Vsebina
- Tako kot je bilo včasih
- Zakaj se bolnikom vedno bolj zaračunava?
- Kaj naj storim, če bolnišnica vnaprej zaprosi za plačilo?
- Ali lahko bolnišnice zavrnejo oskrbo na podlagi plačilne sposobnosti?
- Povečanje odbitkov postavlja paciente in bolnišnice v težak položaj
- Razmislite o HSA, če imate dostop do HDHP
Tako kot je bilo včasih
V preteklosti je bilo splošno sprejeto, da naj bi pacienti plačevali doplačilo v času storitve, vendar bodo stroški, ki se štejejo za odbitke, zaračunani po dejstvu. Torej, če bi vaš zdravstveni načrt plačal 20 USD za obisk v ordinaciji, bi ga zdravniška pisarna pobrala, ko bi prispeli na sestanek. Če pa bi vaš načrt odštel 2000 dolarjev in bi šli na operacijo, v času operacije ne bi plačali ničesar, ampak bi račun iz bolnišnice dobili nekaj tednov kasneje.
Najprej bi zahtevek poslali vaši zavarovalnici, kjer bi se izračunala dogovorjena stopnja omrežja in odpisali zneski.Nato bi zavarovalnica plačala njihov del in o bolnikovem delu računa obvestila bolnišnico. Takrat vam bo bolnišnica poslala račun za vašo franšizo in morebitno sozavarovanje.
6 brezplačnih ali poceni možnosti zdravstvenega zavarovanja
Zakaj se bolnikom vedno bolj zaračunava?
Večina bolnišnic še vedno uporablja tradicionalni način čakanja, da vam pošlje račun, dokler vaš postopek ni končan in vaša zavarovalnica ne obdela vašega računa. Ampak vse pogosteje je, da bolnišnice zahtevajo plačilo delno ali v celoti z odbitkom, preden se zagotovijo redne zdravstvene storitve.
To je posledica številnih dejavnikov, vključno z naraščajočimi zdravstvenimi stroški in vse večjimi odbitki ter skupnimi stroški iz žepa. Toda na splošno je ideja, da bolnišnice nočejo zatakniti neplačanih računov. Vedo, da lahko bolniki po končanem postopku plačajo del stroškov, ki so mu dolžni. Bolnišnica lahko paciente pošilja v zbirke, vendar je predhodno plačilo učinkovitejša metoda za zagotovitev plačila računa.
7 konceptov zdravstvenega zavarovanja, ki jih morate razumetiKaj naj storim, če bolnišnica vnaprej zaprosi za plačilo?
V idealnem primeru bi se o tem želeli pogovoriti z uradom za zaračunavanje bolnišnic že pred postopkom. Ko 18 ur pred operacijo ugotovite, da bolnišnica želi, da takoj plačate odštetje 4.000 USD, je to najmanj stresna situacija.
Če načrtujete zdravniški postopek, za katerega bo veljala vaša franšiza, se že na začetku pozanimajte o bolnišnični politiki. Pogovorite se s svojo zavarovalnico, če želite, da se z bolnišnico pogajajo o pogodbi, ki zahteva, da se račun pošlje zavarovalnici, preden se pacient zaračuna. V nasprotnem primeru lahko bolnišnica zelo želi, da vnaprej plačate vsaj del odbitka.
Če ste v dvomih, je prav tako, da se obrnete na oddelek za zavarovanje v državi in preverite, ali imajo kakšen nasvet glede pravil in predpisov v državi, ki se nanašajo na zdravstvene postopke obračunavanja. Bolj ko veste, bolje boste lahko krmarili po sistemu (upoštevajte, da predpisi o državnem zavarovanju ne veljajo za samozavarovane skupinske načrte, saj jih zvezno ureja ERISA).
Koliko boste dejansko dolžni?
Prosite bolnišnico, naj vam posreduje oceno, kaj boste dolžni, pri tem pa upoštevajte, da so dogovorjeni zdravstveni stroški običajno precej nižji od maloprodajnih stroškov. Denimo, da je vaša odbitna cena 5000 USD, načrtujete magnetno resonanco in za to leto še niste plačali ničesar. Povprečni stroški MRI v ZDA znašajo približno 120 dolarjev, čeprav se od ene do druge bolnišnice ali centra za slikanje precej razlikujejo. In ne glede na znesek, ki ga obračuna objekt, je verjetno nekoliko višji od dogovorjene stopnje, ki jo ima vaša zavarovalnica pri tem objektu. Vaša bolnišnica lahko zaračuna 2000 dolarjev, toda dogovorjena stopnja zavarovalnice je na primer 1050 dolarjev. V tem primeru bi znesek, ki bi ga morali plačati za odbitek, znašal 1.050 USD in ne 2.000 USD.
To v resnici ni težava, če imate postopek, ki je velikokrat dražji od vaše franšize. Če boste kmalu zamenjali koleno, ki v povprečju znaša približno 34.000 ameriških dolarjev, vaša franšiza pa znaša 5.000 ameriških dolarjev, boste morali plačati celotno franšizo. Bolnišnica vas lahko prosi, da v celoti ali delno plačate vnaprej, ali pa vam zaračunajo račun, potem ko odškodninsko zahtevo predložijo vaši zavarovalnici, vendar se dejstvo, da boste morali plačati celotnih 5000 USD, ne more izogniti.
V prejšnjem primeru o magnetni resonanci pa dejanski znesek, ki ga boste morali plačati, ni gotov, dokler vaša zavarovalnica ne obdela zahtevka. Če bolnišnica zahteva, da del svoje franšize plačate vnaprej in ni jasno, koliko boste dejansko dolgovali, se prepričajte, da ste se o položaju pogovorili s svojo zavarovalnico, preden daš denar bolnišnici. Tako ali drugače se boste prepričali, da plačujete samo znesek, ki vam ga na koncu kaže EOB vaše zavarovalnice, in ne znesek, ki ga zaračuna bolnišnica.
Ali je na voljo plačilni načrt?
Bolnišnice vse pogosteje sodelujejo z bankami pri pripravi načrtov plačil za bolnike, ki jih potrebujejo, pogosto brez obresti in razpoložljivosti, ki ni odvisna od bolnikove kreditne zgodovine. Če bolnišnica od vas zahteva, da pred odškodnino plačate svojo franšizo in tega ne morete storiti realno, jih vprašajte o možnosti načrta plačila.
V bolnišnici želijo, da si zagotovite potrebno oskrbo in se ozdravite, vendar tudi ne želijo, da bi vas zataknili s slabim dolgom, če ne morete plačati svojega dela računa. Načrt plačil, ki omogoča bolnikom, da svoj račun raztegnejo na več mesecev ali celo let, je boljši, če pacient ostane brez oskrbe ali če bolnišnica sploh ne dobi plačila. Če ne morete plačati zneska, ki ga zahtevajo, predlagajte znesek, ki ga lahko plačate, in vprašajte, ali vam bodo omogočili, da razporedite plačila za ostalo.
Vprašajte, ali je v bolnišnici vodja primera ali socialni delavec, ki lahko pomaga pacientom pri krmarjenju po postopku zaračunavanja in plačevanja. Tega vam ni treba razbrati sam in morda se bo izkazalo, da bi bile zahteve za plačilo v bolnišnici lahko bolj prilagodljive, kot se zdijo sprva.
Glede na vaše finančno stanje se pozanimajte tudi o dobrodelnem programu bolnišnice ali ali vam lahko del stroškov odpišejo glede na vaš dohodek.
Ali lahko bolnišnice zavrnejo oskrbo na podlagi plačilne sposobnosti?
Včasih obstajajo napačne predstave o obveznostih bolnišnic glede zagotavljanja oskrbe, ne glede na to, ali je pacient sposoben plačati. Od leta 1986 zakon o nujni medicinski obravnavi in delu (EMTALA) zahteva, da vse bolnišnice, ki sprejemajo Medicare (to so skoraj vse bolnišnice v ZDA), zagotovijo presejalne in stabilizacijske storitve za vse bolnike, ki pridejo na urgenco, vključno z aktivnimi ženskami. dela, ne glede na bolnikov status zavarovanja ali zmožnost plačila oskrbe.
Urgentna služba mora pregledati vse paciente, da ugotovi, v čem je težava, in zagotoviti storitve stabilizacije - zaradi pomanjkanja sredstev ne morejo pustiti, da bi bolnik na tleh izkrvavel. Vendar jim ni treba zagotoviti ničesar, razen stabilizacije, če niso prepričani, da bo bolnik to lahko plačal, EMTALA pa ne vključuje nobene oskrbe, ki presega nujne službe.
Torej za vnaprej načrtovan medicinski postopek ne bodo veljala nobena pravila, ki zahtevajo, da bolnišnice zagotavljajo oskrbo, ne glede na to, ali je bolnik sposoben plačati.
Zakaj si lahko še vedno dolžan tudi po izpolnitvi odbitka za zdravstveno varstvoPovečanje odbitkov postavlja paciente in bolnišnice v težak položaj
Nezavarovana stopnja je nižja, kot je bila ob uveljavitvi zakona o dostopni oskrbi, čeprav se je v okviru Trumpove administracije povečala. Po podatkih ameriškega popisa je bilo leta 2013 14,5 odstotka prebivalstva ZDA nezavarovanih. To je do leta 2016 padlo na 8,6 odstotka, v letu 2017 pa rahlo, na 8,7 odstotka. In čeprav podatki popisa za leto 2018 še niso drugi podatki kažejo, da se stopnja nezavarovanih oseb še naprej povečuje od leta 2017, vendar je še vedno precej pod stopnjo nezavarovanja pred ACA, vendar imajo nekateri od teh novozavarovancev še posebej visoke stroške.
ACA omejuje, kako visoki so lahko notranji stroški v omrežju, vendar je sama omejitev dokaj visoka. Leta 2019 imajo lahko zdravstveni načrti lastne stroške od 7.900 dolarjev za posameznika in 15.800 dolarjev za družino. Za leto 2020 so zgornje meje 8.150 do 16.300 dolarjev. omejitve izven žepa precej pod temi zneski, vendar so odbitki na posameznih tržnih načrtih pogosto več tisoč dolarjev (znižanja delitve stroškov znižajo te odbitke za ljudi, ki so do njih upravičeni, če na borzi izberejo srebrni načrt ).
Načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, se morajo držati tudi zgornje meje ACA za lastne stroške, vendar imajo ponavadi odbitke in stroške, ki so nižji od stroškov na posameznem trgu. Leta 2018 je bila povprečna franšiza za osebe z zdravstvenim zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec, 1350 ameriških dolarjev, vendar je to vključevalo srečnih 15 odstotkov zajetih delavcev, ki sploh niso imeli franšize. Če upoštevamo le 81 odstotkov zajetih delavcev, ki so imeli franšize, je bila njihova povprečna franšiza več kot 1500 dolarjev.
Vendar je Federal Reserve leta 2017 poročala, da 44 odstotkov anketirancev v svoji raziskavi o ekonomiji gospodinjstev in odločanju ne bi moglo priti do 400 dolarjev za kritje nepričakovanih računov ali pa bi morali nekaj prodati, da bi pokrili stroške. To predstavlja zagate, ko imajo ljudje nepričakovan, a nujen zdravniški postopek in dokaj visoko odbitnost.
Predstavlja tudi zagonetko za bolnišnice, ki imajo na eni strani nalogo zagotavljati zdravstveno oskrbo lokalnim prebivalcem, hkrati pa morajo ustvariti dovolj prihodkov, da ostanejo finančno sposobne preživeti. Zahteva vnaprejšnjega plačila vsaj dela franšize je en način, da se bolnišnice izognejo situacijam, v katerih pacienti na koncu ne morejo plačati računov.
Razmislite o HSA, če imate dostop do HDHP
Če vaš delodajalec ponuja visoko priznan zdravstveni načrt (HDHP), ki izpolnjuje pogoje HSA, ali če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, razmislite o včlanitvi v HDHP. Niso primerni za vsakogar, če pa vas pokriva HDHP, lahko prispevate denar pred obdavčitvijo na HSA, in tam bo, če in ko ga potrebujete.
Leta 2019 lahko HSA prispevate do 7000 ameriških dolarjev, če imate družinsko kritje pod HDHP, in do 3500 ameriških dolarjev, če imate samo HDHP kritje (ti zneski se bodo leta 2020 povečali na 7100 in 3.550 USD). Tudi če lahko prispevate le majhen znesek vsak mesec, se bo sčasoma sešteval in ni nobene določbe »uporabi ali izgubi« - denar ostane na vašem računu, dokler in kdaj ga morate dvigniti. Blazinico lahko sestavite v HSA, medtem ko imate pokritost s HDHP, in jo kasneje umaknete, da pokrijete prihodnje zdravstvene stroške, tudi če takrat HDHP ne pokrivate več.
Torej, bistvo pri tem je, da če imate dostop do načrta, usposobljenega za HSA, se boste z vpisom vnj in prispevanjem za HSA lažje spoprijeli z morebitnimi prihodnjimi razmerami, v katerih vas bolnišnica nenadoma prosi, da plačate znaten del denarja vnaprej, preden lahko dobite zdravstveno oskrbo.
Če vaš delodajalec ponuja FSA, je to tudi dobra možnost, vendar ne pozabite, da bo neuporabljeni denar v vašem HSA ostal na računu od enega leta do naslednjega - to ne velja za sredstva FSA.