Vsebina
- 1. korak - Določite aktuarsko vrednost zdravstvenega načrta, ki temelji na zaposlitvi
- 2. korak - Primerjajte aktuarske vrednosti zdravstvenega načrta na podlagi zaposlitve in načrta Obamacare
- 3. korak - Določite svoje stroške za družbo Obamacare in zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve
- Korak 4 - Primerjajte stroške Obamacare in zdravstvenega zavarovanja na podlagi zaposlitve
1. korak - Določite aktuarsko vrednost zdravstvenega načrta, ki temelji na zaposlitvi
Primerjava natančnih podrobnosti o pokritosti je precej težka, ko poskušate izbirati med več zdravstvenimi načrti. Vendar obstaja bližnjica, ki je veliko lažja: primerjajte aktuarske vrednosti.
Aktuarska vrednost zdravstvenega načrta vam pove, kolikšen odstotek letnih zdravstvenih stroškov v povprečju plača zdravstveni načrt za svoje člane. Višja kot je aktuarska vrednost, bolj dragocene so koristi zdravstvenega načrta. Na primer, zdravstveni načrt z aktuarsko vrednostjo 85% bo plačal približno 85% vseh stroškov zdravstvenega varstva vseh članov.Člani naj bi plačali ostalih 15% pokritosti zdravstvenih storitev z zahtevami glede delitve stroškov, kot so franšize, doplačila in sozavarovanje.
Če želite odkriti aktuarsko vrednost zdravstvenih načrtov, ki so na voljo na vašem delovnem mestu, boste morali vprašati. Zaposlen ali oddelek za človeške vire ali je kraj za začetek. Druga možnost je, da pokličete številko službe za stranke za zdravstveni načrt, ki temelji na delovnem mestu, ki ga razmišljate, in pridobite aktuarsko vrednost od uslužbenca službe za stranke zdravstvenega načrta.
2. korak - Primerjajte aktuarske vrednosti zdravstvenega načrta na podlagi zaposlitve in načrta Obamacare
Ko poznate aktuarsko vrednost zdravstvenega načrta na delovnem mestu, ki ga ponuja vaš delodajalec, na vaši borzi Obamacare izberite načrt ali dva podobne aktuarske vrednosti. Aktuarsko vrednost načrta Obamacare lahko ugotovite po njegovem kovinskem nivoju.
- Bronasti zdravstveni načrti imajo aktuarsko vrednost približno 60%.
- Načrti zdravja za srebro imajo aktuarsko vrednost približno 70%.
- Načrti zdravja za zlato imajo aktuarsko vrednost približno 80%.
- Platinasti zdravstveni načrti imajo aktuarsko vrednost približno 90%.
Torej, če ima zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, ki ga ponuja vaš delodajalec, aktuarsko vrednost 72%, bi izbrali nekaj srebrnih načrtov Obamacare, ki bi jih primerjali, saj imajo srebrni načrti aktuarsko vrednost blizu vašega delovnega načrta. .
S primerjavo zdravstvenih načrtov s podobnimi aktuarskimi vrednostmi zagotavljate primerjavo jabolk z jabolki. Če bi primerjali 90-odstotni zdravstveni načrt aktuarske vrednosti, ki je na voljo pri delu, z 60-odstotnim zdravstvenim načrtom, ki temelji na izmenjavi aktuarskih vrednosti, bi bila napačna primerjava.
3. korak - Določite svoje stroške za družbo Obamacare in zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve
Zaposlitveno zdravstveno zavarovanje običajno subvencionira vaš delodajalec. Vaš delodajalec plačuje del mesečnih stroškov vašega zdravstvenega zavarovanja, vi pa del. Vaš del običajno vzamete iz plačila pred obdavčitvijo, tako da od njega ne plačate davka na dohodek.
Vprašajte zaposlenega ali službo za človeške vire, kolikšen bo vaš prispevek k stroškom premij za zdravstveno zavarovanje vsak mesec, če se odločite za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu.
Če želite določiti stroške zdravstvenih načrtov Obamacare, se boste morali vrniti na borzo zdravstvenega zavarovanja. Informacije o cenah lahko dobite brez ustvarjanja računa ali zagotavljanja identifikacijskih podatkov. Ker lahko zdravstveni načrti, ki temeljijo na menjavi (tako kot vsi posamezni tržni načrti), spremenijo svoje premije glede na vašo starost, kraj bivanja in ne glede na to, ali kadite ali ne, boste morali te podatke vnesti na spletni portal izmenjave zdravstvenega zavarovanja. preden boste lahko dobili informacije o cenah, vendar vam za to ni treba ustvariti računa z borzo.
Čeprav je zdravstveno zavarovanje Obamacare za večino včlanjenih subvencionirano, verjetno vam ne bo subvencionirano. Če vam delodajalec ponudi zdravstveno zavarovanje, niste upravičeni do subvencije Obamacare, razen če je zdravstveno zavarovanje, ki ga ponuja vaš delodajalec, izjemno ušivo ali nedostopno.
V tem primeru, izjemno zanič pomeni, da ima vaš zdravstveni načrt na delovnem mestu aktuarsko vrednost manj kot 60%. Upoštevano bi bilo zdravstveno zavarovanje vašega delodajalca nedostopno če vaš delež stroškov za kritje samo za vas (ne glede na to, koliko stane pokritje vaše družine) stane več kot 9,86% vašega letnega dohodka gospodinjstva.
Upravičeni ste do subvencije za zdravstveno zavarovanje z davčnim dobropisom za pomoč pri plačilu zdravstvenega zavarovanja, ki ga kupite na borzi, če veljajo naslednje:
- Vaš dohodek je med 100% in 400% zvezne stopnje revščine.
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga ponuja vaš delodajalec, ne zagotavlja minimalne vrednosti in / ali vaš delež premij za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu ni dostopen glede na vaš dohodek
Toda zelo redko je, da načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ne zagotavlja minimalne vrednosti in / ali se šteje za nedostopnega za del pokritosti zaposlenega. Če vaš delodajalec nudi kritje, verjetno ne boste upravičeni do subvencij na borzi.
Če pa izpolnjujete merila za upravičenost do subvencij, je najboljši način za določitev stroškov za načrte Obamacare, ki jih primerjate s svojim zdravstvenim načrtom na delovnem mestu, prijaviti subvencijo prek borze zdravstvenega zavarovanja. Ustvarjanje računa pri borzi in prijava za finančno pomoč vas ne zavezuje k nakupu zdravstvenega zavarovanja ali sprejetju finančne pomoči. Še vedno se lahko odločite, da boste namesto tega izbrali zdravstveni načrt svojega delodajalca.
Če niste upravičeni do subvencije Obamacare, lahko samo pogledate premijo v polni ceni za posamezne tržne načrte, ki jih razmišljate. Te cene lahko dobite na borzi ali neposredno pri zavarovalnici (in posrednik vam lahko pomaga do teh informacij, ne glede na to, ali iščete načrte na borzi ali načrte, ki jih neposredno prodajajo zavarovalnice).
Korak 4 - Primerjajte stroške Obamacare in zdravstvenega zavarovanja na podlagi zaposlitve
Ko ugotovite, koliko boste morali vsak mesec plačevati za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, pa tudi za načrte Obamacare, ki jih primerjate z njim, ste skoraj končani. Če je en načrt dražji od drugih, ker imajo vse podobne aktuarske vrednosti, je cenejši načrt tisti, ki vam daje najboljši udarec. Izberite ta načrt zdravstvenega zavarovanja, če iščete samo najboljšo ponudbo. Vendar ne pozabite, da lahko drugi dejavniki, kot so mreža ponudnikov in zajeti seznami zdravil, pomenijo, da vam dražji načrt dejansko prinese najboljšo vrednost.
Če so vaši stroški vseh načrtov razmeroma podobni, potem lahko svojo odločitev utemeljite na strukturi zdravstvenega načrta, ki vam je najbolj všeč. Ocenite, kako najbolje ustreza vašim potrebam, tako da si ogledate:
- Vrsta zdravstvenega načrta
- Kako je strukturirano delitev stroškov
- Mreža ponudnikov zdravstvenega načrta
- Formulacija zdravil v zdravstvenem načrtu
- Ocene kakovosti in zadovoljstva zdravstvenega načrta
Če vam je všeč svoboda izstopanja iz omrežja in ste pripravljeni plačati malo več, ko to storite, razmislite o PPO ali POS načrtu. Če vas ne moti, če ostanete v omrežju, da boste ohranili nizke stroške, vam lahko HMO ali EPO dobro služi.
Če nimate prihrankov ali si ne morete privoščiti velikega odbitka, se lahko počutite bolj udobno zaradi zdravstvenega načrta z nižjo odbitno, a višjo doplačilom ali stopnjo sozavarovanja.
Če vam je všeč, da zadržite svojega trenutnega zdravnika primarne zdravstvene oskrbe (PCP) ali strokovnjaka, preverite mrežo ponudnikov zdravstvenih storitev. Preden se zavzamete za zdravstveni načrt, s katerim je vaš PCP v omrežju, pokličite zdravniško ordinacijo, da potrdite, da so še vedno v omrežju s tem zdravstvenim načrtom, in da ne nameravajo kmalu izstopiti iz njegove mreže.
Če jemljete zdravila na recept, preverite navodila za uporabo vsakega zdravstvenega načrta in se prepričajte, da so zajeta vaša posebna zdravila na recept.
Nazadnje preverite oceno kakovosti in zadovoljstva za zdravstvene načrte, ki jih razmišljate. To lahko storite s poročili o zdravstvenem načrtu, ki so na voljo na spletni strani Nacionalnega odbora za zagotavljanje kakovosti. Pri enakih drugih pogojih bo odločitev enostavna, če ima ena odlične ocene, druga pa slabo.
Pazite na družinsko napako
Upoštevajte, da boste v večini primerov ugotovili, da je načrt vašega delodajalca najboljša izbira. To je v veliki meri posledica dejstva, da bo vaš delodajalec plačal del premije, medtem ko je zelo malo verjetno, da boste dobili finančno pomoč s posameznim tržnim načrtom. Če na vašo odločitev ne vplivajo pomembni dodatni dejavniki, kot je pokritost omrežja, bodo stroški posameznega tržnega načrta verjetno precej večji od stroškov načrta vašega delodajalca.
Toda položaj za vaše družinske člane morda ni tako jasen. Če družinsko napako ujame vaša družina, boste morda ugotovili, da so stroški njihovega dodajanja v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, predragi. Žal še vedno niso upravičeni do finančne pomoči pri zamenjavi, vendar se bodo morda odločili, da v menjavi kupite cenejši načrt (verjetno z nižjo aktuarsko vrednostjo).