Vsebina
- Aktuarske vrednosti za razširjene bronaste načrte
- Razširjeni bronasti načrti: v čem se razlikujejo?
- Ali bi morali kupiti razširjeni bronasti načrt?
Aktuarske vrednosti za razširjene bronaste načrte
V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi morajo vsi zdravstveni načrti za posameznike in majhne skupine z veljavnostjo od leta 2014 ali pozneje spadati v eno od štirih "kovinskih" ravni: bronasta, srebrna, zlata ali platine (na posameznem trgu obstajajo tudi katastrofalni načrti, ki so na voljo nekaterim vpisnikom).
Ravni kovin so določene z aktuarsko vrednostjo, ki se nanaša na odstotek celotnih stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača zdravstveni načrt (v primerjavi z delom, ki ga vplačani vplačajo s svojimi doplačili, odbitki in sozavarovanjem). Bronasti načrti imajo aktuarske vrednosti približno 60%, od tam pa naraščajo za 10 odstotnih točk: 70% za načrte za srebro, 80% za načrte za zlato in 90% za načrte iz platine.
Ker je izziv oblikovati načrt tako, da doseže natančen znesek aktuarske vrednosti, dobijo zavarovalnice de minimus razpon od -4 do +2 za vsako stopnjo. Tako ima lahko na primer načrt zlata aktuarsko vrednost, ki pade od 76% do 82%.
Od leta 2018 je Ministrstvo za zdravje in socialne službe dovolilo še širši obseg bronastih načrtov, tako da je dodalo parametre za "razširjene" bronaste načrte, ki plačujejo nekatere storitve, preden je odbitna franšiza izpolnjena. Razširjeni bronasti načrti imajo lahko aktuarsko vrednost kot do 65%, kar pomeni, da se obseg de minimus za bronaste načrte zdaj širi vse s 56% na 65%. Toda bronasti načrti, ki ne ustrezajo smernicam, da gre za "razširjeni" bronasti načrt, morajo še vedno spadati med aktuarske vrednosti od 56% do 62%.
Načrt z aktuarsko vrednostjo 65% je v bistvu na polovici poti med povprečnim bronastim načrtom in povprečnim srebrnim načrtom. In pravila, ki jih opisuje HHS, zagotavljajo, da bo razširjeni bronasti načrt prinesel koristi, ki presegajo tiste, ki jih ponuja tipični bronasti načrt (upoštevajte, da se ti načrti včasih imenujejo tudi "razširjeni" bronasti načrti).
Razširjeni bronasti načrti: v čem se razlikujejo?
Razširjeni bronasti načrti morajo pred izpolnitvijo odbitka plačati vsaj eno "glavno storitev", čeprav lahko naložijo "razumno delitev stroškov". Torej imajo ti načrti navadno doplačila ali sozavarovanja za katero koli večjo storitev, ki jo krijejo, je predhodno odbitna. Glavne storitve vključujejo obiske primarne zdravstvene oskrbe (z najmanj tremi pokritimi obiski na leto), obiski specialistov, bolnišnične storitve v bolnišnicah, generična zdravila, posebna zdravila, prednostne blagovne znamke ali nujne službe. To je poleg preventivne oskrbe, ki je zajeta v vseh neupravičenih načrtih brez kakršne koli delitve stroškov.
Obstajajo izjeme za visoko odbitne zdravstvene programe (HDHP), usposobljene za HSA. Te politike IRS strogo ureja in ne smejo zajemati nepreventivnih storitev, preden član izpolni najnižjo odbitno vrednost, ki velja za HDHP (z nekaterimi izjemami, ki jih IRS izrecno dovoljuje). večjih storitev, ki jih je mogoče predhodno odbiti, vendar razširjene bronaste uredbe še vedno omogočajo HDHP aktuarsko vrednost kjer koli v razponu od 56% do 65%.
Pravila za razširjene bronaste načrte so določena v zvezni uredbi 45 CFR 156.140 (c), v kateri je navedeno, da imajo lahko bronasti načrti aktuarske vrednosti nad 62% (in do 65%) le, če plačajo vsaj eno večjo storitev (drugo (razen preventivne oskrbe) pred odbitkom ali pa so zdravstveni načrt z visokim odbitkom, usposobljen za HSA.
Ko je HHS dokončno določil pravila za razširjene bronaste načrte, so ugotovili, da so katastrofalni načrti že dolžni zajeti tri obiske primarne zdravstvene oskrbe vsako leto, preden je franšiza izpolnjena, in da "bronasti načrti niso bili namenjeni manj radodarnosti kot katastrofalni načrti." Zamisel je bila torej odpreti vrata zavarovalnicam, ki bodo ponujale trdnejše načrte na bronasti ravni, če se bodo tako odločile.
Zavarovalnice niso dolžne ponuditi razširjenih bronastih načrtov. Lahko se odločijo, da bodo ponujali le bronaste načrte na spodnjem koncu aktuarskega spektra vrednosti, od katerih nekateri plačujejo samo preventivno oskrbo s predhodno odbitkom in imajo odbitke v višini ali blizu najvišjega dovoljenega zneska iz žepa. Če načrt ne ustreza smernicam za razširjeno bronasto pokritost, mora imeti aktuarsko vrednost, ki se giblje med 56% in 62%. Če želite iti nad to, mora bronasti načrt plačati vsaj del stroškov vsaj ene glavne storitve, preden je odbitna franšiza izpolnjena (razen če je načrt HDHP).
Ali bi morali kupiti razširjeni bronasti načrt?
Razširjeni bronasti načrti so na voljo na borzah zdravstvenega zavarovanja v skoraj vseh državah, čeprav se razpoložljivost v posameznih državah razlikuje glede na območje. Nekateri razširjeni bronasti načrti imajo v imenu načrta besedo »razširjen«, drugi pa ne. Pogosteje ljudje, ki se vpišejo v razširjeni bronasti načrt, to počnejo preprosto zato, ker skupni stroški in pokritost načrta ustrezajo njihovim potrebam, ne da bi nujno vedeli, da je politika tehnično razširjeni bronasti načrt. Toda razširjeni bronasti načrti bodo na splošno precej očitni, da so nekatere storitve - najpogosteje obiski pisarne - pokrite s plačilom, preden izpolnite odbitno franšizo.
Pokritje uradnih obiskov z doplačilom, preden je odbitna franšiza izpolnjena, je zelo pogosto pri zdravstvenih načrtih, ki jih sponzorirajo delodajalci, in pri mnogih močnejših načrtih na individualnem (samokupljenem) trgu. Toda na ravni bronaste pokritosti je pogosto videti zdravstvene načrte, ki vse ne preventivne storitve štejejo za odbitke in jih plačajo šele po izpolnitvi odbitka.
Čeprav imajo bronasti načrti (vključno z razširjenimi bronastimi načrti) dokaj visoke franšize, bodo razširjeni bronasti načrti bolj podobni kritju, ki ste ga morda navajeni pri delodajalcu, z doplačilom, ko obiščete zdravnika, tudi če niste Še nisem izpolnil odbitka.
Kot pri večini stvari, povezanih z zdravstvenim zavarovanjem, tudi v zvezi s tem, ali bi morali kupiti razširjeni bronasti načrt, ni pravilnega ali napačnega odgovora. Ko kupujete pokritost, morate upoštevati nekaj stvari:
Mesečne premije, skupna poraba in pričakovana uporaba
Kadarkoli izberete načrt zdravstvenega zavarovanja, boste želeli upoštevati več dejavnikov. Vključujejo mesečne premije (tj. Znesek, ki ga boste morali plačevati vsak mesec samo za ohranitev veljavnosti kritja, ne glede na to, ali potrebujete zdravstveno oskrbo), stroške iz žepa, če in kdaj jih potrebujete. zdravstvene oskrbe, ki vam bodo na voljo prek mreže načrta, in formulacije zdravil na recept (pokrit seznam zdravil).
Če so vsi drugi dejavniki enaki, bi bil razširjeni bronasti načrt z aktuarsko vrednostjo, ki sega do 65%, dražji od običajnega bronastega načrta, saj bo imel bogatejše splošne koristi. Toda omrežja ponudnikov pomembno vplivajo na premije zdravstvenega zavarovanja: načrt s širšo mrežo ali načrt, ki krije nekatere stroške oskrbe zunaj omrežja, bo na splošno dražji od načrta z ozkim omrežjem, ki ne ne zajema nobenih storitev zunaj omrežja. Tako boste morda našli razširjeni bronasti načrt, ki ponuja doplačila za obiske zdravnika, vendar ima še vedno nižjo mesečno premijo od običajnega bronastega načrta, ki šteje vse storitve za odbitke, vendar vam omogoča dostop do večjega števila zdravnikov in zdravstvenih ustanov.
Ko v menjalnici kupujete načrte, je običajno, da jih naročite od najnižje do najvišje mesečne premije ali od najnižjih do najvišjih skupnih predvidenih stroškov na podlagi premij, pa tudi glede na izkoristek zdravstvenega varstva, ki ga pričakujete za leto (očitno ta del ni natančna znanost, saj je težko natančno določiti, koliko zdravstvene oskrbe boste potrebovali v prihodnosti).Če zavarovatelj z ozkim omrežjem na vašem območju ponuja razširjeni bronasti načrt, boste morda ugotovili, da ima mesečne premije nižje od nekaterih običajnih bronastih načrtov, ki jih ponujajo konkurenčne zavarovalnice s širšimi omrežji.
Vse to je samo opomnik, da morate poleg mesečne cene upoštevati še druge dejavnike: kako verjetno boste uporabili razširjene ugodnosti? So vaši najljubši zdravniki in zdravstvene ustanove povezani z načrti, ki jih razmišljate? Če jemljete katero koli zdravilo, ali je to zajeto v načrtih, ki jih razmišljate, in če je odgovor pritrdilen, koliko bodo znašali vaši žepi?
Ni subvencije? Ne pozabite na katastrofalne načrte
Če ste upravičeni do subvencije za premijo, jo lahko uporabite za nakup razširjenega bronastega načrta, tako kot lahko uporabite za nakup načrta na kateri koli kovinski ravni. Če pa si ne upravičeni do subvencije premije, boste morda želeli razmisliti o katastrofalnem načrtu kot alternativo. Ti pravilniki so v celoti skladni z ACA in so samodejno na voljo prosilcem, mlajšim od 30 let. Na voljo so tudi osebam, starejšim od 30 let, ki so upravičene do izjeme zaradi stisk, ki je na voljo, če druga pokritost na vašem območju ni se ne šteje za dostopno.
Čeprav so odbitki za te načrte enaki letni največji dovoljeni količini iz žepa, dovoljeni po zveznih pravilih (8.150 USD leta 2020 in 8.550 USD leta 2021), vam bo katastrofalni načrt omogočil tri obiske primarne zdravstvene oskrbe na leto (z doplačili). In katastrofalni načrti bodo verjetno nekoliko cenejši od načrtov za razširjene bronaste izdelke, ki za obiske primarnega zdravstvenega varstva plačujejo vnaprej.
Premijskih subvencij ni mogoče uporabiti s katastrofalnimi načrti, zato bodo ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za subvencioniranje premij, običajno bolje kupili "kovinski" načrt (bron, srebro, zlato ali platina). Samski človek je lahko upravičen do subvencij premije leta 2020 s prihodkom skoraj 49.960 USD; štiričlanska družina je lahko upravičena do subvencije z dohodkom do 103.000 ameriških dolarjev (upoštevajte, da se za določitev upravičenosti do subvencij v borzi vedno uporabljajo številke stopnje revščine iz prejšnjega leta).
Skromen dohodek? Razmislite o srebrnem načrtu
Če ste upravičeni do znižanja delitve stroškov (CSR), boste zagotovo želeli razmisliti o srebrnem načrtu. Redni načrti srebra imajo lahko aktuarske vrednosti, ki se gibljejo od 66% do 72%, kar pomeni, da se osnovni načrt srebra skoraj ne bo razlikoval od razširjenega bronastega načrta, ki ima aktuarsko vrednost 65%. Toda za ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za družbeno odgovornost podjetij, so ugodnosti načrta za srebro samodejno močnejše, naletijo na aktuarske vrednosti do 73%, 87% ali celo 94%. Še vedno plačujete redne premije za srebrni načrt, ki bi jih sicer plačali (subvencije za premije ohranjajo te načrte razmeroma dostopne, čeprav stanejo več kot bronasti načrti), vendar v bistvu dobite brezplačno nadgradnjo kritja.
S tega vidika je jasno, da je srebrni načrt morda boljša izbira od razširjenega bronastega načrta, če ste upravičeni do DOP. Razširjeni bronasti načrt bo skoraj zagotovo imel nižje mesečne premije, vendar njegova aktuarska vrednost ne bo presegla 65%. Srebrni načrt z vgrajeno družbeno odgovornostjo pa bo imel bistveno močnejše prednosti.
Ljudje z dohodkom med 100% in 250% stopnje revščine so upravičeni do prejemkov družbene odgovornosti podjetij, ki se samodejno vključijo v vse razpoložljive srebrne načrte, ko ima prosilec dohodek v upravičenem obsegu (spodnji prag dohodka je 139% stopnja revščine v državah, ki so razširile Medicaid, saj je Medicaid na voljo pod to stopnjo). Za eno osebo, ki se bo vpisala leta 2020, je 250% stopnje revščine enaka 31.225 USD. Za štiričlansko družino je to 64.375 USD.
Zmanjšanje delitve stroškov pa je najmočnejše pri ljudeh z dohodkom do 200% stopnje revščine (za samsko osebo je to skoraj 24.980 USD leta 2020, za štiričlansko družino pa 51.500 USD). Če vaš dohodek ne bo presegel 200% stopnje revščine, se bodo verjetno splačale dodatne mesečne premije, ki jih boste morali plačati za nakup srebrnega načrta (v nasprotju s cenejšim bronastim načrtom), glede na bistveno boljše koristi, ki jih boste dobili. Če se vaš dohodek giblje med 201% in 250% stopnje revščine, skromne ugodnosti družbene odgovornosti morda ne bodo vredne dodatnih premij. Ampak spet je to osebna odločitev.
Bistvo odvzema je, da boste morali pred izbiro natančno preučiti vse načrte, ki so vam na voljo, in zagotovo ne želite izbrati načrta z najnižjo mesečno premijo, saj boste morda pustili pomembne koristi na mizi s tem.