Vsebina
- Izkoristite odprto prijavo
- Kvalificirani dogodki
- Odločitev, kateri zakončev načrt bo zagotovil najboljšo vrednost
- Razumevanje družinske napake
- Doplačila za zakonce
- Posebna pozornost, če imate HDHP
Če ste oba z zakoncem ali partnerjem upravičeni do zdravstvenih ugodnosti zaposlenih, med odprtim vpisom preverite možnosti zdravstvenega zavarovanja vsake družbe in preverite, kaj vas lahko stane manj. Delodajalci se precej razlikujejo glede prispevkov, ki jih prispevajo k skupnim premijam, in morda boste lahko prihranili denar s prehodom na družinsko kritje svojega zakonca.
Ob odprtem času vpisa v podjetje si oglejte različne možnosti načrta, ki jih ponuja vaš delodajalec. Morda boste lahko prihranili denar, če izberete drug načrt, na primer HMO, ki zahteva, da za koordinacijo oskrbe izberete zdravnika primarne zdravstvene oskrbe. Na nekaterih območjih države so lokalni zdravniki morda v vseh ali večini zdravstvenega načrta in vas morda ne bo treba skrbeti za zamenjavo zdravnika.
Izkoristite odprto prijavo
Mnoga velika podjetja ponujajo različne zdravstvene načrte. Med odprtim vpisnim obdobjem vašega podjetja lahko spremenite pokritost z enega zdravstvenega načrta na drugega. Vaša zdravstvena zgodovina ne vpliva na vašo upravičenost do zamenjave načrtov, če pa želite še naprej sodelovati z določenim zdravnikom, boste morali še enkrat preveriti, ali so v mreži načrta, ki ga razmišljate. Glede na izbiro načrta, ki ga ponuja vaš delodajalec, boste morda lahko sprejeli tudi druge odločitve, na primer povečanje ali zmanjšanje zneska vaše odbitne franšize. Odprti vpis je tudi vaša priložnost, da se prijavite za zdravstveno zavarovanje, če tega niste storili. se še niste vpisali ali opustili kritja.
Večina podjetij ima odprta vpisna obdobja, ki običajno trajajo približno en mesec, čeprav se od enega do drugega delodajalca razlikujejo - jeseni vsako leto, da se omogočijo spremembe zdravstvenih koristi 1. januarja prihodnjega leta. Nekatera podjetja imajo odprte vpisne roke ob drugih časih in lahko pričakujete, da boste vnaprej prejeli zadostno obvestilo.
Ko se odprto vpisno obdobje vašega podjetja konča in se odločite za prihodnje leto, je vaše zdravstveno zavarovanje zaklenjeno do naslednjega letnega vpisnega obdobja. Če imate kakšno kvalifikacijsko prireditev, ne boste mogli spreminjati zdravstvenega zavarovanja celo leto.
Če razmišljate o prehodu na zdravstveno zavarovanje svojega zakonca ali obratno, preverite, ali oba načrta sledita istemu načrtnemu letu, z enakim začetnim datumom sprememb, opravljenih med odprtim vpisom. Med odprtim vpisom se boste lahko odpovedali enemu načrtu, med odprtim vpisom pa se boste vpisali v drugi načrt, vendar bi lahko prišlo do vrzeli v pokritosti, če delodajalca nimata istega načrtovanega leta.
Večina delodajalcev odprtje vpiše jeseni, pokritost se začne veljati 1. januarja. Pomembno pa je razumeti, da če ima en delodajalec odprt vpis sredi leta (z novim načrtnim letom, ki se na primer začne 1. avgusta), in drugi ima odprt vpis jeseni z načrtnim letom, ki sledi koledarskemu letu, boste morda med prehodom nekaj mesecev nezavarovani. Če ste dobrega zdravja, se lahko prijavite za kratkoročni načrt da te pokrije med vrzeljo.
Kvalificirani dogodki
Kvalifikacijski dogodek vam omogoča, da kadar koli med letom spremenite zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu. Kaj se šteje za "dogodek", je določeno v zveznih predpisih in vključuje stvari, kot so poroka, rojstvo ali posvojitev otroka ali neprostovoljna izguba drugega zdravstvenega zavarovanja:
V posebnem vpisnem obdobju, ki ga sproži kvalificirani dogodek, se lahko pridružite zavarovanju svojega zakonca ali obratno. Upoštevajte pa, da zgoraj opisani scenarij (ko delodajalci zakoncev ne ustrezata odprtemu vpisnemu roku in načrtujejo začetne datume leta) ne sproži posebnega vpisnega obdobja. Če med odprtim vpisnim obdobjem opustiš pokritost in imaš zakonca poznejše odprto vpisno obdobje, tvoja izguba pokritosti ne šteje kot kvalificiran dogodek, saj je šlo za prostovoljno in ne za neprostovoljno izgubo kritja.
Če imate upravljan načrt oskrbe (na primer PPO ali HMO) in uporabljate omrežje ponudnika, boste morda lahko spremenili zdravstvene načrte, če se preselite v drugo skupnost in niste več na območju omrežne storitve svojega starega načrt.
Upoštevajte, da če kupite svoje zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu (prek borze ali zunaj borze), boste imeli tudi možnost, da se vpišete ali preklopite na načrt s svojim zakoncem zunaj letnega odprtega obdobja vpisa, če doživeli kvalifikacijski dogodek. Kvalifikacijski dogodki, ki sprožijo posebna vpisna obdobja na posameznem trgu, so podobni, ne pa tudi enaki kvalifikacijskim dogodkom, ki sprožijo posebna vpisna obdobja za programe, ki jih sponzorira delodajalec.
Odločitev, kateri zakončev načrt bo zagotovil najboljšo vrednost
Čeprav vam lahko traja nekaj časa, s številkami preverite, ali je smiselno, da vsi člani vaše družine ostanejo na istem zdravstvenem načrtu. Denar boste morda lahko prihranili z ločenim zdravstvenim kritjem za nekatere družinske člane. Na primer:
Don in Barbara
Don S., star 46 let, in njegova žena Barbara S., stara 44 let, imata možnost zdravstvenega zavarovanja prek svojih delodajalcev. Družino pokrivajo z Donovim delom, ki vključuje pokritost njunih dveh otrok, starih 10 in 14 let. Don ima prekomerno telesno težo in ima diabetes tipa 2, visok holesterol in visok krvni tlak; uporablja veliko zdravstvenih storitev. Barbara in otroci so v odličnem zdravju in so v zadnjih nekaj letih potrebovali le rutinske preglede.
Zaradi Donovih zdravstvenih težav imajo družinsko zdravstveni načrt z nizkim odbitkom, ki ima zelo visoke premije. Družina bo morda lahko prihranila denar, če bo Don pri svojem delodajalcu obdržal nizko odbitni načrt, Barbara pa bo pri svojem delodajalcu izbrala družinski načrt z višjimi odbitki.
A to ne bo vedno najboljša izbira, saj je v veliki meri odvisno od tega, koliko premije je pripravljen pokriti vsak delodajalec. Povprečni delodajalec, ki ponuja zdravstvene ugodnosti, plača približno 70 odstotkov skupnih družinskih premij, vendar nekateri delodajalci prispevajo k premijam le za svoje zaposlene in ne za družinske člane, ki so dodani v načrt. Torej, da ugotovite, ali naj bo vaša družina zajeta v enem načrtu ali uporabi oboje, morate vedeti, koliko boste morali prispevati k premijam za vsako možnost, in koliko boste verjetno plačali pri delitvi stroškov iz lastnega žepa.
Maria in Jorge
Maria G., stara 32 let, in njen mož Jorge G., stara 33 let, oba delata polni delovni čas in vsak ima zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavljajo delodajalci. Obe podjetji imata odprto vpisno obdobje od sredine oktobra do sredine novembra in načrtno leto, ki se začne vsako leto 1. januarja.
Septembra je Maria rodila dečka, kvalifikacijski dogodek, ki jim je omogočil, da so otroka Jorgeja mlajšega dodali v enega od svojih načrtov zdravstvenega zavarovanja. Če dodajate vzdrževalca v obe shemi, se zavarovalno kritje spremeni le iz kritja družine v kritje družine ali zaposlenega plus otrok (odvisno od klasifikacij premij, ki jih uporablja delodajalec), kar znatno poveča mesečne premije.
Par se je soočil s povečanjem za več kot 250 ameriških dolarjev na mesec pri enem ali drugem delodajalcu, zato sta si ogledala možnosti. Ena od možnosti je, da se vsi člani družine vključijo v en zdravstveni načrt enega delodajalca (to lahko storijo v posebnem obdobju vpisa, namesto da otroka dodajo v en načrt, če se tako odločijo). To jim lahko na koncu prihrani denar, še posebej, če bi eden od njihovih delodajalcev z dodatkom Jorgeja mlajšega pokril pokritje z družinskimi premijami. V tem primeru dodajanje drugega starša premij ne bi povečalo. Vendar bi morali primerjati družinsko stopnjo v tem načrtu s potencialno nižjo stopnjo zaposlenih plus otroci v drugem načrtu, poleg načrta samo za zaposlene za drugega starša. Različni načrti imajo različna pravila in cene za to, zato je edini način, da ugotovimo, kaj bo najbolje, dobiti konkretne odgovore iz zdravstvenih načrtov obeh delodajalcev.
Druga možnost je nakup posamezne tržne politike za dojenčka. Odvisno od tega, koliko delodajalci zaračunajo dodajanje vzdrževanih družinskih članov, je morda nakup dražbene police za otroka cenejši. To pa verjetno ne bo, če ima družina več kot enega otroka, saj veliki programi, ki jih sponzorirajo delodajalci, običajno zaračunavajo enako ceno za enega otroka ali več otrok, medtem ko bodo posamezni tržni načrti obračunali ločeno premijo za vsakega otroka v družina, do največ tri (pri treh otrocih v eni družini, mlajših od 21 let, na individualnem trgu ali trgu majhnih skupin ni dodatne premije).
Razumevanje družinske napake
Če razmišljate o individualnem tržnem načrtu za enega ali več družinskih članov, se poleg kritja delodajalca za enega ali več drugih družinskih članov zavedajte, da bo dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, vplival na upravičenost drugih družinskih članov do subvencije premije na posameznem trgu.
Ljudem, ki kupijo individualno pokritost trga, so na voljo izmenjave premij v ACA v vsaki državi, odvisno od dohodka. Toda tudi če so vaši družinski dohodki upravičeni do subvencije, vaš dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, igra pomembno vlogo. tudi. Če je vaši družini in članom na voljo načrt, ki ga sponzorira delodajalec in zagotavlja minimalno vrednost stroški za kritje samo zaposlenega vsi družinski člani, ki so upravičeni do vključitve v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ne glede na to, koliko bi stalo premijo, če bi jih dodali v načrt, v zameno niso upravičeni do subvencij za premijo. se imenuje družinska napaka, zato je pomembno, da pri drobljenju številk ne pozabite, ali je nekaterim družinskim članom morda bolje, če pokrivajo posamezne trge namesto pokritosti, ki jo sponzorira delodajalec.
Doplačila za zakonce
V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi morajo veliki delodajalci zagotoviti pokritost svojim redno zaposlenim in vzdrževanim družinskim članom teh zaposlenih. Toda zakoncem zaposlenih ni treba zagotoviti pokritosti. Večina delodajalcev še naprej ponuja zakonce zakoncem zaposlenih, vendar so nekateri ugotovili, da zakonca ne moreta vstopiti, če imata kritje na voljo pri svojih delodajalcih, nekatera podjetja pa zdaj dodajo dodatek, če se zakonci zaposlenih odločijo, da se dodajo zakoncem. 'načrti, če imajo tudi možnost, da se prijavijo pri načrtih lastnih delodajalcev.
Da bi dodatno zapletli zadeve, nekateri delodajalci, ki ponujajo ugodnosti zdravstvenega zavarovanja, svojim zaposlenim nudijo dodatno nadomestilo, če zavrnejo načrt, ki ga sponzorira delodajalec, in se namesto tega odločijo, da se vpišejo v načrt svojega zakonca. Nekateri delodajalci torej dejavno ukrepajo za zmanjšanje števila zakoncev, ki se vpišejo v svoje načrte, medtem ko nekateri delodajalci spodbujajo lastne zaposlene, naj se prijavijo za kritje zakoncev in ne svojega lastnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.
Na primer, razmislite o Bobu in Sue, ki sta poročena in imata delodajalca pokritost s strani delodajalcev. Oba delodajalca uporabljata tudi doplačila za zakonca, kadar ima zakonec na voljo lastno zavarovalno možnost, ki jo sponzorira delodajalec. Če se Bob odloči, da se bo pridružil Sue pri zdravstvenem načrtu njenega delodajalca, bo njen delodajalec poleg premije dodal še doplačilo, ker bi se Bob namesto tega odločil, da bo v načrtu svojega delodajalca.
Morda bi bilo še vedno najbolj smiselno dodati zakonca v načrt delodajalca, ko upoštevate vse spremenljivke, vendar boste želeli razumeti, ali ima delodajalec doplačilo za zakonce za zakonce, ki zavrnejo svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec. in se namesto tega vpišite v zakonski načrt.
Posebna pozornost, če imate HDHP
Če imate vi ali vaš zakonec možnost, da na delovnem mestu opravi zdravstveni načrt z visoko stopnjo odbitka (HDHP), usposobljenega za HSA, se morate zavedati posledic, da je v načrtu samo en družinski član v primerjavi z več kot enim.
Če ima samo en družinski član kritje po HDHP, je znesek, ki ga lahko prispevate za HSA, nižji, kot bi bil, če bi imel dva ali več družinskih članov kritje po HDHP. Po drugi strani pa se odbitek na HDHP je običajno dvakrat višja, če imate pokritost z družino (v primerjavi s pokritostjo samo za eno osebo), odbitna franšiza celotne družine pa mora biti izpolnjena, preden kateri koli družinski član postane upravičen do ugodnosti po odbitku (z opozorilom, da noben član družine ne more biti potrebnih, da bi imeli za to leto več stroškov izven žepa, kot jih je določila zvezna vlada za to leto.
Torej, če imate ali razmišljate o kritju HDHP in prispevkih za HSA, boste te dejavnike upoštevali, ko se boste odločili, ali naj bo celotna družina v enem načrtu ali v ločenih načrtih.