Vsebina
- Spremembe subvencij ACA so lahko zmedene
- Zakonec, ki se preseli v Medicare
- Dodajanje zakonca v načrt
- Dodajanje otroka
- Če imate vprašanja, poiščite pomoč
Poleg tega pa je še vedno veliko zmede glede tega, kako natančno delujejo subvencije. Eno od vprašanj, ki se pogosto pojavlja, je povezano s tem, kako se premije spreminjajo, ko so družinski člani dodani v načrt ali odstranjeni iz načrta.
Spremembe subvencij ACA so lahko zmedene
V nekaterih okoliščinah interakcija med dohodkom, velikostjo družine in vpisom na izmenjavo ustvari rezultate, ki so lahko protiintuitivni - na primer zmanjšanje premije po subvenciji, ko v načrt dodate novega otroka, ali brez spremembe v subvenciji premije, ko en družinski član preklopi na drugo kritje, kot je Medicare.
Tu je treba upoštevati nekaj točk:
- Subvencije so zasnovane tako, da omejijo znesek, ki ga plačate za pokritost vašega gospodinjstva prek borze. Toda zneski, ki jih plačate za drugo kritje zunaj borze (npr. Od delodajalca ali Medicare), se ne uporabljajo do omejitve.
- Upošteva se celotni dohodek vašega gospodinjstva, ne glede na to, koliko družinskih članov je vpisanih v načrt menjave.
- Skupno število ljudi v vašem gospodinjstvu se šteje za določitev, kje je vaš dohodek glede na stopnjo revščine, ne glede na to, koliko družinskih članov je vpisanih v načrt menjave.
- Vaš dohodek je večinoma tisto, kar se odraža v vaši davčni napovedi (in v večini primerov je to vaš prilagojeni bruto dohodek, čeprav obstaja posebna metodologija za izračun dohodka v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi, nekateri vpisani pa se ne bodo ujemali njihov AGI). Vendar obstaja določba, ki mladim odraslim omogoča, da ostanejo na zdravstvenem zavarovanju svojih staršev do 26. leta, ne glede na to, ali jih starši štejejo za vzdrževane družinske člane. Če je mladoletnik prek izmenjave vključen v načrt zdravstvenega zavarovanja svojih staršev, se dohodek mladoletne osebe prišteje dohodku staršev za določitev upravičenosti do subvencije, četudi vložijo svoje davčne napovedi.
Fundacija družine Kaiser ima kalkulator subvencij, ki vam omogoča, da izberete državo ali uporabite povprečje ZDA. Za te primere bomo uporabili povprečje ZDA, vendar se lahko poigrate s kalkulatorjem in dobite natančnejše številke za svojo situacijo.
Tu je nekaj scenarijev, ki vam bodo pomagali razumeti, kako se izračuna subvencija in kako je povezana z vašim gospodinjstvom. V vseh primerih se v primerih uporablja kalkulator Kaiser Family Foundation za zdravstveno pokritje leta 2020, stopnje pa temeljijo na povprečnih ameriških stroških, ob predpostavki, da vpisani izberejo drugi najcenejši srebrni načrt (tj. Referenčni načrt).
Zakonec, ki se preseli v Medicare
Bob in Sally Smith sta 60 oziroma 64 let. Oba imata kritje v menjalnici po referenčnem načrtu na svojem območju, dohodek njunega gospodinjstva pa znaša 50.000 USD. Če upoštevamo povprečne stroške v ZDA, njihova subvencija leta 2020 znaša 1.658 ameriških dolarjev na mesec, premija po subvencioniranju za drugi najcenejši srebrni načrt (tj. Referenčni načrt) pa 402 ameriških dolarjev na mesec (9,65% dohodka njihovega gospodinjstva; 50.000 dolarjev) je med 250% in 300% stopnje revščine za dvoječinsko gospodinjstvo in 9,65% je ustrezni odstotek za to raven dohodka).
[Upoštevajte, da je bil odstotek dohodka, ki ga morajo vpisniki, upravičeni do subvencij, plačati za referenčni načrt, v letu 2018 nižji kot v letu 2017, ko je odstotek prvič padel iz enega leta v naslednje. Nato se je za leto 2019 zvišal, za leto 2020 pa spet zmanjšal. Ljudje, ki bodo leta 2020 zaslužili enak znesek, kot so ga zaslužili leta 2019, bodo v letu 2020 nekoliko zmanjšali premije po subvencijah za referenčni načrt.]
Zdaj recimo, da Sally dopolni 65 let in se premakne na Medicare. Verjetno se bo kvalificirala za Medicare Del A brez premije, vendar bo imela mesečno premijo za Medicare Del B, in če se bo odločila za dodatno kritje, bo imela tudi premijo za načrt Medigap in zdravila na recept D pokritost.
A čeprav bo plačevala premije za nekatere dele pokritosti z Medicare, se te premije ne bodo upoštevale pri 9,65% dohodka gospodinjstva, ki naj bi ga Smithsovi plačali za primerjalni načrt na borzi.
Torej, ko znova zaženete številke in se gospodinjstvo z dvema, a samo eno osebo (Bob) vpiše v kritje prek borze, še vedno dobite premijo po subvenciji v višini 402 USD na mesec za drugi najcenejši srebrni načrt . Skupni znesek subvencije bo znašal le 576 ameriških dolarjev na mesec, namesto 1.657 dolarjev na mesec, ki so jih Smithsovi prejemali, ko sta bila Bob in Sally na načrtu izmenjave skupaj.
To je zato, ker imajo še vedno gospodinjstvo dveh oseb in dohodek v gospodinjstvu 50.000 USD. To pomeni, da znašajo 296% stopnje revščine (smernice za raven revščine 2019 se uporabljajo za določitev upravičenosti do subvencij za načrte z datumi začetka veljavnosti leta 2020; to je vedno res, saj je odprt vpis za določeno letno pokritost še pred številom ravni revščine za to leto).
Ker je dohodek gospodinjstva na ravni 296% stopnje revščine, znaša največja skupna premija po subvencioniranju za referenčni načrt v zameno 9,65% dohodka gospodinjstva (ta odstotek se izračuna na podlagi položaja tega gospodinjstva v dohodkovnem spektru, v skladu s predpisi IRS za tržne premije za leto 2020). Ni pomembno, koliko članov gospodinjstva je dejansko vključenih v načrt menjave ali koliko gospodinjstvo porabi za premije za druge načrte zunaj borze.
Dodajanje zakonca v načrt
Amy ima 51 let, Bill pa 53. Amy je imela svoje zdravstveno zavarovanje pri delodajalcu. Njen delodajalec ne ponuja kritja za zakonce, zato Bill v menjalnici dobiva kritje od leta 2014 (upoštevajte, da če Amyin delodajalec naredil Če zakoncem ponudi kritje, Bill ne bi bil upravičen do subvencije v zameno, če bi bilo Amyino zavarovanje dostopno samo za njeno lastno kritje - to je znano kot družinska napaka, vendar v tem primeru ne velja, ker Bill ni se ne more pridružiti Amyinemu načrtu).
Dohodek gospodinjstva Amy in Billa znaša 48.000 USD na leto. Na podlagi ameriškega povprečja Bill v letu 2020 za referenčni načrt na borzi plača 372 USD na mesec, preostalih 363 USD na mesec pa krije njegova subvencija.
Zdaj recimo, da Amyin delodajalec preneha ponujati zdravstveno zavarovanje. Izguba pokritosti je kvalifikacijski dogodek, kar pomeni, da se Amy lahko vpiše v načrt na posameznem trgu. Če se pridruži Billu pri njegovem referenčnem načrtu, bodo stroški po subvencioniranju še vedno znašali 372 USD na mesec, vendar bo subvencija skočila na 1.036 USD na mesec. Amy in Bill sta še vedno dvodružinsko gospodinjstvo in njihov dohodek je še vedno enak 284% stopnje revščine, kot je bila prej. Torej morajo še vedno plačati enak odstotek dohodka za primerjalni načrt na borzi - zdaj zajema le dva namesto enega.
Ta scenarij pa bi bil drugačen, če bi bila Amy in Bill mladoporočenca. Poroka je tudi kvalifikacijski dogodek in ob predpostavki, da Amy ni imela kritja s strani delodajalca, bi bila upravičena do subvencij v zameno. Toda preden bi se poročil, bi bil Bill enočlansko gospodinjstvo, pri določanju upravičenosti do subvencije pa bi se upošteval le njegov dohodek. Ko se par poroči, se njegov dohodek šteje skupaj in sta dvoječlansko gospodinjstvo (ob predpostavki, da nimata drugih vzdrževanih družinskih članov) v smislu primerjave tega dohodka s stopnjo revščine.
Recimo, da Billov dohodek znaša 20.000 dolarjev, Amy pa 28.000 dolarjev in nobeden od njiju nima dostopa do načrta delodajalca. Pred poroko Bill plača za primerjalni načrt leta 2020 77 USD na mesec, preostanek premije pa 658 USD na mesec. Amy plačuje 172 USD na mesec, njena subvencija pa 500 USD na mesec.
Ko se poročijo, dohodek njihovega gospodinjstva znaša 48.000 USD. Njihova skupna premija po subvencioniranju za referenčni načrt za oba zdaj znaša 372 USD na mesec, njihova skupna subvencija pa 1.036 USD na mesec.
Razlog, da po poroki plačujejo višje skupne premije po subvencijah, je ta, da je njihov skupni dohodek na gospodinjstvo višji odstotek stopnje revščine za dvoje gospodinjstvo, kot ga je imel eden od njih. Za prejem subvencij morajo zakonski pari vložiti skupne davčne napovedi - nimajo možnosti vložiti ločeno in zahtevati višje skupne subvencije, ki so jo imeli pred poroko.
Dodajanje otroka
Leta 2013 je zvezna vlada dokončala pravila za določanje stopenj na novem zavarovalnem trgu, skladnem z ACA. Končno pravilo določa, da se za določitev družinske premije za samostojno gospodinjstvo štejejo največ trije otroci, mlajši od 21 let.
Štejejo se vsi otroci od 21. do 25. leta, ne glede na to, koliko jih je ali koliko dodatnih otrok, mlajših od 21 let, je v gospodinjstvu.
Tom in Renee sta stara 40 in 39 let in imata tri otroke, stare dve, štiri in sedem let. Na leto zaslužijo 80.000 ameriških dolarjev, njihova družina pa se prek borze vpiše v primerjalni načrt. Glede na povprečne stopnje v ZDA za kritje plačujejo 583 USD na mesec, potem ko subvencija v višini 1.161 USD na mesec pobere preostalo premijo.
Če pa imata Tom in Renee četrtega otroka, dejansko bodo na koncu vsak mesec plačevali manjšo premijo po subvenciji za svoje zdravstveno zavarovanje potem ko otroka dodajo v načrt (nov otrok je kvalifikacijski dogodek). Njihova skupna družinska premija za družinsko zavarovanje bo še vedno znašala 1.744 USD na mesec, saj zavarovalnica ne sme dodati nobene dodatne premije za četrtega otroka. Toda odgovorni bodo le za 508 dolarjev, njihova subvencija pa se bo povečala na 1.236 dolarjev na mesec.
To je zato, ker se je njihovo gospodinjstvo s petih ljudi povečalo na šest ljudi, kar pomeni, da so se nekoliko znižali na lestvici na ravni odstotka revščine (ob predpostavki, da njihov dohodek ostane 80.000 USD). Ko so imeli pet družinskih članov, jih je njihov dohodek v višini 80.000 USD znašal 265% stopnje revščine. Toda ko so šestčlanska družina, zaslužijo le 231% stopnje revščine. Ker odstotek dohodka, ki ga morajo ljudje plačati za primerjalni načrt, temelji na dohodku, bodo morali na koncu po rojstvu novega otroka za primerjalni načrt plačati nekoliko manjši odstotek dohodka.
Če imata Tom in Renee sprva dva otroka, nato pa dodata še tretjega, svojega skupna mesečna premija (tj. znesek, ki ga plačajo plus znesek, ki ga krije njihova subvencija) se bo povečal, saj zavarovalnica doda dodatno premijo za kritje tretjega otroka. Ker pa se zaradi povečanja velikosti družine dohodek družinskega gospodinjstva konča na nižjem odstotku stopnje revščine, se bo znesek po subvenciji, ki ga izplačujejo, zmanjšal, tako kot v prejšnjem scenariju.
Sprva so štiričlanska družina, njihova premija po subvenciji pa znaša 652 USD na mesec, preostanek pa 816 USD na mesec (upoštevajte, da so se premije za otroke včasih spreminjale le glede na starost, ko je otrok dopolnil 21 let, toda od leta 2018 se otroške premije začnejo povečevati, ko dopolnijo 15 let. Za Toma in Renee to ni dejavnik, saj sta njihova otroka mlajša od 15 let).
Ko se rodi tretji dojenček, so petčlanska družina in njihova premija po subvenciji znaša 583 USD na mesec po subvenciji v višini 1.161 USD na mesec. Njihova premija po subvenciji se zniža, ko dodajo tretjega otroka, ker je njihov dohodek zdaj manjši odstotek stopnje revščine, saj so postali petletno gospodinjstvo namesto štirih.
Toda predstavljajmo si, da imata Tom in Renee letni prihodek 140.000 USD, kar je precej nad pragom za upravičenost do subvencij, tudi s petimi družinskimi člani. V tem primeru bi celotno premijo plačevali sami. Če preidejo s treh otrok na štiri, ne bodo plačali dodatnih premij. Če pa se od dveh otrok premaknejo na tri, se bo njihova skupna družinska premija za referenčni načrt dvignila s 1.488 na mesec na 1.744 na mesec. Z upravičenim do subvencije dohodkom subvencija pobere dodatne stroške za dodajanje tretjega otroka, nato pa še nekaj, saj družina konča z nižjim odstotkom revščine. Toda z dohodkom nad pragom upravičenosti do subvencije bodo morali dodatno premijo plačati sami.
Če imate vprašanja, poiščite pomoč
Če imate vprašanja o tem, kako se bodo vaše premije spremenile glede na različne življenjske spremembe, lahko uporabite kalkulator subvencij ali poiščete pomoč pri borzi v vaši državi. Zaupanja vreden posrednik ali lokalni navigator v vaši skupnosti vam bo prav tako lahko pomagal, da boste vse to razumeli in za njihove storitve ne bo treba plačati (upoštevajte, da lahko posredniki na nekaterih območjih po državi zaračunavajo provizije Vendar se je za to odločilo le malo posrednikov, ki morajo vnaprej razkriti kakršne koli provizije).