Vsebina
12. oktobra 2017, manj kot tri tedne pred začetkom odprtega vpisa za zdravstvene načrte za leto 2018 na posameznem trgu, je Trumpova administracija napovedala, da se bo financiranje za zmanjšanje delitve stroškov (DOP, včasih imenovano tudi subvencije za delitev stroškov) končalo Ljudje, ki kupujejo zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, so bili razumljivo zaskrbljeni zaradi napovedi in se spraševali, ali bo njihovo kritje in / ali subvencije še naprej na voljo.Toda glede razpoložljivosti ugodnosti družbene odgovornosti podjetij se ni nič spremenilo; vpisani na izmenjavo zdravstvenega zavarovanja, ki so upravičeni do ugodnosti družbene odgovornosti družb, jih še naprej prejemajo. In v večini držav so premijske subvencije (druga vrsta subvencije, ustvarjene z Zakonom o dostopni oskrbi) veliko večje, kot bi bile, če ne bi odpravili financiranja družbene odgovornosti podjetij. Nekateri vpisani so ugotovili, da je njihovo zdravstveno zavarovanje posledično veliko bolj dostopna.
Za leto 2019 so se te večje premijske subvencije še bolj razširile, zaradi česar je pokritost dostopnejša za še več ljudi. Dve vrsti subvencij - družbena odgovornost podjetij in subvencije premij - sta pogosto zmedeni, toda zvezna vlada jih jene prenehala plačevati subvencije za premije.
Oglejmo si, kaj se je zgodilo s stanjem družbene odgovornosti podjetij in kaj lahko včlanjeni pričakujejo naprej. Najprej in najpomembneje je, da se vse to dogaja v okviru posameznega zavarovalnega trga, kjer je od leta 2018 zdravstveno zavarovanje sklenilo 15,7 milijona Američanov. Čeprav je posamezni trg večji, kot je bil pred ACA, se je vpis vseh zmanjšal. v zadnjih letih večinoma med ljudmi, ki ne prejemajo subvencij za premijo in morajo za kritje plačati polno ceno. Če pokritost dobite pri delodajalcu, Medicareju ali Medicaidu, vprašanje financiranja družbene odgovornosti podjetij ne vpliva zdravstveno zavarovanje.
Zmanjšanje delitve stroškov
Najpomembneje je razumeti, da so ugodnosti družbene odgovornosti še vedno na voljo. Od februarja 2019 je bilo v ameriških borzah v zasebne načrte zdravstvenega zavarovanja vpisanih 10,6 milijona ljudi, 52% pa jih je koristilo družbeno odgovornost podjetij z nižjimi lastnimi stroški, kot bi jih imeli brez družbene odgovornosti. U
Sedeminosemdeset odstotkov vpisanih na borzo izpolnjuje pogoje za subvencioniranje premij, kar ni isto kot DOP. Premijske subvencije znižujejo znesek, ki ga morate vsak mesec plačevati za kritje, medtem ko družbena odgovornost podjetij zniža znesek, ki ga morate plačati, ko morate za zdravstveno varstvo plačati zdravstveno zavarovanje. Več ljudi prejme subvencije premije kot jih prejme DOP, ker je meja dohodka za premijske subvencije višja in ker je DOP na voljo samo za srebrne načrte, medtem ko se premijske subvencije lahko uporabljajo za bronaste, srebrne, zlate ali platinaste načrte.
Kljub temu, da je Trumpova administracija odrezala financiranje v zvezi z družbeno odgovornostjo družb se ni nič spremenilo glede upravičenosti do družbene odgovornosti podjetij ali subvencij za premije. Oba sta še naprej na voljo vsem upravičenim vpisnikom za izmenjavo.
Zmanjšanje financiranja je bilo napovedano 12. oktobra 2017, vendar so zavarovalnice v večini držav svoje premije za leto 2018 že zasnovale na predpostavki, da bodo sredstva zmanjšana. In zavarovalnice v nekaterih drugih državah so dobile kratko okno, v katerem so lahko popravljale stopnje s stroški družbene odgovornosti podjetij, dodanih k premijam. To je pomagalo zavarovalnicam preprečiti izstop s trga, saj bi lahko pomanjkanje zveznega financiranja družbene odgovornosti podjetij nadomestili z višjimi premijami, ki jih večinoma krijejo večje subvencije premij.
Nalaganje srebra
Ko so zavarovalnice oblikovale svoje stopnje za načrte za leto 2018, je bilo vprašanje financiranja družbene odgovornosti podjetij zelo v zraku. Države in zavarovalnice niso bile prepričane, kaj se bo zgodilo, in niso imele zveznih navodil, na katere bi se lahko zanašali, zato so državni regulatorji in zavarovalnice oblikovali različne rešitve.
Peščica držav bodisi zavarovalnicam ni dovolila, da bi k premijam dodali stroške družbene odgovornosti podjetij, ali pa so od njih zahtevale, da jih enakomerno dodajo premijam za vse načrte (skupno je sedem držav in DC izvolil enega od teh dveh pristopov). Preostale države so dovolile ali zahtevale, da zavarovalnice stroške družbene odgovornosti podjetij dodajo samo premijam za načrt srebra (tj. "Nakladanje srebra"), saj so ugodnosti družbene odgovornosti podjetij na voljo le pri načrtih srebra.
Toda tudi znotraj skupine držav, ki so nalagale srebro, so bili različni pristopi. Nekatere zavarovalnice so napotile, da jim dodajo stroške družbene odgovornosti vse srebrni načrti, vključno s tistimi, ki se prodajajo zunaj borze, medtem ko so drugi zavarovalnicam napotili, da k skupnim načrtom srebra na borzi dodajo le stroške družbene odgovornosti. Nekatere države so zavarovalnice spodbujale k oblikovanju novih srebrnih načrtov, ki niso namenjeni menjavi (tj. Police, ki se prodajajo samo zunaj borze), ki jih je mogoče prodati, ne da bi jim k premijam dodali stroške družbene odgovornosti.
Za leto 2018 se je večinoma dobro izšlo. Vpis je ostal stabilen in ljudje v mnogih delih države so ugotovili, da lahko dobijo brezplačne ali skoraj brezplačne bronaste načrte in načrte zlata po ugodnih cenah zaradi večjih subvencij premij, ki so nastale, ko so bili stroški družbene odgovornosti podjetij dodani premijam srebrnih načrtov ( zneski premijskih subvencij temeljijo na ceni srebrnega načrta, zato dražji srebrni načrti povzročajo večje subvencije premij).
V začetku leta 2018 so obstajali pomisleki, da bi morda zvezna vlada v prihodnjih letih prepovedala nakladanje srebra. Večje subvencije premij pomenijo večjo državno porabo, zato je bilo upravičeno zaskrbljeno, da bi morda vlada lahko ukrepala, da bi to preprečila. CMS je bil najprej odziven v odgovorih na vprašanja o nakladanju srebra, vendar je sekretar HHS Alex Azar junija 2018 potrdil, da bi lahko zavarovalnice še naprej uporabljale nakladanje srebra za leto 2019. Toda njegove pripombe, podane med zaslišanjem hišnega odbora, so odprle vrata potencialnim prihodnja uredba, ki bi lahko omejila zmožnost zavarovalnic za uporabo nakladanja srebra v letih po 2019.
V začetku avgusta pa je HHS izdal smernice, ki spodbujajo države, naj zavarovalnicam dovolijo, da stroške družbene odgovornosti dodajo samo načrtom izmenjave srebra, zato zaenkrat zavzema stališče zvezne vlade, naj države aktivno spodbujajo izmenjavo nakladanje srebra. Spomladi 2019 je HHS potrdil, da se, čeprav razmišljajo o spremembah, povezanih z dopustnostjo nakladanja srebra, pred načrtnim letom 2021 ne bo nič spremenilo.
Nalaganje srebra je najboljši pristop v smislu zaščite potrošnikov iz več razlogov:
- Rezultat tega so največje možne subvencije premij, saj se celotni stroški družbene odgovornosti podjetij porazdelijo le na premijo srebrnega načrta na borzi, kar ima za posledico višje cene teh načrtov in temu primerno večje subvencije premij.
- Ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za družbeno odgovornost podjetij, še naprej prejemajo te ugodnosti, njihove premije pa se izravnajo s subvencijami za premije (ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za družbeno odgovornost podjetij, prav tako vedno izpolnjujejo pogoje tudi za subvencije premij).
- Ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za subvencioniranje premij, ne pa tudi družbene odgovornosti podjetij, lahko z bistvenim popustom kupijo bronaste ali zlate načrte, ker se večje subvencije premij lahko uporabijo tudi za načrte na drugih kovinskih ravneh, čeprav premije teh načrtov ne vključujejo stroškov družbene odgovornosti podjetij.
- Ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencioniranje premij, lahko kupijo neserebrni načrt ali srebrni načrt za zamenjavo in se izognejo plačilu doplačila za družbeno odgovornost v svojih premijah.
Premije
Povprečne posamezne tržne premije so od leta 2018 višje, kot bi bile, če bi zvezna vlada še naprej financirala družbeno odgovornost podjetij. Neposredni vpliv je bil v večini zveznih držav osredotočen na načrte za srebro, večinoma pa ga pokriva zvezna vlada v obliki večjih subvencij za premije.
Z revidiranimi obrestnimi merami, ki so bile vložene pozneje poleti, so se zavarovalnice vse bolj odločale, da domnevajo, da se financiranje družbene odgovornosti družb preprosto ne bo nadaljevalo in so temu primerno oblikovale svoje načrte. Trumpova administracija je financiranje družbene odgovornosti podjetij uradno odpravila šele oktobra 2017, vendar je predsednik Trump celo poletje namignil, da bi lahko financiranje prekinili, zaradi česar so zavarovalnice v postopku vložitve tečaja razumljivo zaskrbljene.
Za leto 2018 so bila v večini držav za pokritje stroškov družbene odgovornosti potrebna ostra povišanja premij, predvsem za načrte za srebro. Toda za leto 2019 so bila zvišanja stopenj veliko manj pomembna - z večmestnimi povišanji v večini držav - ker so bila v primerjavi s stopnjami iz leta 2018, ki so že vključevale povišanje za kritje stroškov družbene odgovornosti podjetij. v skoraj vseh državah, povečanje za leto 2019 pa je samo nadaljevalo sedanje stanje glede kritja stroškov družbene odgovornosti podjetij (obstajali so tudi drugi dejavniki, ki so spodbujali zvišanje tečaja za leto 2019, vendar niso bili tako pomembni kot dejavniki, ki so bili Leta 2018).
Za leto 2019 se je še več držav in zavarovalnic odločilo, da bodo stroške družbene odgovornosti podjetij dodali le za izmenjave srebrnih načrtov. Vermont, na primer, zavarovalnicam ni dovolil, da stroške družbene odgovornosti podjetij dodajo premijam za leto 2018, ampak jim je začel dovoliti, da jih dodajo le izmenjanim srebrnim načrtom za leto 2019. Kolorado, ki je od zavarovalnic zahteval, da stroške družbene odgovornosti družb porazdelijo po premije za vse načrte v letu 2018, so zavarovalnicam napotili, naj stroške družbene odgovornosti podjetij dodajo samo načrtom srebra na borzi, ki se začnejo leta 2019.
V nekaterih zveznih državah, kjer so bili stroški družbene odgovornosti dodani vsem premijam srebrnega načrta za leto 2018, so se začeli osredotočati le na izmenjave srebrnih premij za leto 2019 z nižjimi stopnjami za zunanje izmenjave.
Za leto 2020 države in zavarovalnice večinoma nadaljujejo z istim pristopom, kot so ga uporabljali za leto 2019. Povprečno zvišanje stopenj za leto 2020 je kljub vključitvi stroškov družbene odgovornosti v premije precej majhno, ker so spremembe stopnje glede na stopnje iz leta 2019 in stroške družbene odgovornosti podjetij je vključena v stopnje od leta 2018.
Zavarovalnice okrožja Columbia svojim načrtom ne dodajajo stroškov družbene odgovornosti podjetij, ker ima DC zelo malo včlanjenih, ki prejemajo ugodnosti družbene odgovornosti podjetij, in le tri države (Indiana, Zahodna Virginija in Mississippi) še naprej usmerjajo zavarovalnice k razdeljevanju stroškov DOP za premije za vse načrte, namesto da bi se osredotočili na stopnje srebra.
Premium subvencije
Subvencije premije temeljijo na stroških drugega najcenejšega načrta za srebro na posameznem območju. Ideja je, da znesek subvencije zniža stroške tega srebrnega načrta na raven, ki se šteje za dostopno. Torej, ko se cene srebra neprimerno zvišajo v primerjavi s stopnjami za ne-srebrne načrte (kar se zgodi, ko se stroški družbene odgovornosti dodajo samo cenam srebrnega načrta), tudi subvencije premij postanejo nesorazmerno velike.
Ko uporabimo "široko obremenitev" (tj. Porazdelitev stroškov družbene odgovornosti podjetij na stopnje za vse načrte - pristop, ki se v nekaterih državah še vedno uporablja), to povzroči večje subvencije premij, saj se stopnje srebrnega načrta povečujejo, da odražajo Ker pa se stopnje vseh drugih načrtov prav tako povečajo zaradi dodane obremenitve družbene odgovornosti, stopnje srebrnega načrta niso nesorazmerno visoke v primerjavi s stopnjami drugih načrtov, večje subvencije premij pa le kompenzirajo višje stopnje. Z drugimi besedami, ljudje v državah z "široko obremenitvijo" na koncu ne dobijo neverjetnih popustov na načrte za bron in zlato, ki jih vidimo na nekaterih področjih, kjer se uporablja nakladanje srebra.
Toda nalaganje srebra je bilo najpogostejši pristop za leto 2018, še bolj pa se je razširilo leta 2019. V državah, kjer se uporablja nakladanje srebra (zlasti če gre za nakladanje srebra samo na borzi), bodo vpisani, ki prejemajo premijske subvencije, na splošno ugotovili, da stroški po subvencioniranju za bronasti načrt so manjši, kot bi bili pred letom 2018. In na številnih območjih države lahko vpisniki, ki prejemajo premijske subvencije, po subvencionirani premiji zlati načrt kupijo manj kot stroški nekaterih srebrnih načrtov. se uporablja.
Vse to je posledica nesorazmerno velikih subvencij premij, ki nastanejo, ko se stroški družbene odgovornosti dodajo premijam srebrnega načrta.
Glede na analizo kongresnega urada za proračun avgusta 2017 o učinku prekinitve financiranja družbene odgovornosti podjetij se bo zvezni primanjkljaj v naslednjih desetih letih povečal za 194 milijard USD zaradi večjih subvencij premij in povečanega števila ljudi, ki bi bili upravičeni do subvencij premij .
Odprite vpis
Zaradi ukinitve financiranja družbene odgovornosti podjetij so subvencije premij večje, kot bi sicer v večini držav, in to bo še naprej veljalo tudi leta 2020. Rezultat pa je, da morajo biti potrošniki med izbiro zdravstvenega načrta med odprti vpis. Zanašanje na samodejno obnovo ni nikoli dobra ideja, še posebej pa to velja zdaj, ko je nakladanje srebra postalo običajno.
Še vedno bo nekaj držav, kjer se stroški družbene odgovornosti podjetij dodajajo načrtom na vseh kovinskih ravneh, subvencije premij pa niso nesorazmerno velike. Obstajajo tudi države, v katerih različne zavarovalnice uporabljajo različne pristope. Toda v večini primerov so višje premije za kritje stroškov družbene odgovornosti omejene na srebrne načrte.
Tukaj morate vedeti, ko jeseni kupujete kritje, ne glede na to, ali prvič obnavljate svoj trenutni načrt ali kupujete na posameznem trgu:
Za ljudi, ki dobijo premijske subvencije, bodo subvencije nadomestile celotno ali večino povečanja premije. Premije subvencije segajo do 400 odstotkov stopnje revščine, kar znaša 49.960 ameriških dolarjev za posameznika, ki pridobi kritje za leto 2020, in 103.000 dolarjev za štiričlansko družino v spodnjih 48 zveznih državah (Aljaska in Havaji imajo višje pragove revščine).
Vendar bo še vedno pomembno, da primerjalno trgovino odprete med odprtim vpisom. DOP je na voljo samo, če izberete srebrni načrt, vendar pa je na voljo tudi ljudem z dohodkom do 250 odstotkov stopnje revščine (31.225 USD za posameznika in 64.375 USD za štiričlansko družino leta 2020). ste upravičeni do družbene odgovornosti podjetij, zlasti če je vaš dohodek pod 200 odstotki stopnje revščine, boste verjetno želeli izbrati srebrni načrt, da boste lahko izkoristili prednosti družbene odgovornosti podjetij.
Če pa ste ne upravičeni do DOP, vendar ste upravičeni do subvencij za premijo (tj. vaš dohodek je med 250 in 400 odstotki stopnje revščine), boste morda ugotovili, da bo načrt za bron ali zlato ponudil najboljšo vrednost za leto 2020.
Razlog za to je, da bodo subvencije za premije temeljile na stroških srebrnega načrta, ki bodo višji, kot bi bili, če bi se financiranje družbene odgovornosti podjetij nadaljevalo. Toda te premijske subvencije lahko nato uporabimo za nakup načrtov na kateri koli ravni kovin - ne le za srebrne načrte. Zaradi tega so načrti za bron in zlato (in načrti za platino na območjih, kjer so na voljo) po uporabi subvencije premije razmeroma boljši.
V nekaterih primerih bodo načrti za srebro dejansko dražji od načrtov za zlato, zaradi česar bodo imeli očitno boljšo vrednost za ljudi, ki ne dobijo družbene odgovornosti podjetij, saj so prednosti načrtov za zlato močnejše od prednosti načrtov za srebro, ki ne sodijo v družbo. .
Za ljudi, ki ne prejemajo premij, pomembno bo videti, kako se načrti na vsaki ravni kovin primerjajo med seboj. Če so na koncu srebrni načrti dražji od zlatih na določenem območju, je smiselno, da izberete zlati načrt namesto srebrnega (ali bronasti načrt, ki bo cenejši, a bo prinesel tudi manj trdne koristi).
Na to vprašanje morajo biti pozorni tudi ljudje, ki imajo izven borze pokritost z ACA za posamezne trge (tj. Kupljeni neposredno od zavarovalnice in ne prek borze). Izmenjanim srebrnim načrtom se stroški družbene odgovornosti podjetij lahko dodajo ali ne, njihovi premiji pa se razlikujejo glede na državo in zavarovalnico.
Na območjih, kjer je mogoče kupiti zunajmestni načrt srebra, ki v svoje premije ne vključuje stroškov družbene odgovornosti podjetij, bo to verjetno pomenilo boljšo vrednost kot podoben srebrni načrt izmenjave (ki bo imel stroške družbene odgovornosti podjetij). pred letom 2020 ljudje, ki so izbrali to možnost, niso imeli možnosti, da bi sredi leta prešli na načrt izmenjave, če bi imeli spremembo dohodka, zaradi katere bi bili na novo upravičeni do subvencij za premijo - kar je so na voljo samo, če ste v načrt vključeni prek borze.
Toda od leta 2020 bodo vpisani v večini držav lahko prešli z načrta zunaj menjave na načrt izmenjave, če bodo sredi leta spremenili dohodek, zaradi česar bodo na novo upravičeni do subvencij na borzi. novo pravilo je bilo dokončano v zveznih smernicah za zdravstveno kritje za leto 2020, čeprav je neobvezno za države, ki imajo lastne platforme za izmenjavo (večina držav uporablja HealthCare.gov, leta 2020 pa bo 13 popolnoma državnih borz).
Pomembno pa je imeti v mislih, da bo prehod sredi leta z enega načrta na drugega pomenil, da se bodo vaši odbitni stroški in stroški iz žepa ob začetku veljavnosti ponastavili na nič. Torej, odvisno od vaše posebne situacije (tj. Izdatkov za zdravstveno varstvo v kombinaciji z višino subvencije premije, ki vam postane na voljo), to morda ne bo najboljša rešitev. Kot pri večini stvari, povezanih z zdravstveno pokritostjo, tudi tu ni enoličnosti!
Beseda iz zelo dobrega
Medtem ko CSR financiranje je bila prekinjena konec leta 2017 in tako je še naprej, razpoložljivost družbene odgovornosti podjetij se ni spremenila. Financiranje premijskih subvencij se nadaljuje brez prekinitve, same subvencije pa so bistveno večje, kot bi bile, če financiranja družbene odgovornosti podjetij ne bi odpravili.
To je koristno za milijone potrošnikov, ki prejemajo subvencije premije na borzah zdravstvenega zavarovanja. Vendar je bolj pomembno kot kdaj koli prej, da posamezni potrošniki na trgu - tako na borzi kot tudi zunaj nje - med odprto prijavo natančno primerjajo razpoložljive možnosti.
Če potrebujete pomoč pri ugotavljanju, kateri načrt izbrati, se obrnite na navigatorja ali posrednika v vaši skupnosti ali pokličite borzo v svoji državi.