Vsebina
- Rastoča uporaba
- Kako delujejo
- Sodelujoče države: programi, ki so začeli veljati
- Novo odobrene in čakajoče države za pozavarovanje v letih 2020 in 2021
Podrobne podrobnosti o tem, kako deluje program pozavarovanja, se od programa do programa razlikujejo, vendar je osnovni koncept, da program pozavarovanja prevzame del stroškov, namesto da bi ga moral plačati zavarovalnica. To pomeni nižje zavarovalne premije, zato si lahko več ljudi privošči zdravstveno zavarovanje.
Rastoča uporaba
Zakon o dostopni oskrbi je vključeval začasni državni program pozavarovanja za posamezni trg, vendar je trajal le do leta 2016. Države pa lahko vzpostavijo lastne dolgoročnejše programe pozavarovanja, vendar jih je že več.
Države se vse pogosteje obračajo na pozavarovalne programe, da bi stabilizirale posamezne zavarovalne trge (tj. Kritje, ki ga ljudje kupujejo sami prek borze ali zunaj borze in ne prek delodajalca ali vlade).
Aljaska je začela izvajati državni program pozavarovanja leta 2017, sledilo pa je še šest zveznih držav: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland in New Jersey.Več drugih držav, med njimi Colorado, Delaware, Montana, Severna Dakota, Pennsylvania in Rhode Island sta bodisi ravno začela izvajati svoje programe pozavarovanja leta 2020 bodisi čakata, da začnejo veljati leta 2021.
Kako delujejo
Države bi se lahko tehnično odločile, da bodo v celoti financirale lastne pozavarovalne programe, vendar bi v primeru, če bi to storile, pustile veliko zveznega denarja. Namesto tega države uporabljajo 1332 opustitev, da zagotovijo, da del njihovih pozavarovalnih virov prihaja iz zvezne vlade. Čeprav se 1332 opustitev lahko uporabi za različne inovativne spremembe, so bili predloženi tako rekoč vsi predloženi predlogi za opustitev 1332 z namenom vzpostavitve pozavarovalnih programov.
Na kratko je ideja, da program pozavarovanja zniža stroške zdravstvenega zavarovanja, kar pomeni, da subvencije premij ne bi smele biti tako velike, da bi zagotovili dostopno kritje, in to prihrani denar zvezne vlade (saj subvencije za premije financira zvezna vlada). Z odpovedjo 1332 država prihrani prihranke in jih porabi za financiranje pozavarovalnega programa. Ta denar se imenuje "prehodni" prihranek, saj ga posreduje državi.
Države morajo praviloma nekaj denarja za pozavarovanje pripraviti same, zato pogosto obstaja ocena o zavarovalnih načrtih v državi, da bi zbrale prihodke, ki jih država potrebuje za financiranje svojega programa pozavarovanja. Toda države se lahko kreativno lotijo potrebnih finančnih sredstev.
Ko je vse povedano, program pozavarovanja povzroči nižje premije, saj zavarovalnice vedo, da bodo nekateri njihovi visoki stroški kriti iz pozavarovalnega programa. Ko so premije nižje, si lahko več ljudi privošči nakup zdravstvenega zavarovanja, kar še posebej velja za ljudi, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencije premij, saj morajo sami plačati celotne stroške kritja.
Končni rezultat programa pozavarovanja je, da so premije na posameznem državnem trgu nižje, kot bi bile sicer, in več ljudi ima kritje. V državah, ki izvajajo pozavarovalni program, so se premije bodisi znižale bodisi le zelo skromno zvišale. V nekaterih državah je bilo to močno v nasprotju z zelo pomembnim povečanjem stopnje v prejšnjih letih.
Sodelujoče države: programi, ki so začeli veljati
Aljaska
Aljaska je bila prva država, ki je vzpostavila program pozavarovanja, ki je začel veljati leta 2017. Tistega leta ga je financirala država, vendar je Aljaska zagotovila zvezno prehodno financiranje za njihov program pozavarovanja z začetkom leta 2018.
Po pogojih pozavarovalnega programa na Aljaski program pozavarovanja zajema 100% posameznih zahtevkov na trgu, če so vpisani (prek njihovih zdravstvenih zahtevkov) identificirani kot vsaj eden od 33 dragih zdravstvenih stanj.
V skladu z odpovedjo Aljaski iz leta 1332 je država za koledarsko leto 2020 prejela 76 milijonov ameriških dolarjev zveznega prehodnega financiranja.
Maine
Maine je imel pozavarovalni program leta 2012 (preden je začasni pozavarovalni program ACA začel veljati leta 2014) in je bil obnovljen leta 2019. Pozavarovalno združenje za zajamčeni dostop Maine (MGARA) zahteva ali dovoli, da zavarovalnice MGARA odstopijo police, kadar ima zavarovanec visoko -ogroženo zdravstveno stanje.
Odstop je obvezen, če zavarovančeve škode kažejo, da imajo vsaj eno od osmih dragih zdravstvenih stanj (rak maternice; metastatski rak; rak prostate; kronična obstruktivna pljučna bolezen (KOPB); kongestivno srčno popuščanje; okužba s HIV; odpoved ledvic; in revmatoidni artritis). Toda zavarovalnice imajo tudi možnost, da prostovoljno odstopijo kritje, kadar imajo zavarovalnice druge drage pogoje.
Ko je polica prepuščena MGARA, zavarovalnica prenese 90% premije (plača jo imetnik police in / ali subvencije premije, če je bil načrt kupljen prek borze) na MGARA. Nato MGARA dvigne jeziček za nekatere stroške zahtevkov, odvisno od tega, kako visok je zahtevek.
Za odstopne police bo MGARA plačala 90% terjatev, ki se gibljejo med 47.000 in 77.000 USD, in 100% terjatev, ki se gibljejo od 77.000 do 1 milijon USD. MGARA bo v sodelovanju z zvezno državo pripomogla tudi k kritju terjatev nad milijon USD. program za prilagajanje tveganju (popravek tveganja bo leta 2019 pokril 60% zahtevkov nad milijon dolarjev, zato MGARA predvideva, da bo v teh okoliščinah pokrival ostalih 40%).
V skladu z odpovedjo države Maine iz leta 1332 je država prejela 26 milijonov ameriških dolarjev zveznega prehodnega financiranja za leto 2020.
Maryland
Pozavarovalni program Marylanda upravlja Maryland Health Benefit Exchange (tj. Državna borza zdravstvenega zavarovanja v Marylandu) in je začel veljati leta 2019. Program bo plačal 80% posameznih tržnih zahtevkov, ki znašajo med 20.000 in 250.000 USD. Točka pritrditve v višini 20.000 ameriških dolarjev je veliko nižja kot v večini drugih držav, zato bo program Maryland zajemal veliko več škod kot pozavarovalni programi drugih držav.
Pomemben učinek pozavarovalnega programa Marylanda je razviden iz sprememb premij, ki so jih zavarovalnice izvedle za leto 2019: Pred odobritvijo pozavarovalnega programa so zavarovalnice predlagale povečanje povprečne stopnje za približno 30%. Po odobritvi programa pozavarovanja so zavarovalnice vložile nove stopnje (ki so jih pozneje potrdili regulatorji), ki so znašale povprečno premijozmanjšanje več kot 13%.
V skladu z odpovedjo države Maryland iz leta 1332 je država leta 2020 prejela 447 milijonov dolarjev zveznega prehodnega financiranja.
Minnesota
Pozavarovalni program Minnesote je začel veljati leta 2018. Program pozavarovanja, znan kot Minnesota Premium Security Plan, bo pokrival 80% posameznih zahtevkov na trgu med 50.000 in 250.000 USD.
V skladu z odpovedjo leta 1332 v Minnesoti je država za leto 2020 prejela skoraj 86 milijonov dolarjev zveznega prehodnega financiranja.
New Jersey
Načrt zavarovanja premije za zdravstveno zavarovanje v New Jerseyju je začel veljati leta 2019. Posameznim zavarovalnicam na trgu bo povrnil 60% stroškov škod, ki so med 40.000 in 215.000 USD.
V skladu z odpovedjo leta 1332 v New Jerseyju je država za leto 2020 prejela 190 milijonov dolarjev zveznega prehodnega financiranja.
Oregon
Oregonski pozavarovalni program je začel veljati leta 2018 in bo plačal 50% posameznih tržnih zahtevkov v višini do 1 milijona ameriških dolarjev. Od leta 2019 bo točka pritrditve (tj. Najnižji znesek, ki ga mora zahtevek doseči, da bo upravičen do pozavarovanja ) znaša 90.000 USD.
Wisconsin
Načrt stabilnosti zdravstvenega varstva v Wisconsinu (WIHSP) je začel veljati leta 2019. Od leta 2020 bo zajemal 50% posameznih zahtevkov na trgu, ki znašajo med 40.000 in 175.000 USD.
V skladu z odpovedjo države Wisconsin iz leta 1332 je država za leto 2020 prejela skoraj 142 milijonov dolarjev zveznega prehodnega financiranja.
Novo odobrene in čakajoče države za pozavarovanje v letih 2020 in 2021
Številne dodatne države so leta 2019 sprejele zakonodajo, s katero se bodo začele izvajati programe pozavarovanja, ki so začeli veljati leta 2020 ali naj bi se začeli leta 2021:
Kolorado
Kolorado je zaprosil zvezno soglasje za odpoved 1332, ki državi omogoča izvajanje programa pozavarovanja v letih 2020 in 2021. Državni predlog je edinstven, saj bo zagotavljal različne stopnje pozavarovanja na različnih območjih države, največje koristi pa bodo na območja, kjer so premije najvišje.
Predlagani program pozavarovanja bi povrnil v povprečju 60% škod, ki znašajo med 30.000 in 400.000 USD. Toda na območjih države, kjer so premije najvišje, bi pozavarovalni program plačal 84% teh škod, medtem ko bi plačal le 45% na območjih, kjer so premije trenutno najnižje.
Delaware
V skladu z Delawarejevim predlogom o odpovedi 1332 je država načrtovala pozavarovalni program, ki bo pokrival 75% škod, ki se gibljejo med 65.000 in 215.000 USD. Program je začel veljati leta 2020.
Montana
Po predlogu Montane za odpoved 1332 naj bi državni program pozavarovanja zavarovalnicam povrnil 60% škod, ki znašajo med 40.000 USD in ocenjeno zgornjo mejo 101.750 USD. Opustitev 1332 je bila odobrena od 1. januarja 2020 do 31. decembra 2024.
Severna Dakota
Po predlogu za odpoved zvezni državi Severna Dakota iz leta 1332 bo državni program pozavarovanja plačal 75% škod v višini od 100.000 do 1.000.000 USD (zato morajo biti terjatve v Severni Dakoti večje, preden se začne program pozavarovanja, vendar bo še naprej plačeval večino veliko višje od pozavarovalnih programov večine držav). Opustitev je bila odobrena in program pozavarovanja se je začel 1. januarja 2020.
Pensilvanija
Februarja 2020 je Pennsylvania ameriškim centrom za storitve Medicare & Medicaid Services (CMS) predložila predlog za opustitev 1332 in trenutno čaka na odobritev.
Pennsylvania namerava leta 2021 prestopiti tudi na državno borzo zdravstvenega zavarovanja (in prenehati uporabljati HealthCare.gov). To naj bi ustvarilo od 40 do 50 milijonov USD letnih prihrankov, ki jih država namerava uporabiti za financiranje svojega dela stroškov. pozavarovalnega programa.
Rhode Island
Program pozavarovanja Rhode Islanda je odobril CMS in je začel veljati leta 2020. V skladu s predlogom o odpovedi 1332 Rhode Islanda bo program zajemal 50% zahtevkov, ki se gibljejo med 40.000 in 97.000 USD. Država ocenjuje, da bo program pozavarovanja povzročil premije ki so leta 2020 približno 6% nižje, kot bi bile brez programa pozavarovanja.
Dodatne države
Splošno pričakovano je, da bodo druge države v prihodnjih letih zahtevale 1332 odpovedi za izvajanje lastnih pozavarovalnih programov. Pozavarovanje ima na splošno dvostransko podporo in države, ki so ga doslej izvajale, opažajo močno povečano stabilnost na svojih posameznih trgih z veliko bolj utišanimi povišanji (ali znižanjem v mnogih primerih) v primerjavi s prejšnjimi leti.
Ena ovira pa je zagotavljanje državnega dela sredstev, potrebnih za plačilo pozavarovanja. Zvezna prehodna sredstva na splošno pokrivajo velik del stroškov, čeprav se od države do države razlikujejo. Toda države morajo še vedno pokriti del stroškov, kar na nekaterih področjih še ni začelo.
Na primer, senat v Koloradu je leta 2018 zavrnil zakonodajo, ki bi državi omogočila, da vzpostavi program pozavarovanja, zaradi pomislekov, da ne bi bilo pravično obdavčiti vseh načrtov zdravstvenega zavarovanja v državi, da bi pokrili državni delež stroški pozavarovanja (senat v Koloradu je imel takrat republikansko večino, vendar je od leta 2019 dobil demokratično večino; prizadevanja zakonodajalcev za sprejetje pozavarovalne zakonodaje so bila uspešna, ko so leta 2019 poskusili znova).
Wyomingovo ministrstvo za zavarovanje je potrdilo pozavarovalni program in čeprav je zakonodaja o pozavarovanju, sprejeta v Wyomingovi hiši leta 2019 s skoraj soglasno podporo, predlog zakona umrl v senatu, ko se zakonodajalci niso mogli strinjati z 1-odstotno oceno, ki bi jo program naložil Wyomingovi zavarovalnice.
Torej univerzalno državno pozavarovanje zagotovo ni dano. Toda verjetno bo sprejeta v več državah, saj se učinki pozavarovanja na stabilizacijo trga pokažejo v državah, ki že sprejmejo.
Kaj določa stroške načrta zdravstvenega zavarovanja?