Vsebina
- Kako delujejo politike Medigap?
- Koliko stane zavarovanje Medigap?
- Kakšne ugodnosti ponujajo politike Medigap?
- Odbitna kritje za del B Medicare: novim včlanjenim ni več na voljo
- Kdaj lahko kupim politiko Medigap?
- Ali potrebujem politiko Medigap, če sem včlanjen v načrt Medicare Advantage?
- Kdo še ne potrebuje pokritosti Medigap?
- Kje lahko izvem več o pokritosti Medigap?
Na srečo lahko dopolnilno zavarovanje Medicare (znano tudi kot polica Medigap) te "vrzeli" pokrije tako, da pobere vse ali večino stroškov iz žepa, ki bi jih sicer morali plačati, če bi imeli Original Medicare sami. Nekatere politike Medigapa bodo plačevale tudi nekatere zdravstvene storitve zunaj ZDA in dodatne preventivne storitve, ki jih Medicare ne pokriva.
Zavarovanje Medigap je prostovoljno - ne morate ga kupiti - in ste odgovorni za mesečno ali četrtletno premijo. Medicare ne bo plačal nobenih stroškov za nakup pravilnika Medigap.
Kako delujejo politike Medigap?
Če ste v programu Original Medicare (del A in del B) in imate politiko Medigap, najprej Medicare plača svoj del odobrenih zneskov Medicare za kritje stroškov zdravstvene oskrbe. Nato vaša politika Medigap plača svoj del stroškov.
Pomembno pa je razumeti, da načrt Medigap v večini primerov pokriva lastne stroške za stvari, ki jih Medicare krije, le ne v celoti. Načrt Medigap ne bo zajemal stvari, kot so dolgotrajna oskrba ali nega zob in vida, saj Medicare tega ne zajema.
Na primer: Alice G ima sladkorno bolezen tipa 2 in vsake tri do štiri mesece obišče svojega zdravnika za nadaljnjo oskrbo zaradi nadaljnje oskrbe. Njena politika Medigap zajema del B sozavarovanje, ne pa tudi odbitek dela B. V začetku leta plača prvih 198 ameriških dolarjev stroškov zdravniškega obiska (to je del B, odbiten leta 2020). Nato Medicare plača 80% odobrenega zneska zdravniškega obiska, Medicare pa preostalih 20%. Medicare odobri znesek obiska v pisarni 65 dolarjev, zato Medicare plača 52 dolarjev, Medigap plača 13 dolarjev, Alice pa ni treba plačati ničesar.
Politike Medigap prodajajo zasebne zavarovalnice. Te politike morajo biti jasno opredeljene kot Dodatno zavarovanje Medicare. Vsaka politika mora upoštevati zvezne in državne zakone, namenjene zaščiti potrošnikov.
V vseh državah razen treh lahko zavarovalnice Medigap prodajo samo a standardiziran Politika Medigap, označena s črkami od A do N. Manjka nekaj črk, ker načrti E, H, I in J po juniju 2010 niso bili več prodani, dodana pa sta bila načrta M in N. Ljudje, ki so že imeli načrte E, H, I ali J so jih smeli obdržati. Od leta 2020 načrta C in F nista več na voljo ljudem, ki so na novo upravičeni do Medicare, čeprav lahko ljudje, ki so postali upravičeni do Medicare pred letom 2020, ohranijo ali se na novo vpišejo v te načrte.
Vsak načrt Medigap mora imeti enake osnovne ugodnosti, ne glede na to, katera zavarovalnica ga prodaja. Torej ima Medigap Plan G enak niz ugodnosti ne glede na zavarovalnico ali lokacijo.
Nasvet Medigapa dr. Mika: Vsi načrti niso na voljo na vseh področjih. Tri države - Massachusetts, Minnesota in Wisconsin - imajo svoje politike Medigapa, ki se razlikujejo od standardnih načrtov Medigap.
Koliko stane zavarovanje Medigap?
Koliko plačate za polico Medigap, je odvisno od izbranega načrta in zavarovalnice, ki jo uporabljate.
Vsak od načrtov (od A do N) ponuja različne ugodnosti, stroški pa se razlikujejo glede na obseg pokritosti. Na splošno ima načrt A, ki zagotavlja najmanj koristi, na splošno najnižje premije. Načrti Medigap, ki ponujajo več ugodnosti, kot sta načrta F in G, imajo običajno višjo premijo.
Po podatkih Ameriškega združenja za dopolnilno zavarovanje Medicare je načrt F daleč najbolj priljubljena izbira, saj je 54% včlanjenih v Medigap, ki je leta 2018 izbralo načrt F, sledi načrt N, 11% včlanjenih; Načrta D in G imata skupaj 19% vpisanih. Od leta 2020 pa načrta F in načrt C nista več na voljo za novo upravičene včlanjene v Medicare. To je posledica zakonodaje, sprejete leta 2015, ki prepoveduje prodajo (novo upravičenim včlanjenim) načrtov Medigap, ki zajemajo odbitni del B, kot to počneta oba načrta C in F. Upravičenci Medicare, ki so postali upravičeni pred letom 2020, lahko obdržijo ali kupijo načrta C in F, na novo pa upravičeni upravičenci ne.
Načrt F je najobsežnejša možnost Medigap in je ponavadi najdražja. Glede na analizo Business Insider so povprečni stroški Medigap načrta F leta 2018 (za 65-letnika) znašali 143 USD na mesec. A to je znašalo od povprečno le 109 dolarjev na mesec na Havajih do povprečno 162 dolarjev na mesec v Massachusettsu.
Najbolj primerljiv načrt Medigap, ki je od leta 2020 na voljo novo upravičenim včlanjenim v Medicare, je načrt G; je enak načrtu F, le da ne zajema odbitka za del B. Ameriško združenje za zdravstveno zavarovanje Medicare je analiziralo premije za načrt G 2020 za 65-letnega moškega in ugotovilo, da se premije gibljejo od 109 dolarjev na mesec v Dallasu do 509 dolarjev na mesec v Filadelfiji. Toda na vsakem območju obstajajo številne zavarovalnice, ki ponujajo načrt G, cene pa se med zavarovalnicami zelo razlikujejo.
Čeprav Medicare opredeljuje, kaj ponuja vsak načrt Medigap, ne ureja, kaj lahko zavarovalnica zaračuna. Zasebne zavarovalnice lahko za popolnoma enako kritje Medigapa zaračunajo različne premije.
Na primer: V Severni Karolini se od leta 2020 mesečna premija za Medigap načrt A (za 65-letnika) giblje od najnižjih 97 do 1465 dolarjev. To bi znašalo letno razliko med premijami 16.417 dolarjev za načrt z najnižjimi stroški v primerjavi z načrtom z najvišjimi stroški, ki imata enake koristi.
Kakšne ugodnosti ponujajo politike Medigap?
Vsi načrti Medigap od A do N vključujejo naslednje osnovne prednosti:
- Bolnišnična oskrba v bolnišnici: Zajema sozavarovanje dela A Medicare (vendar ne letnega odbitka dela A) in kritje dodatnih 365 dni po izteku kritja Medicare. (Vsi načrti Medigap razen načrta A vendar pa pokrivajo nekatere ali vse odbitke za del A Medicare, poleg tega pa zajemajo tudi zavarovanje dela A.)
- Stroški ambulant in zdravnikov: Zajema sozavarovanje dela B Medicare (vendar ne letno odbitno del B) ali doplačila za ambulantne storitve v bolnišnicah. Sozavarovanje dela B je običajno 20% odobrenega zneska storitve Medicare.
- Kri: Zajema prve tri litre krvi, ki jih potrebujete vsako leto.
- Nega hospica: Zajema sozavarovanje oskrbe v delu A.
[Upoštevajte, da načrta Medigap K in L plačujeta del stroškov za ambulantne / zdravniške stroške, kri in oskrbo v hospicu. Ne pokrivajo pa v celoti lastnih stroškov teh storitev. Medicare.gov ima grafikon, ki prikazuje, kako vsak načrt pokriva različne stroške, ki bi jih lahko imel upravičenec do Medicare.]
Glede na izbrani načrt Medigap lahko dobite kritje za dodatne stroške in ugodnosti, ki jih Medicare ne krije, vključno z:
- Letna franšiza za bolnišnico (del A) (načrti B do N, vendar z delnim kritjem iz načrtov K in L)
- Zavarovanje usposobljenih negovalnih ustanov (načrti od C do N, vendar z delnim kritjem iz načrtov K in L)
- Nujna oskrba med potovanjem v tujino (načrti C, D, F, G, M in N)
- Medicare, del B, presežni stroški zdravnika (načrti F in G). Prekomerni znesek je znesek, ki presega znesek, odobren s strani Medicare, ki ga lahko zaračuna zdravnik, ki ne sodeluje v programu Medicare (vendar se ni popolnoma izključil).
Odbitna kritje za del B Medicare: novim včlanjenim ni več na voljo
Del B Medicare ima letno odbitno franšizo, ki v letu 2020 znaša 198 USD (lahko se spremeni vsako leto). Načrti Medigap C in F to plačata, vendar ti načrti niso več na voljo ljudem, ki od leta 2020 postanejo upravičeni do Medicare ali kasneje.
Zakon o dovoljenju za dostop do Medicare in CHIP - MACRA - prepoveduje prodajo načrtov Medigap, ki zajemajo odbitni del B od leta 2020, vendar to velja samo za ljudi, ki so na novo upravičeni do Medicare. Ljudje, ki so že imeli načrte Medigap C ali F pred letom 2020, jih lahko obdržijo. Ljudje, ki so že bili upravičeni do Medicare pred letom 2020, se lahko še vedno prijavijo za Medigap načrta C ali F, če se želijo na novo včlaniti v Medigap ali spremeniti pokritost (vendar ne pozabite, da lahko zavarovalnice Medigap v večini držav uporabljajo zdravstveno zavarovanje, če oseba zaprosi za načrt po izteku začetnega obdobja vpisa)
Medigapovo dejstvo dr. Mika: Čeprav načrta Medigap L in K zagotavljata dokaj obsežno pokritje, ne krijeta vseh stroškov iz lastnega žepa, ki jih bo imel prijavljeni. Namesto tega za večino storitev plačajo del lastnih stroškov (50% za načrt K in 75% za načrt L), vpisani pa preostanek. Toda ti načrti Medigap imajo izven žepa zgornje meje, nato pa bo načrt Medigap plačal celoten delež pokritih stroškov iz žepa: leta 2020 so zgornje meje 5.880 USD za načrt K in 2.940 USD za načrt L. Obstaja tudi odbitna različica Medigap načrta F in načrta G, ki zahtevata, da vpisnik plača 2340 USD, preden načrt Medigap začne izplačevati ugodnosti.
Kdaj lahko kupim politiko Medigap?
Za razliko od Medicare Advantage in Medicare Part D za načrte Medigap ni letnega odprtega obdobja vpisa. Zvezna pravila dovoljujejo enkratno šestmesečno odprto prijavno okno za Medigap, ki se začne, ko imate vsaj 65 let in ste vpisani v Del Medicare B. V tem oknu so vam na voljo vsi načrti Medigap, ki so na voljo na vašem območju. - izdaja, ne glede na vašo zdravstveno anamnezo. Ko pa se to okno konča, ga za vedno ni več. Obstajajo nekatere omejene okoliščine, ki vam bodo omogočile zagotovljeno pravico do nakupa načrta Medigap po izteku začetnega okna, vendar se večinoma načrti Medigap zdravstveno prevzamejo po izteku tega šestmesečnega obdobja.
Poleg tega ni nobene zvezne zahteve, da zavarovalnice Medigap ponujajo načrte z zajamčeno izdajo, če je prosilec mlajši od 65 let in je v Medicare vpisan zaradi invalidnosti (85% vseh upravičencev do Medicare po vsej državi - več kot 9 milijonov ljudi) je starost 65 let).
Toda države lahko določijo svoja pravila za upravičenost do Medigapa. Večina držav je izvedla zakone, ki zagotavljajo vsaj nekaj dostopa do načrtov Medigap za upravičence, mlajše od 65 let, nekatere države pa olajšajo vpisnikom prehod iz enega načrta Medigap v drugega, tudi po izteku njihovega začetnega vpisnega roka. Na tem zemljevidu lahko kliknete državo, če želite izvedeti, kako je v državi urejena upravičenost do Medigapa.
Ali potrebujem politiko Medigap, če sem včlanjen v načrt Medicare Advantage?
Dokler ste včlanjeni v načrt Medicare Advantage, vam ni treba kupovati pravilnika Medigap in vam ne bi prinesel nobenih ugodnosti. Pravzaprav je nezakonito, če vam kdo prodaja pravilnik Medigap, če imate načrt Advantage.
Če imate načrt Medigap in nato preklopite z Original Medicare na Medicare Advantage, lahko načrt Medigap obdržite - in nekateri ljudje to počnejo, da zagotovite, da bo še vedno na voljo, če se bodo želeli preusmeriti nazaj na Original Medicare po koncu preizkusnega obdobja. Toda načrt Medigap ne bo plačal nobenih odbitkov, doplačil ali sozavarovanj vašega načrta Advantage, zato bi bil v bistvu mirovanje za ves čas, ko imate načrt Advantage.
Kdo še ne potrebuje pokritosti Medigap?
Načrti Medigap niso potrebni, če vas poleg Medicare krije tudi Medicaid (tj. Dvojno upravičen) ali če imate pokritje po sporazumu, ki ga sponzorira delodajalec in zagotavlja kritje, ki dopolnjuje Medicare.
Glede na analizo fundacije Kaiser Family je od leta 2016 30% upravičencev do Medicare imelo dodatno kritje iz načrta, ki ga sponzorira delodajalec, 29% je imelo kritje Medigap in 22% Medicaid. Večina ostalih - 19% vseh upravičencev do programa Original Medicare - sploh ni imela dodatnega kritja, medtem ko je 1% imelo kakšno drugo vrsto dodatnega kritja.
Kje lahko izvem več o pokritosti Medigap?
Pred nakupom paketa Medigap je pomembno, da razumete pravila Medigap Medigap, svoje pravice in možnosti Medigap, ki so na voljo v vaši državi. Naslednji viri so dober začetek:
- Izbira politike Medigap: Vodnik Medicare
- Dodatno zavarovanje za originalno Medicare: Interaktivni vir o pokritosti z Medigapom Centra za pravice Medicare
- Državni program pomoči pri zdravstvenem zavarovanju: program, ki nudi individualno svetovanje in pomoč ljudem z Medicare