Vsebina
- Kako deluje standardizacija?
- Ali niso bili zdravstveni načrti že standardizirani?
- Države, ki imajo standardizirane načrte
- V čem se razlikujejo standardizirani načrti?
Kako deluje standardizacija?
Standardizacija načrtov je ravno to, kot se sliši. Smernice so določene v obliki podrobnosti o pokritosti in vsi standardizirani načrti morajo za te vidike načrta zagotavljati enako pokritost.
Healthcare.gov je uvedel standardizirane načrte (imenovane Simple Choice načrti) od leta 2017. Za zavarovalnice sodelovanje v programu Simple Choice ni bilo obvezno, čeprav so jih spodbujali, naj na borzi predložijo standardizirane načrte za prodajo. Vendar je zvezna vlada izdala standardizirane parametre načrtov samo za dve leti (2017 in 2018) in ne sodeluje več pri oblikovanju standardiziranih načrtov. Toda več državnih borz, o katerih bomo razpravljali spodaj, ima še vedno svoje standardizirane načrte načrtov.
Ko je Ministrstvo za zdravje in socialne službe objavilo parametre ugodnosti in plačil za leto 2017, so predstavili podrobnosti o šestih standardiziranih načrtih načrtov, ki bi jih prevozniki lahko ponudili prek HealthCare.gov (podrobnosti so na strani 309 ugodnosti in plačila Parametri). HHS si je v največji možni meri prizadeval, da bi bili standardizirani načrti načrtov podobni načrtom, ki so bili že ponujeni leta 2015.
Za zavarovalnice, ki so uporabljale zvezno olajšano izmenjavo (tj. Healthcare.gov), je obstajal standardiziran načrt načrta za vsako stopnjo bronaste, srebrne in zlate kovine ter trije dodatni standardizirani načrti načrtov na srebrni ravni za ljudi, ki so se kvalificirali za subvencije delitve stroškov.
Za standardizirane načrte Simple Choice so bili številni vidiki kritja enaki, ne glede na to, kateri ponudnik zdravstvenega zavarovanja je ponudil načrt. Na primer, vsi standardizirani načrti za srebro v zvezni borzi leta 2017 so znašali 3.500 USD franšiz, 30 USD doplačil za obisk v pisarni in 15 USD / 50 USD / 100 USD doplačil za generična / prednostna imena blagovnih znamk / neprimerne droge (sozavarovanje za posebne izdelke) drog je bila za standardizirane načrte za srebro določena na 40%).
Ko so se potrošniki prijavili na Healthcare.gov, da so kupovali načrte za leti 2017 in 2018, so med razpoložljivimi možnostmi opazno videli načrte Simple Choice; zvezna borza se je zavezala, da bo ljudem olajšala določitev, kateri načrti so standardizirani in kateri ne.
Toda v parametrih ugodnosti in plačil za leto 2019 je HHS ugotovil, da si prizadeva "povečati inovacije izdajateljev pri oblikovanju in ponujanju širokega nabora načrtov potrošnikom,"zvezna vlada ne bi več opredeljevala nobenih posebnih parametrov za standardizirane načrte (z drugimi besedami, na zvezni ravni ne bi bilo več standardizirane zasnove načrtov) in ne bi več različno prikazovala standardiziranih načrtov, ko bi potrošniki nakupovali načrte na HealthCare.gov .
Ali niso bili zdravstveni načrti že standardizirani?
Zakon o dostopni oskrbi je že prinesel določeno stopnjo standardizacije na posamezni trg zdravstvenega zavarovanja z uvedbo klasifikacij na ravni kovin za zdravstvene načrte. Vsi posamezni načrti zdravstvenega zavarovanja z veljavnostjo od januarja 2014 ali pozneje, vključno z načrti, ki se prodajajo zunaj borz, se morajo ujemati bodisi s klasifikacijo na ravni kovin bodisi s katastrofalnim načrtom.
Ker so vsi novi zdravstveni načrti bodisi bronasti, srebrni, zlati, platinasti ali katastrofalni, potrošniki lažje primerjajo jabolka z jabolki kot pred letom 2014. Toda klasifikacije na ravni kovin so določene na podlagi aktuarske vrednosti (AV) načrta. In to ni ukrep, ki ponavadi pomeni veliko za posamezne potrošnike. Bronasti načrti imajo AV 60% (dejansko gre za razpon od 56% do 65%; za bronaste načrte velja razpon -4 / + 5 de minimus; vsi ostali nivoji kovin imajo razpon -4 / + 2 de minimus ), srebrni načrti imajo AV 70%, zlati pa 80%, platinasti pa 90%.
Tako lahko pričakujemo, da bo srebrni načrt plačal približno 70% celotnih stroškov zdravstvenega varstva za celotno standardno populacijo. Toda to je povprečje, vključno z ljudmi, ki imajo zelo malo izdatkov za zdravstveno varstvo, skupaj z ljudmi, ki bi med letom morda potrebovali oskrbo v vrednosti milijona dolarjev.
Oseba z zelo malo izdatki za zdravstveno varstvo lahko med letom plača večino ali celotno lastno oskrbo, odvisno od njene sheme načrta (tj. Če ima odškodnino v višini 3000 USD in uporablja samo 1000 USD zdravstvenega varstva, za katero se odšteje, “ d sama plača celotne stroške). Po drugi strani pa bo oseba, katere stroški zdravstvenega varstva med letom dosežejo milijon dolarjev, plačala le majhen del lastnih stroškov, saj bo njen zdravstveni načrt plačal 100% stroškov, potem ko bo dosegla maksimum iz žepa njen načrt.
Čeprav imajo načrti na isti ravni kovin približno enako AV, se lahko značilnosti pokritosti med različnimi načrti precej razlikujejo. Na primer, običajno je videti srebrne načrte z odbitki, ki se gibljejo med 2000 in 7000 USD. Nekateri imajo plačilo za obisk v pisarni, drugi pa ne. Nekateri imajo najvišjo dovoljeno izpostavljenost iz žepa, drugi pa imajo nižje pokrovčke iz žepa. Skratka, obstaja veliko različnih načinov, kako lahko načrt doseže AV v enem od razponov, določenih za načrte na ravni kovine.
Torej, čeprav bodo potrošniki, ki bodo svoje iskanje omejili na eno kovinsko raven, primerjali načrte, ki ponujajo podobno splošno vrednost, bodo morda še vedno ugotovili, da je postopek primerjave načrtov lahko izjemen, zlasti v državah, ki v borzi sodelujejo številni nosilci zdravstvenega zavarovanja.
V državah, ki jih uporabljajo, si standardizirani načrti prizadevajo narediti postopek primerjave načrtov bolj intuitiven in zmanjšati razširjenost diskriminatornih načrtov načrtov.
Države, ki imajo standardizirane načrte
Številne države zahtevajo ali spodbujajo zavarovalnice, naj v svojih borzah ponudijo standardizirane načrte. HealthCare.gov ne ponuja več možnosti za različno prikazovanje kakršnega koli standardiziranega načrta, če pa država vodi lastno borzo (tj. Ne uporablja HealthCare.gov), lahko borza poudari standardizirane načrte, ko potrošniki kupujejo pokritje. .
Načrti načrtov se razlikujejo od države do države, vendar je splošni poudarek na ohranjanju enakih odbitkov, doplačil, sozavarovanja in skupnih stroškov iz žepa v vseh standardiziranih načrtih na določeni ravni pokritosti. Tako imajo na primer vsi standardizirani srebrni načrti v Oregonovi borzi 2850 dolarjev posameznih odbitkov v letu 2019 in 35 USD doplačil za obisk urada. [Oregon trenutno uporablja HealthCare.gov, čeprav država razmišlja o morebitnem prehodu na lastno borzno platformo v prihodnost.]
Številni standardizirani načrti zajemajo ambulantno oskrbo z doplačili, namesto da bi jo uporabili za odbitke. Večina držav s standardiziranimi načrti načrtov prevoznikom omogoča tudi, da ponujajo tudi nestandardne načrte:
- VKalifornija, izmenjavasamo omogoča prevoznikom, da ponujajo standardizirane načrte. Pokrita Kalifornija - državna borza - ne dovoljuje prodaje nestandardiziranih načrtov in je zelo podpirala uvedbo standardiziranih načrtov v državah, ki uporabljajo Healthcare.gov, namesto da bi vodile lastne borze.
- New York zahteva, da zdravstvene zavarovalnice ponudijo vsaj en standardiziran načrt na vsaki ravni kovin, čeprav lahko zavarovalnice ponudijo tudi do tri nestandardizirane načrte. Več kot dve tretjini ljudi, ki so se leta 2019 vpisali v New York State of Health, je izbralo standardizirane načrte.
- Massachusetts leta 2010 uvedli standardizirane individualne načrte zdravstvenega zavarovanja, ki so še naprej na voljo prek državne borze Massachusetts Health Connector. Toda prevozniki, ki prodajajo načrte na borzi v Massachusettsu, lahko ponujajo tudi nestandardne načrte.
- VOkrožje Columbia, izmenjava DC-Link Link je leta 2016 uvedla standardizirane načrte, vendar imajo prevozniki kar nekaj prilagodljivosti, da lahko ponudijo tudi nestandardizirane načrte. Izmenjava samo zahteva, da prevoznik ponudi standardiziran načrt na kateri koli kovinski ravni, za katero ponudnik ponuja načrte.
- ConnecticutExchange-Access Health CT zahteva, da prevozniki ponudijo vsaj en standardiziran načrt zlata, vsaj en standardizirani načrt srebra (ki mora biti najcenejši načrt srebra, ki ga ponuja prevoznik) in vsaj dva standardizirana bronasta načrta, enega od ki mora biti združljiv s HSA. Prevozniki ne smejo izvajati zahtev vratarja za svoje standardizirane načrte; vpisnikom je treba omogočiti obisk strokovnjakov brez napotnice zdravnika primarne zdravstvene oskrbe. Dokler prevozniki izpolnjujejo zahteve standardiziranega načrta, lahko ponujajo tudi do dva nestandardizirana platinasta načrta in do tri nestandardizirane načrte v vsaki od bronastih in zlatih kategorij.
- Oregon sprva je imela v celoti državno izmenjavo, zdaj pa uporablja Healthcare.gov kot vstopno platformo, čeprav razmišljajo o ponovnem prehodu na svojo vpisno platformo. Država je oblikovala standardizirane načrte v kategorijah bronaste, srebrne in zlate kategorije, vendar lahko zavarovalnice, ki ponujajo kritje na borzi, ponujajo tudi do dva nestandardizirana načrta in dva "inovativna" načrta na vsaki ravni kritja.
- VermontDržavna borza Vermont Health Connect ima standardizirane bronaste, srebrne, zlate in platinaste načrte ter dodatne standardizirane načrte na ravni brona in srebra, ki so združljivi s HSA. nestandardizirane možnosti načrta.
Čeprav nekateri kritiki trdijo, da standardizirani načrti zadušijo inovacije na trgu zdravstvenega zavarovanja, je treba omeniti, da skoraj vse državne borze, ki že imajo obvezne standardizirane načrte, prevoznikom omogočajo tudi prodajo nestandardiziranih načrtov.
V čem se razlikujejo standardizirani načrti?
Čeprav standardizirani načrti zelo olajšajo primerjavo jabolk z jabolki, morate biti vseeno pozorni na podrobnosti načrta. Načrti se lahko med seboj razlikujejo na področjih, ki jih smernice za standardizacijo načrtov ne obravnavajo posebej. Mreže in formulacije ponudnikov (zajeti seznami zdravil) se bodo med seboj precej razlikovali.
Če ste na primer v državi s standardiziranimi načrti in primerjate tri standardizirane srebrne načrte, ki imajo vsi enake stroške za zdravila na recept, boste morali pogledati formulacije za vsako podjetje. da ugotovite, ali zajemajo določeno zdravilo, ki ga potrebujete, in če je odgovor pritrdilen, katera stopnja recepta velja.