Vsebina
- Življenjsko zavarovanje kot diskriminacija
- Zakaj se zavarovalnice upirajo kritju
- Možnosti individualnega življenjskega zavarovanja
- Pomanjkljivosti in premisleki
- Druge možnosti življenjskega zavarovanja
Tak primer je pri ljudeh, ki živijo s HIV. Ne glede na to, kako zdravi ste ali kako naklonjeni zdravljenju, so vaše današnje možnosti nekaj in večkrat dražje, kot bi pričakovali, da bi jih povprečna oseba plačala.
To ne pomeni, da ne morete dobiti življenjskega zavarovanja; V nekaterih primerih lahko. Toda groba realnost je taka, da je življenjsko zavarovanje za HIV lahko izjemno drago, celo pretirano, zaradi česar vprašanje ni toliko o dostopnosti, temveč o cenovni dostopnosti.
Življenjsko zavarovanje kot diskriminacija
Začnimo s tem, da povemo, kot je: Zavarovanje je in je bilo vedno diskriminatorno. Zavarovalnice temeljijo na svojih stroških in kvalifikacijah na aktuarskem tveganju, pri čemer potegnejo statistično črto, kdo je in kdo ni dobro tveganje. Na vas ne gledajo kot na posameznika, temveč na skupek dejavnikov, povzroči, da umreš prej, kot bi moral.
Dolgo in kratko je, da je življenjsko zavarovanje stavna igra in za večino zavarovalnic so ljudje s HIV preprosto slaba stava.
Toda ali to odraža dejstva ali neutemeljeno pristranskost, ki aktivno diskriminira celotno populacijo HIV? Ko objektivno gledamo statistiko preživetja, to zagotovo vemo:
- Glede na raziskave Severnoameriškega kohortnega sodelovanja za boj proti aidsu pri raziskavah in oblikovanju (NA-ACCORD) lahko 20-letna, HIV pozitivna oseba na protiretrovirusni terapiji zdaj pričakuje, da bo dočakala svoja zgodnja 70. leta.
- Študija Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) iz leta 2014 je nadalje podprla te trditve in zaključila, da bi morali ljudje, ki začnejo zgodaj (ko je njihovo število CD4 nad 350), imeti pričakovano življenjsko dobo, ki je enaka ali celo daljša od pričakovane življenjske dobe. splošno prebivalstvo.
Za primerjavo, ljudje, ki kadijo, se v povprečju obrijejo 10 let. Čeprav to ne pomeni, da jih zavarovalnice ne bodo kaznovale, ne bi bile samodejno prepovedane ali podvržene enakim nebesnim premijam, kot bi jih zdravi nekadilec z virusom HIV.
Zakaj se zavarovalnice upirajo kritju
Zavarovalnice tega ne vidijo enako. Njihov cilj je obvladovanje tveganj in negotovosti, ki lahko vplivajo na obe strani bilance stanja, zanje pa statistika močno tehta proti ljudem s HIV. Razmislite o tem:
- Kljub povečanju pričakovane življenjske dobe ljudje z virusom HIV pogosteje zbolijo za boleznimi, ki niso povezane s HIV, leta pred njihovimi neinficiranimi kolegi. Na primer, srčni napad je navadno 16 let prej kot pri splošni populaciji, medtem ko -Rak, povezan s HIV, se diagnosticira od 10 do 15 let prej.
- Medtem ko je bila pričakovana pričakovana življenjska doba dosežena kot rezultat zgodnjega protiretrovirusnega zdravljenja, ostaja ogromna vrzel v številu ljudi, ki lahko prenesejo neopazno virusno obremenitev. Danes lahko le približno 30% diagnosticiranih s HIV doseže virusno supresijo, medtem ko manj kot polovica po diagnozi ostane v oskrbi.
Na koncu zavarovalnice trdijo, da ne glede na to, kako "dober" je posamezen kandidat, ne morejo nadzorovati ene same stvari, povezane z dolgim življenjem, ne glede na to, ali bo človek jemal tablete ali ne.
V nekaterih pogledih gre za zastarel argument, saj je zdravljenje s HIV veliko bolj učinkovito in prizanesljivo kot v preteklosti. Kljub temu pa v očeh zavarovalnice kronično obvladovanje bolezni HIV uvršča v isto kategorijo tveganja kot ljudje, ki živijo s kongestivnim srčnim popuščanjem.
Razlika je le v tem, da vam zaradi kroničnega stanja ni treba zboleti, da vam ne bi omogočili zavarovanja; preprosto moraš imeti HIV.
Možnosti individualnega življenjskega zavarovanja
Danes je ena redkih zavarovalnic v ZDA, ki ljudem s HIV ponuja individualno celotno in dolgotrajno kritje. AEQUALIS, ustanovljen v partnerstvu z orjanom Prudential Financial Fortune 500, je neodvisna organizacija, ki se osredotoča na zagotavljanje finančnih storitev skupnostim, ki živijo s to boleznijo.
AEQUALIS trenutno ponuja štiri različna zavarovalna vozila, vsaka z različnim kritjem, omejitvami in kvalifikacijskimi merili:
- Posamezno trajno in trajno življenjsko zavarovanje s kritjem od 100.000 do 4.000.000 dolarjev
- Trajno zavarovanje za takojšnjo izdajo, ki ne zahteva zdravniškega pregleda in ponuja kritje med 25.000 in 300.000 USD
- Takojšnja izdaja celotnega življenjskega zavarovanja, ki velja za začetno polico, ki zagotavlja kritje med 5000 in 35.000 USD brez povečanja premij
- Poenostavljena izdaja življenjskega zavarovanja brez zdravniškega pregleda ali laboratorijskega dela s kritjem od 25.000 do več kot 350.000 dolarjev
Pomanjkljivosti in premisleki
Kolikor se vse to sliši, je nekaj ponudb AEQUALIS nekaj opozoril:
- Prvič, pričakujte zajetno premijo. Ko smo oddali ponudbo za polico stalnega življenjskega zavarovanja, smo za 55-letnega HIV pozitivnega moškega na zdravljenju, ki ni imel zgodovine bolezni, ni kadil in je imel neprekinjeno neopazno virusno obremenitev, zahtevali 250.000 dolarjev. Telefonska ponudba je znašala nekaj več kot 650 ameriških dolarjev na mesec ali približno petkrat več, kot bi moški zaračunali, če bi bil HIV negativen.
- Drugič, merila za sprejem niso tako preprosta, kot se zdi. Rdeče zastave se bodo dvignile, če ste že kdaj odpovedali zdravljenje ali če že dlje časa živite v tujini. Enako velja, če je bilo vaše število CD4 pod 200, če ste imeli hepatitis B ali C (tudi če ste bili zdravljeni) ali če ste kdaj imeli resno oportunistično okužbo.
Tehnično vam sicer ni treba razkriti teh stvari, vendar tega morda ni mogoče skriti. Tudi če ste se odločili za politiko "brez zdravniškega pregleda", ne smete domnevati, da vam bo zavarovalnica verjela na besedo.
Po opravljenem začetnem razgovoru bi bil naslednji pregled pregled pri Uradu za medicinske informacije (MIB) in od svojega izvajalca primarne zdravstvene oskrbe zahtevati preverjanje vaše zdravstvene zgodovine. Za odobritev bi morali podpisati dostop do teh in drugih zdravstvenih kartotek.
Če imate rdečo zastavico, ne pomeni nujno, da boste zavrnjeni, lahko poveča mesečno premijo ali omeji dostop do nekaterih zavarovalnih produktov.
Druge možnosti življenjskega zavarovanja
Če vam tradicionalne oblike življenjskega zavarovanja niso na voljo, lahko še vedno raziščete številne možnosti. Na splošno vam ne bodo ponudili tako visoke dajatve za smrt kot posamezna polica, morda pa bodo dovolj za kritje določenih stroškov (na primer pogreba ali izobraževanja), če umrete.
Med najbolj izvedljivimi možnostmi:
- Skupinsko življenjsko zavarovanje s strani delodajalcev lahko ponudi vaše podjetje, v nekaterih primerih za zaposlenega ali njegovega zakonca. Nadomestila ob smrti znašajo 10.000 USD za zaposlenega in 5000 USD za zakonca. Kot skupinski načrt so stroški ponavadi bolj dostopni.
- Prostovoljno življenjsko zavarovanje delodajalca je druga možnost, ki jo ponujajo večja podjetja, ki zaposlenim (in včasih tudi njihovim zakoncem) omogoča življenjsko kritje brez dokazov o zavarovalnosti. Nekateri od teh načrtov ponujajo smrtne koristi do 100.000 USD.
- Zajamčena izdaja življenjskega zavarovanja (znane tudi kot politike zajamčenega sprejema) so majhne politike za celo življenje, katerih smrtne koristi se gibljejo od 5000 do 25.000 USD. Običajno ni zdravstvenih vprašanj in odobritev je zagotovljena. Kot takšne bodo premije visoke in celotne ugodnosti se običajno začnejo izvajati šele eno ali dve leti po datumu začetka veljavnosti.
Če vse druge možnosti ne uspejo, se lahko prijavite za predplačniški pogrebni načrt (znan tudi kot načrt za predhodne potrebe). Ti se večinoma prodajajo prek pogrebnih hiš in omogočajo plačilo pavšalnega zneska ali obroka. Nekateri pogrebni domovi bodo vaš denar položili v skrbniški sklad, ki bo sproščen po vaši smrti. V drugih primerih bo pogrebno podjetje sklenilo zavarovanje za vaše življenje in se imenovalo za upravičenca.
Beseda iz zelo dobrega
Če se soočate z zavrnitvijo police življenjskega zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o tem, da bi se osredotočili na pokojninsko načrtovanje. To še posebej velja, če ste dobrega zdravja in še vedno delate.
Številne organizacije so začele ponujati programe, ki obravnavajo dolgoročno finančno dobro počutje ljudi, ki živijo s HIV. Glavni med njimi je New York Life s sedežem na Manhattnu, ki je leta 2013 sprožil pobudo "Pozitivno načrtovanje", da bi usposobil 11.000 svojih agentov o finančnih potrebah populacije HIV.
Številne organizacije s HIV v skupnosti ponujajo podobne programe, ki strankam omogočajo, da se udeležijo brezplačnih seminarjev ali se sestanejo s finančnimi strokovnjaki na individualni osnovi. Lahko se posvetujete tudi s šolami v lokalnih skupnostih, ki veliko ponujajo tečaje o načrtovanju upokojitve.
Ne glede na to, ali lahko dobite življenjsko zavarovanje ali ne, je najbolj produktivno, kar lahko storite, da se pripravite vnaprej dovolj dolgo, da se lotite vseh vidikov svoje upokojitve, ne samo svoje smrti.