskimi subvencijami. Da bi bili upravičeni do subvencij, morajo poročeni vpisniki vložiti skupno davčno napoved, vendar jim ni treba imeti istega zdravstvenega zavarovanja. Borza bo izračunala vaš skupni znesek subvencije na podlagi dohodka vašega gospodinjstva in ga uporabila v izbranih politikah.
Subvencije na davčnem obračunu boste uskladili na enak način, kot če bi imeli eno polico, ki bi pokrivala vašo družino, in skupni znesek subvencije, ki ga prejmete, bi bil enak, kot če bi bili skupaj v enem načrtu (znesek, ki ga plačate) v premijah se bodo razlikovale, ker se bodo skupni stroški pred subvencioniranjem za oba načrta verjetno razlikovali od skupnih stroškov pred subvencioniranjem, če bosta oba zakonca v enem načrtu).
Lahko se tudi odločite, da bo en zakonec dobil načrt za izmenjavo, drugi pa načrt za zamenjavo. O tem je morda treba razmisliti, če je na primer eden od zakoncev zdravljen pri ponudnikih, ki so v omrežju samo z zunajmestnimi operaterji.
Vendar ne pozabite, da zunaj borze ni na voljo nobenih subvencij, zato bo zakonec z zunajmestnim načrtom plačal polno ceno za kritje.
Medtem ko je zakonec z menjalnim kritjem še vedno upravičen do subvencij na podlagi celotnega dohodka gospodinjstva in števila ljudi v gospodinjstvu, bi bil skupni znesek subvencije lahko znatno nižji, kot bi bil, če bi se oba zakonca vpisala v načrt prek izmenjava.
Če ima en zakonec dostop do ugodnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, in je drugi zakonec upravičen, da ga doda, vendar se namesto tega odloči za nakup posameznega tržnega načrta, ni na voljo subvencij za premijo, ki bi nadomestile stroške posameznega načrta.
Razlog za to je, da subvencije niso na voljo ljudem, ki imajo dostop do dostopnega kritja, ki ga sponzorira delodajalec, in določitev dostopnosti temelji na samo stroških pokritosti zaposlenega - ne glede na to, koliko stane dodajanje družinskih članov.
Kako se subvencije ACA spreminjajo s spremembami v velikosti družineZdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira vlada
V nekaterih primerih je eden od zakoncev upravičen do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira država, drugi pa ne. Nekateri primeri vključujejo:
- Eden od zakoncev dopolni 65 let in postane upravičen do Medicare, drugi pa je še vedno mlajši od 65 let. Tudi ko sta oba zakonca upravičena do Medicare, je celotno kritje Medicare individualno in ne družinsko. Vsak zakonec bo imel ločeno kritje v okviru Medicare in če želi dodatno kritje (bodisi prek načrta Medicare Advantage, ki nadomešča Original Medicare, bodisi Medigap in Medicare Del D, ki dopolnjuje Original Medicare), bo imel vsak zakonec svojo politiko.
- En zakonec je invalid in izpolnjuje pogoje za Medicaid ali Medicare, drugi pa je sposoben za delo.
- Nosečnica se lahko kvalificira za Medicaid ali CHIP (smernice se razlikujejo glede na državo), njen zakonec pa ne.
- Eden od zakoncev dopolni 65 let in postane upravičen do Medicare, drugi pa je še vedno mlajši od 65 let. Tudi ko sta oba zakonca upravičena do Medicare, je celotno kritje Medicare individualno in ne družinsko.
Vsak zakonec bo imel ločeno kritje v okviru Medicare in če želi dodatno kritje (bodisi prek načrta Medicare Advantage, ki nadomešča Original Medicare, bodisi Medigap in Medicare Del D, ki dopolnjuje Original Medicare), bo imel vsak zakonec svojo politiko.
Ko je eden od zakoncev upravičen do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira država, lahko drugi še naprej ima zasebno zdravstveno zavarovanje. Takšna situacija se lahko sčasoma spremeni.
Na primer, noseča ženska po rojstvu otroka morda ne bo več upravičena do Medicaida ali CHIP-a in se bo takrat morala vrniti v zasebni načrt zdravstvenega zavarovanja.
Beseda iz zelo dobrega
Ni enotnega primera glede tega, ali naj bi bila zakonca v istem načrtu zdravstvenega zavarovanja. V nekaterih primerih nimajo dostopa do istih načrtov, v drugih primerih pa je zaradi različnih razlogov koristno, če imajo ločene načrte.
- Deliti
- Flip
- E-naslov
- Besedilo