Vsebina
- Ozadje
- Kaj pomeni aktuarska vrednost glede zdravstvenega zavarovanja
- Premije
- Prednosti
- Slabosti
- Razpoložljivost
Ta standardizacija zdravstvenih načrtov velja za politike na posameznih trgih in trgih majhnih skupin. Individualni načrti so tisti, ki si jih ljudje kupijo bodisi prek borze zdravstvenega zavarovanja bodisi neposredno pri zavarovalnici. Načrti za majhne skupine so tisti, ki se prodajajo malim podjetjem (v večini držav izraz "malo podjetje" pomeni, da ima do 50 zaposlenih, čeprav obstajajo štiri države, kjer delodajalci z do 100 zaposlenimi veljajo za mala podjetja in kupujejo zdravstveno zavarovanje. na trgu majhnih skupin).
Platinasti načrti so široko dostopni na trgu majhnih skupin. Toda na posameznem trgu so se izkazali za veliko manj priljubljene kot drugi načrti na kovinski ravni, predvsem zaradi visokih stroškov. Posledično je veliko manj verjetno, da bodo zavarovalnice ponujale posamezne tržne platinaste načrte, kar ima za posledico omejeno razpoložljivost.
Ozadje
Da bi vam olajšali primerjavo vrednosti, ki jo dobite za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o dostopni oskrbi standardiziral aktuarske vrednosti za zdravstvene načrte na trgu posameznikov in majhnih skupin. Te ravni ali stopnje so bron, srebro, zlato in platina. Vsi zdravstveni načrti na določeni ravni naj bi ponujali približno enako splošno vrednost.
Za načrte platinastega nivoja je vrednost 90% (z razponom de minimus + 2 / -4, kar pomeni, da bo imel platinasti načrt aktuarsko vrednost v območju od 86% do 92%). Bronasta, srebrna načrti za zlato ponujajo vrednosti približno 60%, 70% in 80%.
Kaj pomeni aktuarska vrednost glede zdravstvenega zavarovanja
Aktuarska vrednost vam pove, kolikšen odstotek pokritih zdravstvenih stroškov naj bi plačal načrt za svoje članstvo kot celoto. To ne pomeni, da boste vi osebno imeli natančno ali celo skoraj 90% stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš platinasti načrt. To je povprečna vrednost, razporejena po standardni populaciji. Glede na to, kako uporabljate zdravstveno zavarovanje, boste morda plačali več ali manj kot 90% stroškov.
Za ponazoritev si oglejmo osebo s platinastim načrtom, ki ima med letom zelo malo stroškov za zdravstveno oskrbo. Mogoče nekajkrat obišče zdravnika in opravi kakšno laboratorijsko delo. Recimo, da je njena odbitka 500 USD, plačati pa jo mora za laboratorijsko delo. Za vsakega od svojih štirih obiskov v pisarni plača tudi 20 dolarjev. Njeni skupni stroški bi lahko znašali le nekaj tisoč dolarjev, plačala pa je skoraj 600 dolarjev, kar je več kot 10% stroškov. Kaj pa, če bi ji med letom diagnosticirali raka in bi imela skupaj 500.000 dolarjev skupnih stroškov? Še vedno bi ji plačala 500 USD odbitka in recimo, da je njen največji možni znesek 1500 USD, kar pomeni, da bi plačala še 1000 USD za sozavarovanje in doplačila. Toda konec leta je od 500.000 dolarjev plačala le 1500 dolarjev, kar znaša precej manj kot 10% vseh stroškov.
Nekriti stroški zdravstvenega varstva se ne upoštevajo pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta. Če na primer vaš zdravstveni načrt na ravni platine ne vključuje zdravil, ki se prodajajo brez recepta, stroški teh stvari niso vključeni v izračun vrednosti vašega načrta. Stroški zunaj omrežja niso vključeni v določanje aktuarske vrednosti načrta in tudi ugodnosti, ki ne spadajo v eno od bistvenih kategorij zdravstvenih koristi (skoraj vsa zdravstveno potrebna oskrba se šteje za bistveno zdravstveno korist)
Premije
Za kritje zdravstvenega načrta boste morali plačevati mesečne premije. Premije za platinske načrte so dražje od načrtov z nižjo vrednostjo, ker plačilni načrti plačujejo več denarja za vaše zdravstvene račune.
Ob vsaki uporabi zdravstvenega zavarovanja boste morali plačati delitev stroškov, kot so franšize, sozavarovanje in doplačila. Način, kako posamezen platinasti načrt prisili včlanjence, da plačajo skupni 10-odstotni delež, se razlikuje. Na primer, en platinasti načrt ima lahko odštetje v višini 1.000 USD v kombinaciji z nizkim 5-odstotnim sozavarovanjem. Konkurenčni platinasti načrt ima lahko nižjo odbitek v višini 400 USD v kombinaciji z višjim sozavarovanjem in 10 USD doplačila za recepte.
Prednosti
Izberite platinast zdravstveni načrt, če so za vas najpomembnejši nizki stroški, ki jih imate pri sebi, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje. Če pričakujete, da boste veliko uporabljali zdravstveno zavarovanje ali vas ne motijo višje mesečne premije platinastega načrta, je lahko platinasti zdravstveni načrt dobra izbira za vas.
Če veliko uporabljate zdravstveno zavarovanje, morda zato, ker imate drago kronično bolezen, natančno preglejte maksimum iz žepa platinastega načrta. Če vnaprej veste, da bodo vaši neposredni stroški presegli ta maksimum, lahko prihranite denar, če izberete nižji načrt s podobnim najvišjim, vendar nižjim premijam. Skupni letni stroški iz žepa bodo enaki, vendar boste za premije plačali manj.
Slabosti
Ne izberite platiškastega zdravstvenega načrta, če si ne morete privoščiti visokih mesečnih premij. Če izgubite zdravstveno zavarovanje, ker niste mogli plačati premij, se lahko znajdete v težkem položaju.
Če ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov, ker je vaš dohodek pod 250% zvezne ravni revščine, morate v zameno za subvencije izbrati srebrni načrt. Subvencij za delitev stroškov ne boste dobili, če izberete zdravstveni načrt na katerem koli drugem nivoju ali če kupujete zunaj menjalnice (premijske subvencije so na voljo le na borzi, vendar jih je mogoče uporabiti za načrte iz katere koli kovine ravni).
Subvencije za delitev stroškov znižujejo vaše odbitne stroške, doplačila in sozavarovanje, tako da boste pri uporabi zdravstvenega zavarovanja plačali manj. Subvencija za delitev stroškov dejansko poveča aktuarsko vrednost vašega zdravstvenega načrta, ne da bi zvišala premijo. Kot bi dobili brezplačno nadgradnjo zdravstvenega zavarovanja in glede na dohodek lahko nadgradnjo pokritost naredite celo boljšo od povprečnega platinastega načrta (najmočnejša subvencija za delitev stroškov za ljudi z dohodkom do 150% stopnje revščine , poveča aktuarsko vrednost razpoložljivih načrtov za srebro na 94%, v primerjavi s povprečno 90% aktuarsko vrednost za platinaste načrte). Brezplačne nadgradnje ne boste dobili, če izberete platinasti paket.
Razpoložljivost
V skladu z ACA morajo zavarovalnice, ki prodajajo načrte na borzi, zagotoviti le kritje na ravni srebra in zlata. Platinasti načrti so veliko manj priljubljeni kot drugi kovinski nivoji. Kot že prejšnja leta, so platinski načrti predstavljali manj kot 1% vseh vpisov na borzo v obdobju odprtega vpisa za leto 2020, manj kot 102.000 včlanjenih od skupaj 11,4 milijona izbranih platinastih načrtov. Platinasti načrti imajo običajno tudi visoke stroške za zavarovalnice, saj imajo ljudje, ki jih bodo verjetno izbrali, na splošno zdravstvene razmere in predvidevajo znatno izkoriščanje zdravstvenega varstva med letom.
Zaradi nizke skupne včlanjenosti in visokih stroškov zavarovalnice na večini področij niso več ponujale platinastih načrtov na posameznem trgu. To pomeni, da morda sploh ne boste mogli kupiti platinastega načrta, čeprav bodo načrti za zlato še vedno na voljo.
Če pokritost dobite pri majhnem delodajalcu (ali če ste majhen delodajalec, ki išče kritje za svoje zaposlene), boste na splošno našli, da so platinasti načrti širše dostopni na trgu majhnih skupin kot na posameznem trgu. Zavarovalnice jih običajno ponujajo, delodajalec pa se mora odločiti, kateri načrt ali načrti bodo najbolj primerni za njihovo ekipo.