Vsebina
- Kako pogosto je zasebno zdravstveno zavarovanje?
- Ali so dobički zavarovalnic nerazumni?
- Koliko dobički dobivajo zdravstvene zavarovalnice?
- Bottom Line o dobičku zasebnih zavarovalnic: razumen ali nerazumen?
Kako pogosto je zasebno zdravstveno zavarovanje?
Preden se lotimo vprašanja o dobičku, je pomembno, da preverimo, kako pogosto je zasebno zdravstveno zavarovanje pogosto v ZDA. Z drugimi besedami, koliko ljudi bi to vprašanje lahko prizadelo.
Po podatkih fundacije Kaiser Family Foundation je imela leta 2018 približno tretjina Američanov javno zdravstveno zavarovanje (večinoma Medicare in Medicaid). Drugih 9 odstotkov je bilo nezavarovanih, ostali pa zasebno zdravstveno zavarovanje, ki so ga bodisi kupili sami. trga (6 odstotkov) ali pokritost s strani delodajalca (49 odstotkov). Skoraj polovica Američanov pokriva delodajalec, čeprav ima 60 odstotkov kritje, ki ga deloma ali v celoti financira delodajalec (to pomeni, da ima delodajalec lasten sklad za kritje zdravstvenih stroškov, namesto da kupi kritje iz zdravstvenega zavarovanja v večini primerov delodajalec sklene pogodbo s komercialno zavarovalnico za upravljanje ugodnosti - tako da imajo včlanjenci morda načrtovane osebne izkaznice, na primer Humana ali himna - vendar gre za denar delodajalca, ki se uporablja za plačilo škod, v nasprotju z denarjem zavarovalnice).
Toda mnogi upravičenci Medicare in Medicaid imajo tudi kritje, ki ga zagotavlja zasebna zdravstvena zavarovalnica, kljub dejstvu, da so vključeni v javno financirane zdravstvene programe. Triintrideset odstotkov upravičencev Medicare je vpisanih v načrte Medicare Advantage, ki jih vodijo zasebni prevozniki zdravstvenega zavarovanja.39 držav ima Medicaid sklenjene pogodbe o oskrbi z zasebnimi prevozniki, da bi pokrili nekatere ali vse vpisane v Medicaid. Tudi med prvotnimi upravičenci Medicare ima četrtina načrtov Medigap, ki jih kupijo zasebni prevozniki zdravstvenega zavarovanja, in to število se povečuje (samo od leta 2016 do 2017 se je povečalo za 2 odstotka).
Ko vse to združimo, je jasno, da ima precejšnje število Američanov zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja ali upravlja zasebna zdravstvena zavarovalnica. Pri zasebnih zdravstvenih zavarovalnicah se stroški zdravstvenega varstva pogosto slabo kažejo.
Ali so dobički zavarovalnic nerazumni?
Številni članki so napisali ljudje, ki so poskušali najti pokritost med obdobji odprtega vpisa. Zdi se, da nekateri od njih prihodke povezujejo z dobičkom, kar še povečuje zmedo. Seveda imajo glavni nosilci zdravstvenega zavarovanja znatne prihodke, saj pobirajo premije od toliko zavarovancev.
Toda ne glede na to, koliko prejemniki prihodkov zberejo v premijah, morajo večino porabiti za zdravstvene zahtevke in izboljšanje kakovosti zdravstvenega varstva. In čeprav je pogosta kritika, da zdravstvene zavarovalnice svojim direktorjem plačujejo preveč, to bolj odraža dejstvo, da je rast plač generalnih direktorjev v zadnjih nekaj desetletjih na splošno močno presegla splošno rast plač. Med 40 podjetji z najbolje plačanimi direktorji ni nobenega zastopnika zdravstvenega zavarovanja, čeprav obstaja več farmacevtskih družb.
Torej, čeprav se sedem- ali osemmestna plača direktorja zdi povprečnemu delavcu absurdna, je vsekakor v skladu s korporacijsko normo. In direktorji zdravstvenih zavarovalnic niso med najbolje plačanimi direktorji velikih podjetij. Dejstvo ostaja dejstvo, da so plače del upravnih stroškov, ki jih morajo zdravstvene zavarovalnice omejiti po pravilih razmerja med zdravstvenimi izgubami (MLR) Zakona o dostopni oskrbi. In tudi dobiček.
Po pravilih MLR morajo zavarovalnice, ki prodajajo zdravstveno zavarovanje posameznikov in majhnih skupin, porabiti najmanj 80 odstotkov premije za zdravstvene zahtevke in izboljšanje kakovosti članov. Za skupne upravne stroške, vključno z dobičkom in plačami, ni mogoče porabiti več kot 20 odstotkov prihodkov od premij. In za zavarovalnice, ki prodajajo kritje velikih skupin, je najnižji prag MLR 85 odstotkov. Zavarovalnice, ki teh smernic ne izpolnjujejo (tj. Iz kakršnega koli razloga za administrativne stroške porabijo več kot dovoljeni odstotek), morajo svojim članom poslati rabate. Od leta 2012 do 2019 so v skladu z izvajanjem pravila MLR zavarovalnice potrošnikom povrnile 5,3 milijarde USD.
Koliko dobički dobivajo zdravstvene zavarovalnice?
Če pogledamo povprečne stopnje dobička po panogah, so zdravstvene zavarovalnice enoštevilčne. V perspektivi imajo pravna, nepremičninska in knjigovodska industrija povprečne stopnje dobička nad 17 odstotkov. Kar zadeva zdravstvo, zagotovo obstaja nekaj zelo donosnih sektorjev, vključno z medicinskimi in diagnostičnimi laboratoriji ter farmacevtsko industrijo. Vladna računovodska služba prikazuje stopnje dobička nad 15 odstotkov od leta 2006 do 2015.
Toda zdravstveno zavarovanje nima takšne donosnosti, kot jo lahko ustvarijo segmenti industrije, deloma tudi zato, ker je zdravstveno zavarovanje veliko bolj urejeno. Kot je opisano zgoraj, ACA dejansko omejuje dobiček, ki ga lahko ustvarijo zavarovalnice, tako da celotne upravne stroške (vključno z dobičkom) omeji kot odstotek prihodka. Toda za bolnišnice, proizvajalce pripomočkov ali proizvajalce zdravil ni podobnih zahtev.
Bottom Line o dobičku zasebnih zavarovalnic: razumen ali nerazumen?
Stroški zdravstvenega varstva so gonilni dejavnik premij zdravstvenega zavarovanja. Res je, da zasebne zdravstvene zavarovalnice svojim direktorjem izplačujejo konkurenčne plače in morajo ostati donosne, da lahko ostanejo v poslu. Toda njihov dobiček je skromen v primerjavi s številnimi drugimi panogami.
Vsekakor obstaja utemeljen argument v prid popolni odstranitvi motiva za dobiček iz zdravstvenega varstva, ki spodbuja povečanje podpore za enega plačnika v ZDA. Zagovorniki enotnega sistema plačnikov na splošno trdijo, da se zdravstveno varstvo po svoji naravi razlikuje od drugih panog in ne sme biti usmerjen v dobiček. Po drugi strani pa zagovorniki profitnega zdravstvenega sistema verjamejo, da je dobiček bistven za spodbujanje inovacij in izboljšanja kakovosti.
Trenutno so zdravstvene zavarovalnice edini segment zdravstvene dejavnosti, v katerem je dobiček neposredno omejen. V preostali industriji (tj. Bolnišnicah, proizvajalcih pripomočkov, farmacevtskih izdelkih itd.) Je pristop bolj prosti. Zagotovo je treba navesti argument za odpravo ali nadaljnje krčenje dobička, ustvarjenega v industriji zdravstvenega zavarovanja, vendar obstaja podoben argument za zmanjšanje ali odpravo dobička v zdravstvu na splošno.
Če imate po branju o dobičku še dodatna vprašanja, se seznanite z najboljšimi viri za iskanje informacij o zdravstvenem zavarovanju in zdravstveni politiki.