Vsebina
- Kako se zdravstveno zavarovate?
- Kako izbrati zdravstveni načrt
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
- Individualno zdravstveno zavarovanje
- Pazite se načrtov, ki niso skladni z ACA
Zdravstveno zavarovanje bi morali dobiti iz istega razloga, kot imate avtomobilsko zavarovanje ali zavarovanje lastnikov stanovanj - za zaščito svojih prihrankov in dohodka. Potrebujete pa tudi zdravstveno zavarovanje, da boste imeli dostop do drage zdravstvene oskrbe, če in kdaj jo potrebujete. Za bolnišnice, ki sprejmejo Medicare (kar je večina bolnišnic), zvezni zakon od njih zahteva, da ocenijo in stabilizirajo vse, ki se pojavijo na njihovih oddelkih za nujne primere, vključno z aktivno porodnico. Toda poleg ocene in stabilizacije v oddelku za nujne primere ni zahteva, da bolnišnice oskrbujejo ljudi, ki jih ne morejo plačati. Pomanjkanje zdravstvenega zavarovanja lahko na koncu pomeni pomembno oviro za oskrbo.
Kako se zdravstveno zavarovate?
Glede na vašo starost, zaposlitveni status in finančno stanje lahko zdravstveno zavarovanje dobite na več načinov, med drugim:
- Zdravstveno zavarovanje delodajalca. Velika podjetja v ZDA morajo zagotoviti ugodno zdravstveno zavarovanje kot prejemke za zaposlene (ali jim grozi kazen), številni majhni delodajalci pa svojim delavcem nudijo tudi kritje. Verjetno boste morali plačati del mesečne premije ali stroškov zdravstvenega zavarovanja, zlasti če v svoj načrt dodate družino.
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga kupite sami. Če ste samozaposleni ali delate v majhnem podjetju, ki ne izvaja zdravstvenega zavarovanja, ga boste morali kupiti sami. Dobite ga lahko na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi ali neposredno pri zavarovalnici, vendar s subvencijami za premijo (za znižanje zneska, ki ga morate plačati za kritje) in subvencijami za delitev stroškov (za znižanje zneska, ki ga morate plačati) ko potrebujete zdravstveno oskrbo), so na voljo samo, če pokritost dobite na borzi.
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja vlada. Če imate 65 let ali več, imate invalid ali imate malo ali nič dohodka, se lahko kvalificirate za zdravstveno zavarovanje, ki ga plačuje vlada, kot sta Medicare in Medicaid.
Če nimate zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega zavarovanja, ki ni ustrezno, boste odgovorni za plačilo vseh računov za zdravstveno varstvo, razen če ne boste mogli dostopati do oskrbe v dobrodelni ambulanti. Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi (ACA), ki je bil sprejet marca 2010, zagotavlja, da ima večina Američanov dostop do zdravstvenega zavarovanja po dostopnih cenah.
Obstajajo pa nekatere izjeme od tega. Nekatere so posledica pomanjkljivosti oblikovanja v ACA, vključno z družinsko napako in dejstvom, da so subvencije premij omejene na 400% stopnje revščine, kar ima za posledico nedostopno pokritost nekaterih ljudi z dohodkom, ki je le malo nad to mejo. Toda nekateri so posledica predpisov, sodnih odločb in odpora proti ACA, vključno z vrzeljo v pokritosti Medicaida, ki obstaja v 14 zveznih državah, ki niso želele sprejeti zveznega financiranja za razširitev Medicaida.
Kako izbrati zdravstveni načrt
Pri izbiri zdravstvenega zavarovanja je treba upoštevati veliko dejavnikov. Ti dejavniki so lahko različni, če izberete eno od več možnosti zdravstvenega načrta delodajalca ali kupite svoje zdravstveno zavarovanje.
Naredite domačo nalogo, preden kupite katero koli polico zdravstvenega zavarovanja! Prepričajte se, da veste, kaj bo plačal vaš načrt zdravstvenega zavarovanja ... in česa ne.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
Če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje, boste morda lahko izbirali med več načrti zdravstvenega zavarovanja. Ti načrti najpogosteje vključujejo nekatere vrste upravljanih načrtov oskrbe, na primer organizacijo za vzdrževanje zdravja (HMO) ali želeno organizacijo izvajalcev (PPO). Če izberete HMO, načrt na splošno plača oskrbo le, če uporabljate zdravnika ali bolnišnico v mreži tega načrta. Če izberete PPO, bo načrt običajno plačal več, če dobite zdravstveno oskrbo znotraj mreže načrta. Urad za varstvo zasebnosti bo še vedno plačal del vaše oskrbe, če greste zunaj omrežja, vendar boste morali plačati več.
Vaš delodajalec vam lahko ponudi več različnih zdravstvenih načrtov, ki stanejo več ali manj, odvisno od zneska stroškov, ki jih imate vsako leto. Ti stroški lahko vključujejo doplačilo vsakič, ko obiščete zdravnika ali prejmete recept, in letno odšteto, kar je znesek, ki ga plačate za zdravstvene storitve na začetku vsakega leta, preden začne zdravstveno zavarovanje.
Na splošno bo načrt, ki zahteva uporabo omrežnega ponudnika in ima visoko odbitno in visoko plačilo, nižji premiji. Načrt, ki vam omogoča uporabo katerega koli ponudnika in ima nižje odbitke, nižja doplačila pa bodo imeli višje premije.
Če ste mladi, nimate kronične bolezni in vodite zdrav način življenja, lahko razmislite o izbiri zdravstvenega načrta z visokimi odbitnimi franšizami in doplačili, saj verjetno ne boste potrebovali oskrbe in vaše mesečne premije so lahko manjše.
Če ste starejši in / ali imate kronično bolezen, na primer diabetes, ki zahteva veliko obiskov zdravnikov in zdravil na recept, lahko razmislite o zdravstvenem načrtu z nizkimi odbitki in doplačili. Vsak mesec lahko za svoj delež premije plačate več, vendar to lahko izravnajo manjši stroški skozi celo leto. Zmešajte številke, da vidite, koliko boste morda pričakovali od lastnih stroškov (bodite pozorni na najvišji znesek, če menite, da boste potrebovali veliko zdravstvene oskrbe), in dodajte to skupne premije, tako da lahko primerjate več načrtov. Ne želite samo domnevati, da bo načrt z višjimi stroški (ali, odvisno od situacije, načrt z nižjimi stroški) deloval bolje.
Če je ena od razpoložljivih možnosti načrt, ki izpolnjuje pogoje HSA, boste želeli vključiti davčne ugodnosti HSA, ko se boste odločali, kateri načrt izbrati, in morebitni prispevek delodajalca za HSA. Če vaš delodajalec prispeva k HSA zaposlenih, je to v bistvu brezplačen denar, vendar ga lahko prejmete le, če izberete zdravstveni načrt, usposobljen za HSA. In če se vpišete v HSA-kvalificirani načrt in sami prispevate na račun, ti prispevki niso obdavčeni. Za leto 2020 bodo najvišji dovoljeni zneski prispevkov HSA (vključno s prispevki delodajalcev) 3.550 USD, če imate samoplačniško kritje po HSA-kvalificiranem načrtu, in 7.100 USD, če vaš načrt zajema tudi vsaj še enega družinskega člana. Če prispevate največji znesek in odvisno od vašega dohodka, lahko to povzroči znatne prihranke pri davkih. Če je med možnostmi tudi načrt, ki izpolnjuje pogoje HSA, boste morali te dejavnike vključiti v svojo vzporedno primerjavo načrtov.
Če želite izvedeti več o možnostih zdravstvenega načrta, se sestanite s predstavnikom oddelka za človeške vire ali preberite gradiva, ki jih vsebuje zdravstveni načrt. Če oba z zakoncem / partnerjem sodelujete v podjetjih, ki zagotavljajo zdravstveno zavarovanje, primerjajte ponudbe posameznih družb in izberite katero koli podjetje, ki ustreza vašim potrebam. Vendar se zavedajte, da nekatera podjetja vključujejo doplačilo, če ima vaš zakonec dostop do načrta lastnega delodajalca, vendar se je odločil, da ga namesto tega doda vašemu načrtu.
Individualno zdravstveno zavarovanje
Če ste samozaposleni, delodajalec ne zagotavlja ustreznega zdravstvenega zavarovanja ali niste zavarovani in niste upravičeni do državnega programa zdravstvenega zavarovanja, lahko zdravstveno zavarovanje kupite sami.
Zdravstveno zavarovanje lahko kupite neposredno pri zdravstveni zavarovalnici, na primer Anthem ali Kaiser Permanente, prek zavarovalnega zastopnika, ki zastopa zavarovalnico, ali prek borze zdravstvenih zavarovanj v vaši državi. Posvetujte se s svojim zavarovalnim zastopnikom, ki vam bo morda pomagal najti zdravstveno zavarovanje, ki ustreza vašim potrebam.
Ker so stroški pogosto najpomembnejši dejavnik pri izbiri zdravstvenega načrta, vam lahko odgovori na naslednja vprašanja pomagajo pri odločitvi, kateri načrt kupiti.
- Koliko znaša mesečna premija (po veljavni subvenciji premije, če ste upravičeni do nje)?
- Koliko boste morali plačati, preden začne zdravstveni načrt?
- Koliko znaša doplačilo za obiske zdravnika in zdravila na recept?
- Če boste izbrali UJP, koliko boste morali plačati, če uporabljate zdravnike ali bolnišnice zunaj mreže UJP? Upoštevajte, da na številnih področjih na posameznem trgu ni na voljo načrtov za varovanje zasebnosti; morda ste omejeni na HMO in / ali EPO, oba pa na splošno pokrivata samo oskrbo zunaj omrežja v nujnih primerih.
- Koliko boste morali plačati za lastne stroške, če boste na koncu potrebovali veliko nege? To je za vse načrte, skladne z ACA, omejeno na 8.150 ameriških dolarjev za posameznika leta 2020, čeprav imajo številni načrti omejitve, ki so nižje od te.
- Ali ima zdravstveni načrt formulacijo zdravil, ki vključuje zdravila, ki jih uporabljate?
- Ali je vaš zdravnik v mreži ponudnikov zdravstvenih storitev?
Pazite se načrtov, ki niso skladni z ACA
Vsi posamezni glavni zdravstveni načrti z veljavnostjo od januarja 2014 ali pozneje morajo biti v skladu z ACA. To velja v vseh zveznih državah in velja za načrte, prodane znotraj borze, pa tudi za načrte, kupljene neposredno pri zdravstvenih zavarovalnicah.
Vendar obstaja veliko možnosti načrta, ki niso skladne z ACA. In včasih se ti načrti tržijo z vprašljivo taktiko, zaradi česar potrošniki verjamejo, da kupujejo resnično zdravstveno zavarovanje, kadar dejansko niso.
Če iščete kratkoročne načrte, načrte z omejenimi ugodnostmi, dodatke za nezgode, načrte za kritične bolezni, programe zdravstvenih popustov ali katero koli drugo vrsto neskladnega načrta, boste zelo pozorni na drobni tisk preverite, kaj dejansko kupujete. Zavedajte se, da ti načrti ne bi smeli zajemati bistvenih zdravstvenih koristi ACA, ne bi smeli pokrivati že obstoječih pogojev, lahko omejijo vaše skupne ugodnosti v enem letu ali v življenju in imajo na splošno dolg seznam izključitev .