Vsebina
- Kaj je sozavarovanje?
- Največ izven žepa
- Tu je primer, kako deluje sozavarovanje:
- Izračun vašega zavarovanja sozavarovanja
- Medicare Del B sozavarovanje: izjema od pravila največjega izvlečka
Kaj je sozavarovanje?
Večina polic zdravstvenega zavarovanja zahteva, da pacient po plačilu letne franšize plača odstotek stroškov zajetih zdravstvenih storitev. To je sozavarovanje. Sozavarovanje pogosto znaša približno 20% do 30% tistega, kar odobri zdravstveni načrt. Nato bo zdravstveni načrt plačal preostalih 70% do 80%. Delež sozavarovanja se običajno uporablja poleg odbitka, ki ga je treba plačati, preden zavarovalnica na koncu izplača kar koli. Šele po popolni plačilu odbitka boste stroške oskrbe delili s svojim zdravstvenim načrtom s plačilom sozavarovanja (to ne velja za storitve, ki so v celoti zajete brez odbitka - vključno z določeno preventivno oskrbo - ali za storitve, ki so pokrite s plačilom - kot so obiski zdravnikov pri številnih načrtih - namesto sozavarovanja).
Največ izven žepa
Sozavarovanje se uporablja za pacientov letni maksimum iz žepa. Letni maksimum iz žepa je največ, kar lahko zdravstvena zavarovalnica od pacienta zahteva, da tekom leta plača z delitvijo stroškov (odbitki, doplačila in sozavarovanje).
V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi so vsi načrti, ki niso vnučeni ali vnučeni, omejeni z zvezno določenimi najvišjimi mejami izven žepa, ki veljajo za zdravljenje v omrežju zaradi bistvenih koristi za zdravje, čeprav načrti pogosto določajo maksimume izven žepa. ki so nižje od zvezne zgornje meje (za zdravstvene načrte 2020 znaša 8150 USD za posameznika in 16.300 USD za družino).
Ko se pacientove franšize, doplačila in sozavarovanja, plačana za določeno leto, seštejejo do maksimuma iz lastnega žepa, so pacientove zahteve glede delitve stroškov za to določeno leto končane. Po izpolnitvi maksimuma iz lastnega žepa zdravstveni načrt nato prevzame vse stroške pokrite oskrbe v omrežju do konca leta - kar pomeni, da pacientov odstotek sozavarovanja pade na 0%.
Tu je primer, kako deluje sozavarovanje:
Shawn ima zdravstveni načrt z odbitkom 1500 USD na leto in 20-odstotnim sozavarovanjem do največ 3000 $. Februarja Shawn potrebuje šive v prstu in odobreni znesek na podlagi dogovorjenih stopenj mreže njegove politike znaša 2.400 USD. Shawn mora plačati prvih 1500 ameriških dolarjev (odbitka), nato pa bo plačal 20% od preostalih 900 USD, kar znaša 180 USD. To pomeni, da bo za šive plačal skupno 1.680 dolarjev, njegova zavarovalna polica pa 720 dolarjev.
Nato v juliju Shawn potrebuje operacijo kolena in dogovorjeni stroški za mrežo znašajo 16.000 USD. Shawn je svojo franšizo že izpolnil za leto, zato mora plačati le sozavarovanje. Dvajset odstotkov od 16.000 dolarjev je 3200 dolarjev, vendar Shawnu ni treba vsega tega plačati, ker ima njegov načrt največ 3 000 dolarjev za leto. Za šive je že plačal 1.680 dolarjev, zato mora za operacijo kolena plačati le še 1.320 dolarjev (razlika med 3.000 in 1.680 dolarji, ki jih je že plačal). Po tem bo njegovo zavarovanje do konca leta začelo pokrivati 100% odobrenih škod. Torej za operacijo kolena Shawn plača 1.320 USD, njegovo zavarovanje pa 14.680 USD.
Izračun vašega zavarovanja sozavarovanja
Odbitki in doplačila so fiksni znesek denarja. Tako ni zelo težko ugotoviti, koliko se dolguje. Doplačilo za 50 dolarjev na recept bo stalo 50 dolarjev, ne glede na to, koliko stane zdravilo (večina zdravstvenih načrtov razdeli zdravila na različne stopnje, pri dražjih zdravilih so višji stroški plačila, najcenejša zdravila pa so pogosto plačana s sozavarovanjem namesto z doplačilom. ).
Toda izračun zneska sozavarovanja zdravstvenega zavarovanja je nekoliko bolj zapleten, saj je sozavarovanje odstotek celotnih stroškov storitve in ne določen znesek. Tako bo sozavarovanje drugačno pri vsaki prejeti storitvi. Če je prejeta zdravstvena storitev razmeroma poceni, bo tudi sozavarovalni znesek razmeroma majhen. Če pa je bila zdravstvena storitev draga, bo tudi sozavarovanje drago.
A kot je bilo omenjeno v zgornjem primeru, je največji možni načrt v načrtu omejevalni dejavnik. Če vaša politika vključuje 20-odstotno sozavarovanje, to še ne pomeni, da plačate 20% vseh stroškov v letu - ko vaša poraba doseže največji možni znesek za leto, vam ni treba več plačevati ( dokler ostanete v omrežju in upoštevate stvari, kot so zahteve za predhodno odobritev).
Medicare Del B sozavarovanje: izjema od pravila največjega izvlečka
Zakon o dostopni oskrbi je uvedel pravila, ki omejujejo največ izven žepa vseh zdravstvenih načrtov, ki niso bili vnučeni (in poznejši predpisi so omogočili, da ostajajo veljavni načrti za domobrance; ).
Toda za Medicare ne veljajo pravila ACA za omejitve iz žepa. In Original Medicare sam po sebi (brez načrta Medigap, dodatnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ali dodatnega kritja s strani Medicaida) nima nobenih zgornjih mej stroškov iz lastnega žepa.
Medicare Del B ima majhno odbitno in nato 20-odstotno sozavarovanje brez omejitve, kako visoko lahko račun dobi. Del B zajema ambulantno oskrbo, vendar vključuje nekatere stalne in drage storitve, kot je dializa. Večina upravičencev Medicare ima dodatno kritje (ali Medicare Advantage, ki ima zgornjo mejo stroškov iz lastnega žepa). Toda brez dodatnega kritja lahko sozavarovanje pomeni precejšen znesek neposrednih stroškov.
Medicare Del A ima odbitno franšizo za obdobje ugodnosti, ki zajema 60 dni v bolnišnici, potem pa mora pacient začeti plačevati del računa in ni omejitve, kako visoki lahko pacientovi lastni stroški (mimogrede) , Medicare sklicuje na bolnikove dnevne bolnišnične stroške kot "sozavarovanje", vendar gre za pavšalni znesek - bolj kot plačilo - in ne kot odstotek celotnega računa). Tako kot pri delu B lahko tudi stroški iz žepa postanejo neobvladljivi v primeru dolgega bivanja v bolnišnici, razen če ima pacient poleg Medicare dodatno kritje.
Naučite se izračunati zavarovanje zdravstvenega zavarovanja.