Vsebina
- Kaj so načrti, ki niso skladni z ACA?
- 364-dnevna trajanja znova dovoljena konec leta 2018
- Kaj moram vedeti o kratkoročnih načrtih?
Omejene možnosti vpisa na posamezni trg veljajo tako znotraj borze kot zunaj nje. Toda še vedno obstajajo nekatere vrste kritja, ki so na voljo skozi celo leto. Načrte, ki jih ACA ne ureja, lahko kadar koli kupite in so pogosto precej poceni v primerjavi z večjim zdravstvenim kritjem, skladnim z ACA. Vendar je pomembno, da se zavedate drobnega tiska, ko razmišljate o načrtu, ki ne ustreza ACA.
Kaj so načrti, ki niso skladni z ACA?
Načrti, ki ne izpolnjujejo zahtev, vključujejo načrte za kritične bolezni (tj. Načrt, ki zagotavlja ugodnosti, če imate diagnozo določene bolezni), nekatere načrte odškodnin z omejenimi ugodnostmi, dodatke za nezgode (tj. Načrte, ki plačajo omejen znesek, če ste nesreča), zobni / vidni načrti (pokritost zob za otroke ureja ACA, za pokritje odraslih pa ne) in kratkotrajno zdravstveno zavarovanje.
Večina teh možnosti kritja ni bila nikoli zasnovana kot samostojna kritja - naj bi bile dopolnilo glavnemu načrtu zdravstvenega zavarovanja. Tako bi se lahko oseba z visoko odbitno franšizo odločila, da bo imela tudi dodatek za nesrečo, ki bo pokrival njeno odbitno franšizo v primeru poškodbe, vendar bi bil dodatek za nesrečo sam po sebi povsem neprimeren, če bi ga kupili kot edino kritje osebe.
364-dnevna trajanja znova dovoljena konec leta 2018
Kratkoročno zavarovanje je namenjeno samostojnemu kritju, čeprav le za kratek čas. Pred letom 2017 je zvezna vlada kratkoročno zavarovanje opredelila kot polico s trajanjem do 364 dni, čeprav so jo nekatere države omejile na šest mesecev, večina načrtov, ki so bili na voljo po vsej državi, pa je bila prodana z največ šest mesecev.
Toda od leta 2017 so lahko kratkoročne načrte prodajali le do treh mesecev. Razlog za to so bili predpisi, ki jih je HHS dokončal konec leta 2016, izvajanje pa se je začelo aprila 2017.
Vendar so se pravila spet spremenila pod Trumpovo administracijo. Oktobra 2017 je predsednik Trump podpisal izvršno odredbo, s katero je različnim zveznim agencijam naročil, naj "razmislijo o predlogu predpisov ali reviziji smernic, skladnih z zakonodajo, za razširitev razpoložljivosti" kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja ".
Februarja 2018 so oddelki za delo, zakladništvo in zdravstvo in socialne službe v odgovor na ta izvršilni ukaz izdali predloge za kratkoročne načrte, vključno z vrnitvijo k prejšnji opredelitvi "kratkoročnega" kot načrta z obdobje največ 364 dni.
Uprava je nova pravila dokončala v začetku avgusta 2018, začela pa so veljati oktobra 2018. Novo pravilo naredi tri stvari:
- Kratkoročne načrte dovoljuje, da imajo začetne pogoje do 364 dni.
- Dovoljuje podaljšanje kratkoročnih načrtov, vendar skupno trajanje načrta (vključno z začetnim obdobjem in morebitnimi podaljšanji) ne sme presegati 36 mesecev.
- Zahteva, da zavarovalnice, ki prodajajo kratkoročne načrte, v načrt vključijo razkritje informacij, ki pojasnjujejo, da kritje ni urejeno z ACA in morda ne pokriva različnih zdravstvenih potreb, ki bi jih lahko imela oseba.
Toda državni regulatorji in zakonodajalci imajo še vedno zadnjo besedo glede tega, kaj je dovoljeno v vsaki državi. Predpisi Trumpove administracije so jasno opozorili, da bodo države smele določiti strožje predpise (vendar ne bolj blage predpise) kot zvezna pravila, torej države, ki prepovedujejo kratkoročne načrte, in države, ki jih omejujejo na šest mesecev ali tri mesece v času trajanja so to lahko nadaljevali.
In več držav je poostrilo svoje predpise za kratkoročne načrte, odkar je Trumpova administracija pravila sprostila (nekaj drugih jih je sprostilo, da bi jih uskladilo z novimi zveznimi pravili). Preden je Obamova administracija uvedla nova pravila za kratkoročne načrte, je bilo pet držav, kjer zaradi državnih predpisov ni bilo na voljo kratkoročnih načrtov. Toda od leta 2020 obstaja 11 držav, kjer kratkoročnih načrtov ni mogoče kupiti - bodisi zato, ker so prepovedani bodisi ker so državna pravila dovolj stroga, da so se kratkoročne zavarovalnice odločile, da v teh državah ne bodo poslovale.
Kaj moram vedeti o kratkoročnih načrtih?
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje je zaradi številnih omejitev (opisanih spodaj) veliko cenejše od tradicionalnih večjih zdravstvenih zavarovanj. Čeprav kratkoročno zavarovanje ni na voljo v vseh zveznih državah, ga je v večini zveznih držav mogoče kupiti celo leto (v nasprotju z rednim večjim zdravstvenim zavarovanjem, ki ga je mogoče kupiti le med odprtim vpisom ali posebnim vpisnim obdobjem, ki ga sproži kvalificirani dogodek).
Toda kratkoročno zavarovanje ACA ne ureja. Posledično se morate zavedati več stvari, o katerih razmišljate o nakupu kratkoročnega načrta:
- Kratkoročnim načrtom ni treba pokrivati desetih bistvenih koristi ACA za zdravje. Številni kratkoročni načrti ne zajemajo materinstva, vedenjskega zdravja ali preventivne oskrbe.
- Kratkoročni načrti imajo še vedno največ koristi, tudi za storitve, ki po ACA štejejo za bistvene koristi za zdravje.
- Kratkoročni načrti še vedno uporabljajo zdravstveno zavarovanje in ne pokrivajo že obstoječih pogojev. Vloga še vedno sprašuje o anamnezi, da bi ugotovila upravičenost do kritja. In čeprav je seznam zdravstvenih vprašanj v zvezi s prošnjo za kratkoročno zavarovanje veliko krajši od seznama vprašanj, ki so bila pred letom 2014 v standardni vlogi za večje zdravstveno zavarovanje, kratkoročne police na splošno vsebujejo popolno izključitev za vse že obstoječi pogoji. Kratkoročne zavarovalnice tudi rutinsko uporabljajo zavarovanje po odškodninskih zavarovanjih, kar pomeni, da počakajo, dokler po odškodninskem zahtevku opravijo obsežen pregled vaše zdravstvene anamneze. Če ta pregled pokaže, da je vaš trenutni zahtevek povezan s stanjem, ki ste ga imeli prej za vpis v kratkoročni načrt lahko zahtevek v celoti zavrnejo.
- Kratkoročni načrti se ne štejejo za minimalno bistveno kritje, zato odpoved kratkoročnega načrta ni kvalificiran dogodek na posameznem trgu. Če se vaš kratkoročni načrt konča sredi leta in niste upravičeni do nakupa drug kratkoročni načrt (kar bi se zgodilo, če bi razvili resno že obstoječe stanje, medtem ko ste zajeti v prvem kratkoročnem načrtu, ali če ste v stanju, ki omejuje nakup kratkoročnih načrtov), ne boste imeli možnosti, da se vpišete v redni načrt zdravstvenega zavarovanja, dokler se znova ne začne odprt vpis (vendar upoštevajte, da je odpoved kratkoročnega načrta je kvalifikacijski dogodek, ki vam bo omogočil, da se vpišete v načrt delodajalca, če vam je to kritje na voljo).
- Kratkoročni načrt lahko imate le za omejeno obdobje. In čeprav boste običajno imeli priložnost kupiti še en kratkoročni načrt, ko prvi poteče, je pomembno vedeti, da začnete z novo politiko, namesto da nadaljujete tisto, ki ste jo imeli prej. To pomeni, da boste ob vpisu v drugi paket spet predmet zdravstvenega zavarovanja, drugi obstoječi pogoji, ki so se pojavili, ko ste bili zavarovani za prvi načrt, pa ne bodo zajeti v drugem načrtu. [Če ste v državi, ki omogoča obnovo kratkoročnih načrtov in je nakupna politika obnovljiva, jo boste lahko podaljšali, namesto da bi kupili nov načrt.Vendar ta možnost ni na voljo za nedoločen čas - skupno trajanje načrta ne sme biti daljše od 36 mesecev in mnoge kratkoročne zavarovalnice podaljšanja sploh ne ponujajo ali pa ga omejijo na manj kot 36 mesecev. Zato boste želeli natančno preveriti pogoje katerega koli načrta, ki ga razmišljate.]
Kljub temu je v nekaterih situacijah kratkoročni načrt smiseln. In dejstvo, da jih je mogoče kupiti kadar koli v letu, je zagotovo koristno za nekatere prosilce:
- Imate novo kritje, ki je usklajeno s skorajšnjim datumom začetka - npr. Pri delodajalcu, Medicareju ali načrtu, skladnem z ACA, ki začne veljati na začetku leta, vendar potrebujete načrt za pokrivanje vrzeli pred tem začne veljati. V teh razmerah bi lahko bil kratkoročni načrt dobra rešitev.
- Ne morete si privoščiti načrta, skladnega z ACA. Morda zato, ker ste zataknjeni v vrzeli v pokritosti z Medicaidom ali pa zaradi pokritosti zaradi družinske napake ali malo nad mejo dohodka za subvencije premije in na vas vpliva subvencijska pečina (preverite, ali ste svoj dohodek lahko dosežete v obsegu, upravičenem do subvencij, preden se odpovedate dostopnemu kritju).
- Ste zdravi (zato zdravstveno zavarovanje kratkoročnega načrta in izključitve že obstoječih stanj ne bosta problem) in vam ni mar za storitve, ki niso zajete v kratkoročnih načrtih. Vendar ne pozabite, da je vaša upravičenost do nakupa drugega kratkoročnega načrta, ko prvi poteče, odvisna od tega, ali boste ostali zdravi. In se prepričajte, da resnično razumete omejitve načrta ... če ne jemljete zdravil na recept, se morda ne zdi nič hudega, če ne jemljete nobenih zdravil, kaj pa bi storili, če bi vam diagnosticirali bolezen, ki je lahko samo zdravili z izjemno dragimi zdravili?