Vsebina
Vdelana odbitna franšiza je sistem, ki združuje posamezne in družinske odbitke v polici družinskega zdravstvenega zavarovanja. Z visoko odbitnimi zdravstvenimi načrti se namesto tega pogosto uporabljajo skupne odbitke, vendar so vdelane odbitke običajne za vse druge načrte, kadar je v načrt vključenih več družinskih članov skupaj.Ko je v zdravstveni načrt vključene odbitne franšize, to samo pomeni, da enemu družinskemu članu ni treba izpolniti celotne družinske odbitke za uveljavljene ugodnosti po odbitku. Namesto tega začnejo veljati odbitne ugodnosti osebe po takoj ko izpolni posamezno odbitno franšizo, tudi če je pokritost prek družinskega načrta.
Od leta 2016 obstajajo nova pravila, ki veljajo za skupni stroški iz žepa da lahko katera koli oseba, ki ima načrt, med letom plača lastne stroške odbitki so še vedno dovoljeni, vendar morajo biti v vse družinske načrte vgrajeni posamezni maksimumi. To pomeni, da leta 2020 od nobenega posameznega člana družine ne bi smeli plačati več kot 8.150 ameriških dolarjev stroškov v žepu med letom (v omrežju). Zgornja meja se poveča na 8.550 ameriških dolarjev za leto 2021, čeprav številni načrti bodo še naprej imeli omejitve iz lastnega žepa, ki so nižje od največje dovoljene z zakonom.
Kako deluje
Z vdelano franšizo bo vaš zdravstveni načrt sledil dvema različnima vrstama franšize za zdravstveno zavarovanje za vsakega družinskega člana: posamezna franšiza in družinska franšiza. Družinska odbitka je običajno dvakrat višja od posamezne odbitne franšize. Ko ima družinski član stroške za zdravstveno varstvo, se denar, ki ga plača za svojo franšizo, pripiše tudi družinski franšizi.
Zajetje se začne na dva načina, zdravstveni načrt pa bo začel plačevati zdravstvene stroške katerega koli družinskega člana:
- Družinski član ima dovolj osebnih zdravstvenih stroškov, da je izpolnil posamezne odbitne franšize. V tem primeru zdravstveni načrt začne plačevati stroške te osebe, ne pa tudi stroškov zdravstvenega varstva drugih družinskih članov (razen če gre za zdravstveno oskrbo, ki je pokrita pred odbitkom, na primer določeno preventivno nego ali zdravljenje, ki je pokrito s plačilom, namesto da se šteje proti odbitku).
- Več različnih družinskih članov je plačalo dovolj posameznih odbitkov, da je bila skupaj odšteta družina izpolnjena. V tem primeru zdravstveni načrt začne plačevati stroške zdravstvenega varstva za vso družino, čeprav družinski člani, ki sploh niso plačali ničesar za svojo odbitno franšizo.
Prednosti in slabosti
Težava pri vdelani družinski odbitki je v tem, da lahko edini način, kako izpolniti družinsko odbitnico in pridobite kritje za vso družino, združevanje posameznih odbitnih stroškov več družinskih članov (ali vsaj dveh družinskih članov, če oba izpolnjujeta svojega posameznika). odbitki). To ne velja za skupno odbitno vrednost; ena oseba lahko franšizo izpolni s skupno franšizo, če je dovolj nizka, da oseba ne preseže največjih stroškov iz lastnega žepa, dovoljenih po Zakonu o dostopni oskrbi (ACA).
Tudi če ima en družinski član zelo visoke stroške zdravstvenega varstva, z vdelano franšizo samo ti stroški ne bodo zadostovali za kritje družinske franšize. Zakaj? Ker takoj, ko ta posameznik doseže svojo nižjo odbitno stopnjo, se njegove dajatve iz zdravstvenega zavarovanja po odbitku začnejo in začnejo plačevati. Nato bo od njega morda treba plačati druge vrste delitve stroškov, kot so doplačila ali sozavarovanje, toda tisti drugi stroški, ki ne izhajajo iz žepa, se ne pripišejo družinskemu odbitku (vendar se štejejo za odhod družine -džep največ). Družinski odbitku se pripiše samo denar, ki ga je plačal za svojo odbitno franšizo.
Ker je posamezna franšiza manjša od družinske franšize, en posameznik v družini nikakor ne more sam zadovoljiti celotne družinske franšize.
To pomeni, da bi moral vsaj en drug družinski član tekom leta izpolniti tudi posamezno odbitno franšizo, da se izpolni družinska odbitka, in ugodnosti po odbitku za vse krite družinske člane.
Prednost vgrajene družinske franšize je, da se odbitki zdravstvenega zavarovanja, ki se odštejejo, začnejo najbolj bolnim družinskim članom prej kot drugim družinskim članom. Ker imajo ti bolni bolni družinski člani višje stroške zdravstvenega varstva, dosežejo svoj odbitni znesek prej, kot bi ga dobili, če bi imel načrt skupni odbitek, zdravstveno zavarovanje pa začne plačevati vse ali večino svojih zdravstvenih stroškov. Zahvaljujoč vgrajenemu sistemu odbitka se njihove zavarovalne ugodnosti sprožijo in začnejo izplačevati, preden je družinska odbitka izpolnjena.
2016 Spremembe
Vse zgoraj še velja, toda od leta 2016 je bila dodana nova zahteva, ki določa, da od nobenega posameznika ni mogoče zahtevati, da plača več stroškov iz lastnega žepa (v omrežju) kot največja dovoljena količina iz žepa za tisto leto. Kot smo že omenili, znaša 8.150 USD za leto 2020, leta 2021 pa 8.550 USD.
Tako je bilo na primer pred letom 2016 mogoče imeti zdravstveni načrt, ki ni imel vdelanih odbitkov ali vgrajeni maksimumi iz žepa. Recimo, da je imel načrt odškodnino za družino v višini 10.000 ameriških dolarjev, nato pa po tem 100-odstotno pokritost (tovrstna zasnova načrta je bila pogosta le pri zdravstvenih načrtih z visokim odbitkom). Če bi samo en član družine med letom imel zdravstvene stroške, bi morala plačati 10.000 ameriških dolarjev, preden bi se začelo kritje. Takšna zasnova načrta ni več dovoljena, ker bi morali omejiti njene stroške v letu 2020 na 8.150 ameriških dolarjev. Načrt bi lahko še vedno odštel družino v višini 10.000 ameriških dolarjev, vendar bi za dosego te odbitne cene več kot ena oseba morala imeti zdravstvene stroške.