Vsebina
- Koliko stane zdravstvena pokritost?
- Kaj če morate plačati polno ceno?
- Kdo mora plačevati nepristranske premije za zdravstveno zavarovanje?
- Kaj lahko storite, če se soočate z neprimernimi premijami?
- Razmislite o možnostih kritja, ki niso skladne z ACA
Koliko stane zdravstvena pokritost?
Povprečni načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, sta leta 2019 stala 599 USD na mesec za enega samega zaposlenega in 1.715 USD na mesec za družino. Večina delodajalcev plača pomemben del teh stroškov, zaposleni pa imajo bolj obvladljiv del, vendar to ni vedno primer, ko v svoj načrt dodajate družinske člane.
Za ljudi, ki si kupijo lastno zdravstveno zavarovanje, so povprečni stroški paketa, kupljenega v državi, ki uporablja zvezno borzo (HealthCare.gov), v polni ceni leta 2019 znašali 612 USD na mesec na včlanjenega. Toda večina ljudi, ki kupijo kritje v borza izpolnjuje pogoje za subvencije za premije (premijske davčne olajšave), ki so v letu 2019 povprečno premijo kupile na samo 87 USD / mesec.
Vendar približno 13% vpisnikov borz po vsej državi ne izpolnjuje pogojev za premijske subvencije in mora za njihovo kritje plačati polno ceno. Poleg tega vsi, ki se vpišejo izven borze (tj. Kupijo kritje neposredno pri zavarovalnici), plačajo polno ceno, saj zunaj borze ni na voljo subvencij za premije.
Kaj če morate plačati polno ceno?
Torej, čeprav subvencije delodajalcev in subvencije za davek na premijo ohranjajo zasebno kritje dostopno za večino ljudi, ne pomagajo vsem. Nekateri ljudje, ki ne prejemajo subvencij premije, zaslužijo dovolj, da je njihovo zdravstveno zavarovanje - četudi s polno ceno - še vedno obvladljiv odstotek njihovega dohodka. Če živite na območju, kjer je samoplačno zdravstveno zavarovanje drago (Wyoming je dober primer) in mora vaša štiričlanska družina za kritje plačati 30.000 USD na leto, je to veliko bolj realno, če zaslužite 500.000 USD na leto kot če zaslužite 105.000 USD na leto.
V obeh primerih je vaš dohodek previsok za subvencije. Če pa zaslužite 500.000 dolarjev, znašajo premije le 6% vašega dohodka, če pa zaslužite 105.000 dolarjev, pa premije 29% vašega dohodka.
Za perspektivo tukaj je pomembno razumeti to za ljudi, ki naredi upravičeni do subvencij za premijo, IRS na podlagi odstotka dohodka gospodinjstva določi, kaj se šteje za »dostopno«. Za gospodinjstva z najvišjim subvencioniranim dohodkom (tj. do 400% stopnje revščine) IRS pričakuje, da da za primerjalni načrt srebra plačajo slabih 10% dohodka (leta 2020 je meja 9,78% dohodka, čeprav je za ljudi z nižjimi dohodki precej nižja).
Če kupijo cenejši paket, lahko plačajo manj ali več, če kupijo dražji paket. Gospodinjstva z nižjimi dohodki plačujejo manjši odstotek dohodka za zdravstveno zavarovanje, premija pa predstavlja razliko.
Toda na vrhu se pokritost šteje za cenovno dostopno, če gre za malo manj kot 10% dohodka gospodinjstva. To pa velja le, če je gospodinjstvo upravičeno do subvencij premije. V nasprotnem primeru ni omejitve glede odstotka dohodka, ki bi ga morali porabiti za nakup zdravstvenega zavarovanja.
Kdo mora plačevati nepristranske premije za zdravstveno zavarovanje?
Obstaja nekaj različnih okoliščin, v katerih bi moral človek za zdravstveno zavarovanje plačati več kot 10% dohodka svojega gospodinjstva in še vedno ne bi bil upravičen do subvencij. Oglejmo si, kaj so:
- Družinska napaka vpliva na vaše gospodinjstvo. To pomeni, da imate vi ali vaš zakonec dostop do pokroviteljstva, ki ga sponzorira delodajalec in je cenovno ugodno samo za pokritost zaposlenega (to pomeni, da leta 2020 ne stane več kot 9,78% dohodka zaposlenega v gospodinjstvu), vendar stroški dodajanja družinskih članov premike, odštete od plač, premaknejo nad to raven.
V teh okoliščinah na žalost vaši družinski člani ne izpolnjujejo pogojev za premijske subvencije, če kupijo kritje na borzi. In morda boste ugotovili, da ne glede na to, ali dodate družinske člane v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ALI zanje kupite kritje v menjavi, znašajo stroški nedosegljiv odstotek dohodka vašega gospodinjstva. - Zaslužite več kot 400% stopnje revščine, vendar ne dovolj, da bi premije dosegle ugoden odstotek vašega dohodka. Za pokritje leta 2020 se za ugotavljanje upravičenosti do subvencij uporabljajo številke na ravni revščine 2019 (vedno se uporabljajo številke iz prejšnjega leta, saj se javni vpis opravi pred objavo novih številk). Če želite videti, koliko to pomeni za vašo družino, na tem grafikonu poiščite svojo družinsko velikost in znesek dohodka pomnožite s štirimi.
Če ste torej samski, ki se prijavljate za kritje za leto 2020, se vaša upravičenost do subvencij konča, če je vaš dohodek (MAGI) nad 49.960 USD. Če imate štiričlansko družino, se upravičenost do subvencije konča, če je vaš dohodek nad 103.000 USD. To zagotovo niso plače z nizkimi dohodki, toda ljudje, ki zaslužijo malo nad tem nivojem, na večini držav verjetno ne bi veljali za bogate (očitno 100.000 ameriških dolarjev gre precej dlje sredi Kanzasa kot v San Franciscu ali Novem York City, vendar ni prilagoditev glede na življenjske stroške na različnih območjih). - Ste v vrzeli v pokritosti Medicaid. Obstaja 15 zveznih držav, kjer Medicaid ni razširjen v skladu z ACA. V 14 državah (vse razen v Wisconsinu) je malo finančne pomoči ljudem, ki zaslužijo manj kot raven revščine, vendar ne izpolnjujejo pogojev Medicaid (vključno z vsemi odraslimi invalidi, ki nimajo vzdrževanih otrok). Če ste v tej situaciji, morate za zdravstveno zavarovanje plačati polno ceno, kar na splošno ni realno za ljudi, ki živijo pod pragom revščine. [Nebraska bo Medicaid razširila od oktobra 2020; na tej točki v Nebraski ne bo več vrzeli med Medicaid.]
Kaj lahko storite, če se soočate z neprimernimi premijami?
Večina Američanov dobi pokritje s subvencioniranim vladnim programom (Medicare, Medicaid ali CHIP), načrtom, ki ga sponzorira delodajalec in vključuje pomembne subvencije delodajalcev, ali subvencioniranim individualnim tržnim načrtom prek borze. Torej ljudje, ki morajo plačati polne cene za njihovo pokritost se včasih premešajo. Če pa se soočate z računom za premijo, ki znaša znaten del vašega dohodka, niste sami. Oglejmo si, kaj lahko storite v tej situaciji.
Najprej razumejte, zakaj s svojimi premijami niste upravičeni do finančne pomoči. V večini primerov boste v enem od treh zgoraj opisanih scenarijev.
Pogovorite se s svojim delodajalcem
Če družinska napaka prizadene vašo družino, vam bo morda pomagalo, da se o položaju pogovorite z delodajalcem. Če na primer vaš delodajalec zakoncem nudi kritje, vendar zahteva, da se odšteje celotna premija (tj. Delodajalec ne plača nobenega stroška za kritje zakonca), se morda ne zavedajo, da morda nenamerno pošiljajo družine - zlasti tisti z nižjimi dohodki - do nedostopnih premij zaradi družinskih napak. Ko bodo razumeli posledice za družine svojih zaposlenih, bodo morda razmislili o spremembi ugodnosti, ki jih ponujajo (ali pa tudi ne, vendar ne more škoditi, če se o tem pogovorite z vašim delodajalcem).
Pomembno pa je razumeti, da družina morda še vedno ne bo upravičena do finančne pomoči s svojimi premijami, tudi če delodajalec v celoti preneha ponujati zakonsko kritje (tj. Odpravljanje družinske napake za zakonca).
Prilagodite svoj dohodek tako, da bo upravičen do subvencij
Prilagoditev dohodka, da izpolnjujete pogoje za premijske subvencije na borzi, lahko deluje tako na visoki kot na spodnji strani spektra upravičenosti do subvencij.
Če je vaš dohodek prenizek za subvencije in ste v državi, ki je razširila Medicaid (to je DC plus 35 zveznih držav in šteje), ste upravičeni do Medicaida, tako da boste še vedno imeli kritje. Toda če ste v državi, ki ni razširila Medicaida, boste morda ugotovili, da so smernice za upravičenost do Medicaida zelo stroge in na borzi ne morete dobiti premijskih subvencij, če ne zaslužite vsaj stopnje revščine. To je 12.490 ameriških dolarjev za eno osebo, ki se vpiše v pokritje leta 2020, in 30.170 dolarjev za petčlansko družino; upoštevajte, da so otroci upravičeni do CHIP-a v vseh državah z dohodki gospodinjstva precej nad temi nivoji, zato so samo odrasli, ki so zaljubljeni v Vrzel v pokritosti Medicaid.
Torej, če je vaš dohodek pod ravnjo revščine, se prepričajte, da poročate o vsakem dohodku. Stvari, kot so varstvo dohodka ali prihodki kmetov na trgu, bi lahko zadostovale, da vaš dohodek presežejo raven revščine, zaradi česar ste upravičeni do pomembnih subvencij za premije. Odvisno od starosti in kraja bivanja lahko te subvencije znašajo več tisoč dolarjev na leto. Če bodo vaši dohodki nekoliko nad ravnjo revščine, vam bodo subvencije omogočile zdravstveno zavarovanje, ki vas stane le približno 2% dohodka. Zato se vam splača preveriti, ali bi lahko zaslužili malo stranskih dohodkov, ki bi vas potisnili v raven subvencij.
Na zgornjem koncu lestvice upravičenosti do subvencij obstajajo tudi spremembe, s katerimi lahko svoj dohodek uvrstite v obseg upravičenosti do subvencij, ne da bi vam bilo treba dejansko zmanjšati zaslužek. V bistvu gre za razumevanje, kaj šteje za dohodek. Za določanje upravičenosti do subvencij IRS uporablja prilagojeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI), vendar je to formula, ki je značilna za ACA, zato se razlikuje od MAGI, ki se uporablja v drugih situacijah.
Ta grafikon, ki ga je objavila Kalifornijska univerza v Berkleyju, je koristen pri ugotavljanju, kako se izračuna MAGI za upravičenost do subvencij. Na kratko, AGI boste vzeli iz davčne napovedi in za večino ljudi bo MAGI enak AGI. Obstajajo pa trije viri dohodka, ki jih je treba, če jih imate, dodati nazaj v AGI, da dobite MAGI (dohodek iz tujine, obresti, oproščene davka, in neobdavčene dajatve socialne varnosti).
Toda odbitki, navedeni v vrsticah 23 - 35 vašega seznama 1040, bodo služili za znižanje vaše AGI in jih ni treba dodati nazaj, ko izračunate svoj MAGI za določitev upravičenosti do subvencije. To se razlikuje od izračunov MAGI za druge namene.
Če torej prispevate k tradicionalni IRA (vključno s SEP ali SIMPLE IRA, če ste samozaposleni), bo znesek, ki ga prispevate, znižal dohodek za določitev upravičenosti do subvencije. Enako velja tudi, če prispevate na zdravstveno varčevalni račun (upoštevajte, da morate za prispevek k HSA imeti kritje po visoko priznanem zdravstvenem načrtu, ki ga izpolnjuje HSA).
Oglejmo si primer: Raquel in Jose imata dva otroka, njun dohodek na gospodinjstvo pa leta 2020 znaša 108.000 USD. Omejitev upravičenosti do subvencij znaša 103.000 USD za štiričlansko družino leta 2020 (ne pozabite, da se številke revščine za leto 2019 uporabljajo za določiti upravičenost do subvencij za načrte za leto 2020). Tako se na prvi pogled zdi, da Jose in Raquel ne izpolnjujeta pogojev za nobeno subvencijo.
Recimo, da živita v Charlestonu v Zahodni Virginiji, sta stara 45 let, njuna otroka pa sta stara 12 in 10. Brez kakršnih koli subvencij za premije je najcenejši načrt, ki bi ga lahko dobili leta 2020, 2085 USD na mesec (to velja za bronasti načrt; najcenejši srebrni paket, ki so ga lahko dobili, je 2.256 USD na mesec; vse te informacije so na voljo v orodju za brskanje po načrtu HealthCare.gov). To je 23% njihovega dohodka za najcenejši razpoložljivi paket z največjo izpostavljenostjo iz žepa 16.300 USD za družino.
Kaj pa, če bi njihov MAGI namesto tega znašal 96.000 USD? Zdaj bi bili upravičeni do subvencije v višini 1.474 USD na mesec. To bi znižalo stroške najcenejšega načrta na samo 611 USD / mesec. Lahko pa dobijo srebrni načrt za 782 USD na mesec.
Izkazalo se je, da če bi Jose in Raquel vsak prispeval največjo dovoljeno količino za tradicionalno IRA (6000 USD leta 2020), bi se njihov MAGI, specifičen za ACA, znižal za 12 000 USD, s 108 000 na 96 000 USD. S tem bi se uvrstili v obseg, upravičen do subvencij, v letu 2020 pa bi prejeli 17.688 ameriških dolarjev premijskih subvencij. In 12.000 dolarjev, ki so jih prispevali na svoje pokojninske račune, ni izginilo - pomaga pri gojenju gnezditvenega jajčeca in zagotavljanju, da nekoč se bodo lahko upokojili.
Če bi Jose in Raquel izbrala zdravstveni načrt, ki izpolnjuje pogoje HSA, s svojimi prihodki v višini 108.000 ameriških dolarjev, bi zdravstveno kritje stalo 2.325 USD na mesec premije. Če pa so izbrali ta načrt, so prispevali največji znesek za svoje IRA in prispeval tudi najvišjo dovoljeno količino za HSA (7.100 USD leta 2019, če imate družinsko kritje po HSA-kvalificiranem načrtu), bi njihov MAGI padel na 88.900 USD (to je 108.000 USD minus 12.000 USD za prispevke IRA, minus 7.100 USD za prispevek HSA).
Tako bi bili upravičeni do še večje subvencije v višini 1.532 USD na mesec. Zdravstveni načrt, usposobljen za HSA, bi jih po uporabi subvencij stal le 793 USD na mesec. In spet denar, ki ga vložijo v HSA, služi znižanju njihovega dohodka za ugotavljanje upravičenosti do subvencij, vendar je vseeno njihov denar. Ostal bo v njihovem HSA, ki se bo prenašal iz enega leta v naslednje, dokler ga ne bodo potrebovali za zdravstvene stroške (ali pa ga bodo lahko uporabili kot rezervni pokojninski račun, ko bodo dopolnili 65 let).
Nič od tega ne bi smeli šteti za davčni nasvet; če imate vprašanja o svojem posebnem položaju, se posvetujte z davčnim svetovalcem. Toda bistvo pri tem je, da lahko z nekaj koraki zmanjšate svojo vrednost MAGI in se morda kvalificirate za subvencije za premije. In najboljše je, da če za znižanje MAGI uporabljate prispevke IRA in / ali prispevke HSA, hkrati izboljšujete tudi svojo finančno prihodnost.
Razmislite o možnostih kritja, ki niso skladne z ACA
Za nekatere ljudi preprosto ne bo mogoče dobiti kritja, skladnega z ACA, s premijo, ki bi jo lahko šteli za razumen odstotek njihovega dohodka. Prag cenovno sprejemljivega se bo od osebe do osebe očitno razlikoval. IRS meni, da je pokritost nedostopna, če bi vas premije za najcenejši načrt na vašem območju leta 2020 stale več kot 8,24% dohodka.
Toda nekateri ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencioniranje premij, so morda pripravljeni plačati več kot to - na splošno je odvisno od okoliščin. Večina ljudi, ki zaslužijo več kot 400% stopnje revščine, bi verjetno menila, da je 10% dohodka cenovno dostopnih, vendar bi premije, ki bi pojedle 30% dohodka, verjetno nedosegljive.
Premije na trgu, skladnem z ACA, so bile na večini področij v letih 2019 in 2020 dokaj stabilne. Toda precej višje kot v letih 2014 in 2015, ko so bila pravila ACA prvič uvedena. Ko so premije naraščale na individualnem trgu, skladnem z ACA, so ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencije za premije, vse manj verjetno, da bodo pokrili nakup, predvsem zaradi premij, ki porabijo vedno večji odstotek dohodka.
Če si resnično ne morete privoščiti zdravstvenega zavarovanja, lahko zaprosite za izvzetje iz cenovne kazni, ki jo določi ACA. Čeprav ni več zvezne kazni za neizpolnjevanje posameznega mandata (in zato ljudje ne potrebujejo izjem, da bi se izognili kazni, razen če so v državi, ki ima svojo kazen), izvzetje iz stiske, ki vključuje izjeme glede dostopnosti - vam bodo omogočile nakup katastrofalnega zdravstvenega načrta.Ti načrti so v celoti skladni z ACA, vendar so cenejši od bronastih načrtov. Za nakup teh premijskih subvencij ni mogoče, vendar izjeme glede cenovne dostopnosti praviloma veljajo samo za ljudi, ki niso upravičeni do subvencij.
Toda za nekatere ljudi so celo katastrofalni zdravstveni načrti predragi. Če si ne morete privoščiti kritja, skladnega z ACA, boste želeli razmisliti o nekaterih drugih možnostih. Tej vključujejo:
- Ministrstva za zdravstveno varstvo. To kritje ni v skladu z ACA in ne vključuje vrste jamstev, ki jih zagotavlja zavarovanje. Ampak je bolje kot nič.
- Zdravstveni načrti združenj. Trumpova administracija je revidirala pravila, da bi samozaposlene bolj omogočila pokritost zdravstvenega načrta združenj, čeprav jih je zvezni sodnik razveljavil leta 2019 in je zoper njih pritožba (zaradi tega zdravstveni načrti združenj na splošno trenutno niso na voljo) samozaposlenim brez zaposlenih). Razpoložljivost načrtov se razlikuje glede na področje in vrsto panoge. Za te načrte do neke mere velja ACA, vendar le tako, kot velja za načrte velikih skupin, s predpisi, ki niso tako strogi kot predpisi, ki veljajo za posamezne načrte in načrte majhnih skupin.
- Kratkoročni načrti zdravstvenega zavarovanja. Trumpova administracija je leta 2018 dokončala nova pravila, ki omogočajo, da imajo kratkoročni načrti začetne pogoje do 364 dni in skupno trajanje, vključno s podaljšanjem, do treh let, vendar lahko države uvedejo najstrožje predpise, večina pa jih ima naredil tako. Razpoložljivost načrta se tako zelo razlikuje glede na območje.
Obstajajo tudi druge možnosti, kot so načrti fiksne odškodnine, dodatki za nezgode in načrti za kritične bolezni, skupaj z neposrednim kritjem primarne zdravstvene oskrbe. Ti na splošno niso zasnovani kot samostojna pokritost, čeprav boste morda ugotovili, da se dobro ujemajo z eno od drugih vrst pokritosti, kar vam daje dodatni mir.
V Tennesseeju, Iowi in Kansasu so načrti Farm Bureau, ki jih ne ureja ACA ali državni oddelki za zavarovanje, na voljo zdravim vpisnikom, ki lahko izpolnjujejo zahteve glede zdravstvenega zavarovanja.
Če razmišljate o kritju, ki ni skladno z ACA, preberite drobni tisk in resnično razumejte, kaj kupujete. Načrt morda sploh ne bo zajemal zdravil na recept. Morda ne zajema porodniškega varstva ali zdravljenja duševnega zdravja. Skoraj zagotovo bo imel letne ali življenjske omejitve zneska, ki ga bo plačal za vašo oskrbo.
Z izjemo zdravstvenih načrtov združenja verjetno druge možnosti pokritja ne bodo v celoti pokrivale že obstoječih zdravstvenih razmer. To so vse stvari, ki jih boste želeli razumeti, preden boste kupili kritje, saj ne želite, da bi ugotovili pomanjkljivosti kritja, ko ste v bolniški postelji.
Dokler razumete negativne strani, je navzgor to, da bo pokritost, ki je ne ureja ACA, bistveno cenejša od kritja, skladnega z ACA. Dobite tisto, za kar plačate, zato bo imelo veliko več vrzeli in potencialnih pasti kot načrt, skladen z ACA. Toda nekaj kritja je boljše kot brez kritja, zato je ena od teh možnosti verjetno veliko boljša, kot če bi v celoti ostali nezavarovani.
Če se odločite za alternativno kritje, vsako leto preverite, ali je načrt, skladen z ACA, realna možnost. Ko se stopnja revščine vsako leto povečuje, se poveča tudi subvencionirani MAGI. Ko bo več držav razširilo Medicaid bodisi z zakonodajo bodisi z glasovalnimi pobudami, bo pokritost Američanov z nizkimi dohodki vedno bolj na voljo.
- Deliti
- Flip
- E-naslov