Vsebina
- Kako načrt ohranja status dedov
- Grandmothered načrti: niso enaki kot Grandfather načrti
- Predpisi ACA
- Ali morajo dedujoči načrti ostati v veljavi?
- Ko se vaš načrt dedek odpove
Ljudje z vnuki lahko v svoj načrt dodajo vzdrževane družinske člane, delodajalci z vnučenimi zdravstvenimi načrti pa lahko v načrt dodajo nove zaposlene. Načrti sami po sebi niso na voljo od leta 2010, razen če delodajalec z vnaprej določenim načrtom pridobi podoben (ali boljši) načrt, ki ga je izdala druga zavarovalnica.
Čeprav vnukovim načrtom ni treba upoštevati številnih predpisov ACA, še vedno veljajo za minimalno bistveno kritje. V večini držav ni več kazni, ker nima minimalnega bistvenega kritja, vendar obstajajo številni kvalificirani dogodki, ki bodo osebi omogočili, da se vpiše v načrt, skladen z ACA, na posameznem trgu, če je že prej imela minimalno bistveno kritje na kvalifikacijski dogodek. Dedovi načrti ustrezajo tej zahtevi. Velik delodajalec, ki ponuja načrt vnaprej, je v skladu z nalogami delodajalca, če je pokritost dostopna zaposlenim in zagotavlja minimalno vrednost.
Kako je Obamacare spremenil zdravstveno zavarovanje?
Kako načrt ohranja status dedov
Da bi ohranili status dedekov, zdravstveni načrt ne more spreminjati, kar bi povzročilo znatno zmanjšanje ugodnosti ali povečanje delitve stroškov za vpisane.
Pri upoštevanju stroškov vpisa se povišanje premije ne upošteva.Toda delodajalci ne morejo znižati odstotka premij, ki jih plačujejo v imenu svojih delavcev, za več kot 5 odstotnih točk. Tako na primer, če delodajalec ponudi načrt, ki ga je dodelil, in plača 75% premije - zaposleni plačajo ostalih 25% - lahko delodajalec lastni delež premije zniža do 70%, vendar ne pod tem. Če delodajalec začne plačevati le 50% premij, načrt izgubi svoj status dedka.
Da bi ohranil status vnaprej določenega načrta, delodajalec ne more bistveno zmanjšati odstotka skupnih premij, ki jih delodajalec plačuje za načrte zaposlenih.
Zvezni predpisi so bili posodobljeni leta 2010, da se razjasni, kaj bi in kaj ne bi povzročilo, da bi zdravstveni načrt izgubil svoj status pradedov. Načrti lahko dodajo ugodnosti, povečajo premije, naložijo skromna povečanja za delitev stroškov, delodajalci pa lahko celo kupijo kritje pri drugem zavarovalnica (samozavarovalni načrti lahko zamenjajo tudi skrbnike tretjih oseb), hkrati pa ohranijo status vnučenega načrta.
Vendar to velja le, če novi načrt ne povzroči zmanjšanja ugodnosti ali znatnega povečanja delitve stroškov za vpisane.
Če zdravstveni načrt zmanjša ugodnosti, poveča odstotek sozavarovanja, poveča doplačila in / ali odbitke nad dovoljeno količino ali doda mejo (ali naloži spodnjo mejo) skupnemu znesku, ki ga bo plačal zdravstveni načrt, načrt izgubi svoj ded stanje.
Grandmothered načrti: niso enaki kot Grandfather načrti
Grandmothered načrti se razlikujejo od načrtov dedekov. Grandmothered načrti so tisti, ki so začeli veljati po 23. marcu 2010, vendar pred koncem leta 2013. V nekaterih državah so morali začeti veljati pred koncem septembra 2013 (od odprtega vpisa za načrte, skladne z ACA, se je prvič začel 1. oktobra, 2013).
Tako kot načrti za dedeke, so tudi za domove izvzeti številni predpisi ACA, čeprav morajo biti v skladu z več predpisi kot načrti za dedeke.
Medtem ko lahko načrti vnukov ostanejo v veljavi za nedoločen čas, dokler izpolnjujejo zahteve za ohranitev statusa vnukov, lahko načrti vnukov ostanejo v veljavi le do konca leta 2021. To bi lahko v prihodnjih smernicah podaljšali, saj podaljšanja doslej vsako leto. Vendar v zakonu ni ničesar, kar bi omogočilo, da bi grandmotherovi načrti še naprej obstajali v nedogled, tako kot lahko dedekovi načrti.
Predpisi ACA
Obstajajo predpisi ACA, ki ne veljajo za načrte vnukov. So pa tudi drugi, ki jim morajo slediti.
Dedovi načrti niso potrebno za:
- brezplačno pokrijte preventivno oskrbo
- zajemajo bistvene koristi za zdravje
- jamči članu pravico do pritožbe na kritje ali odločitev o zahtevku
- upoštevati postopek preverjanja stopenj ACA za zvišanje premij
- omejitve bistvenih koristi za zdravje na posameznem trgu
- zajemajo že obstoječe pogoje na posameznem trgu
Čeprav vnukoviti načrti ne zahtevajo kritja bistvenih koristi za zdravje, ne morejo določiti omejitev življenjskih ugodnosti za katere koli bistvene koristi za zdravje, ki jih pokrivajo. Načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, so morali do leta 2014 postopno odpraviti zgornje meje letnih prejemkov.
Po drugi strani pa načrti vnukov so potrebno za:
- omogočiti vzdrževanim družinam, da ostanejo v načrtu do 26. leta starosti (ob predpostavki, da se vzdrževanim družinam nudi kritje)
- ne samovoljno preklicati kritja
- izpolnjujejo razmerje zdravstvenih izgub ACA, tako da večino premij porabijo za zdravstvene stroške
- ne nalagajo omejitev življenjskih ugodnosti za nobene bistvene koristi za zdravje, ki jih ponujajo (ne pozabite, da vnaprej pripravljeni načrti ne bi smeli nuditi bistvenih koristi za zdravje)
- vpisnikom zagotoviti povzetek ugodnosti in pokritosti
Upoštevajte, da pravila o razmerju zdravstvene izgube ne veljajo za samozavarovane načrte. In načrti zelo velikih skupin so pogosto samozavarovani.
Ali morajo dedujoči načrti ostati v veljavi?
Čeprav vnaprej pripravljeni načrti veljajo za nedoločen čas, ni ničesar, kar bi nakazovalo, da morajo to storiti. Posamezniki in delodajalci se lahko odločijo, da namesto tega preidejo na kritje, združljivo z ACA, zavarovalnice pa se lahko odločijo, da bodo prekinile vnuknjirane načrte.
Zlasti na posameznem trgu, kjer se novi včlanjeni (razen novih vzdrževanih družinskih članov) od leta 2010 ne morejo pridružiti vnukovitim načrtom, sčasoma načrti vnukov postanejo manj privlačni za zavarovalnice. Skupina tveganj se zmanjšuje, saj se ljudje preusmerijo na druge načrte, vendar se nobeni včlanjeni ne morejo pridružiti načrtu, ki ga prejme.
Obstoječi bazen tveganj doživlja počasi slabšanje zdravstvenega stanja, ko se vpisani starajo in razvijajo zdravstvene razmere. Sčasoma zaradi tega obstaja večja verjetnost, da se lahko zavarovalnica odloči, da bo prekinila svoje vnukovite načrte in namesto tega vpisane preusmerila na načrte, skladne z ACA (vpisani v tej situaciji imajo tudi možnost, da izberejo svoj novi načrt, bodisi od obstoječe zavarovalnice bodisi pri drugi zavarovalnici).
Sčasoma ohranjanje vnaprej določenih tržnih načrtov postane neučinkovito za zavarovalnice.
Ko se vaš načrt dedek odpove
Če delodajalec ali zdravstvena zavarovalnica prekine vaš vnuknji načrt, bodite prepričani, da se boste lahko vpisali v nov načrt. Če vaš delodajalec ukine načrt za vnaprej, ga bo verjetno nadomestil z novim (ki mora biti v celoti skladen z veljavnimi pravili ACA za velike ali male načrte, ki jih sponzorira delodajalec, odvisno od velikosti podjetja).
Kvalifikacijski dogodek: podaljšanje ali ukinitev načrta pred ACA sproži posebno vpisno obdobje
V nasprotnem primeru je izguba kritja, ki ga sponzorira delodajalec, kvalificiran dogodek, ki vam omogoča posebno vpisno obdobje, v katerem lahko kupite svoj načrt na posameznem trgu bodisi prek borze bodisi neposredno prek zavarovalnice (upoštevajte, da so subvencije premije samo na voljo v menjalnici).
Če vaš individualni tržni načrt preneha, sproži enako posebno obdobje vpisa. Zavarovalnice, ki ukinjajo celotno poslovno skupino, praviloma načrtujejo odpoved za konec leta.
To pomeni, da lahko vpisani preprosto izberejo nov načrt med odprtim vpisom, ki se zgodi vsako jesen od 1. novembra do 15. decembra (nekatere države imajo podaljšana okna, vendar to obdobje vpisa velja v večini držav).
Vendar imajo vpisani tudi možnost, da izberejo nov načrt vse do 31. decembra, njihov novi načrt pa bo še vedno veljal 1. januarja (pravila o veljavnih datumih se razlikujejo, če je sprožilni dogodek izguba pokritosti).
Posebno vpisno obdobje se nadaljuje še 60 dni v novem letu (ali po datumu izgube kritja, če se zgodi v drugem letnem času).
Če se prijavite pred koncem starega načrta, boste imeli neprekinjeno kritje, če je zadnji dan kritja po starem načrtu zadnji dan v mesecu.
Če uporabite posebno vpisno obdobje po koncu vnaprej določenega načrta, se boste vsaj mesec dni pred uveljavitvijo novega načrta znašli brez zdravstvenega zavarovanja.
Poseben vpis na posamezni trg, če se vaš načrt pred-ACA obnavlja
Omeniti velja tudi, da obstaja posebno vpisno obdobje na posameznem trgu (na borzi ali zunaj nje), če imate zdravstveni načrt, ki ni koledarsko leto in se obnavlja drugače kot 1. januarja, in bi raje prešli na novo načrt (če se načrt podaljša 1. januarja, lahko vpisani samo uporabijo redno odprto vpisno obdobje za načrte, skladne z ACA, z veljavnostjo od 1. januarja).
Dedovi načrti imajo pogosto datume obnove izven koledarskega leta. To ljudi postavlja v slabši položaj, če imajo enega od teh načrtov in sredi leta dobijo povečanje stopnje obnavljanja (kadar ni odprt vpis na posamezni trg, skladen z ACA).
Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA (HHS) je ustvarilo posebno vpisno obdobje, ki velja v tem primeru. Če se vaš vnuknjičeni načrt obnavlja sredi leta, se lahko odločite, da ga obnovite, ali pa preklopite na nov načrt na trgu, skladnem z ACA.
Preden se odločite, da preprosto obnovite svoj vnuknji načrt, je pametno preveriti, ali obstajajo boljše možnosti na trgu, skladnem z ACA. Če imate pri svojem delodajalcu načrt, ki ga dodelijo, se lahko še vedno odločite za nakupovanje, vendar ne boste upravičeni do nobenih subvencij za premijo, s katerimi boste nadomestili stroške načrta, ki ga kupite sami - to je tako dolgo, dokler delodajalec- sponzoriran načrt je cenovno ugoden in zagotavlja minimalno vrednost.
Beseda iz zelo dobrega
Preverite, ali ste upravičeni do subvencij za premijo, če kupite svoj novi načrt na borzi zdravstvenega zavarovanja v svoji državi. Upravičenost do subvencije sega tudi v srednji razred. Samska oseba je lahko upravičena do subvencij z dohodkom (prilagojeni prilagojeni bruto dohodek ACA ali MAGI) do 49.960 USD leta 2020, štiričlanska družina pa je upravičena do subvencij z dohodkom 103.000 USD leta 2020. Subvencije niso na voljo za vnaprej načrtovane načrte, zato lahko prehod na nov načrt povzroči močnejše kritje z nižjo neto premijo.
MAGI in Medicaid: Kaj šteje za upravičenost