Vsebina
- Ozadje
- Individualno / družinsko zdravstveno zavarovanje
- Subvencije ACA so na voljo samo na borzi
- Koliko ljudi ima kritje zunaj borze?
- Beseda o izjemnih koristih
- Zdravstveno zavarovanje majhnih skupin
Vendar 12 držav in okrožje Columbia vodijo lastne borze zdravstvenega zavarovanja in imajo vpisna spletna mesta, ki niso Healthcare.gov. Če svoje zdravstveno zavarovanje kupite prek borze zdravstvenega zavarovanja v svoji državi (sami ali s pomoč posrednika ali svetovalca za vpis), se šteje za načrt "na borzi". Če ga kupite neposredno pri zavarovalnici (sami ali s pomočjo posrednika), je izven izmenjave. Čeprav je opisano spodaj, lahko nekateri spletni posredniki stranke včlanijo v načrte izmenjave z uporabo lastnih spletnih mest prek vladnega postopka neposrednega vpisa.
Ozadje
Razlika med zdravstvenim zavarovanjem na in izven menjave je lahko včasih zmedena. Najprej je pomembno razumeti, da je v vsaki državi le ena uradna borza (znana tudi kot tržnica). Izmenjavo zvezne države najdete tako, da na Healthcare.gov izberete svojo državo.
Lahko naletite na zasebne borze ali druge subjekte, ki se imenujejo borza ali tržnica zdravstvenega zavarovanja, če pa niso uradna borza v vaši državi, bo načrt veljal za načrt zunaj menjave.
Vendar pa je tudi pomembno vedeti, da lahko spletni posredniki uporabljajo neposredno pot vpisa HealthCare.gov, da svojim strankam pomagajo pri vpisu v izmenjavo zdravstvenega zavarovanja prek spletnega mesta posrednika. Če ste v dvomih, postavite veliko vprašanj, vendar se je mogoče v sistem izmenjave zdravstvenega zavarovanja vpisati prek tuje strani.
Če kupujete individualno / družinsko polico zdravstvenega zavarovanja, bo popolnoma skladna z ACA, ne glede na to, ali gre za načrt izmenjave ali zamenjave. Enako velja za načrte zdravstvenega zavarovanja majhnih skupin.
Individualno / družinsko zdravstveno zavarovanje
Če kupujete zdravstveno zavarovanje sami, kupujete na individualnem trgu. To se včasih imenuje individualni / družinski trg, saj lahko politike zajemajo eno osebo ali več družinskih članov.
Če je načrt, ki ga kupujete, individualni večji zdravstveni načrt, mora biti v celoti skladen z Zakonom o dostopni oskrbi, ne glede na to, ali ga kupite na borzi ali zunaj njega. Načrti, ki jih dodelijo in imajo vnuki, se tehnično štejejo za načrte zunaj menjave, saj gre za posamezno glavno zdravstveno zavarovanje in med izmenjavo niso na voljo. Vendar jih ni več mogoče kupiti, saj gre za načrte, ki so veljali že od leta 2010 ali 2013.
Upoštevajte, da kratkotrajno zdravstveno zavarovanje ne šteje kot posamezno večje zdravstveno zavarovanje, čeprav je v nekaterih državah urejeno kot glavno zdravstveno zavarovanje. Toda kratkoročno zdravstveno zavarovanje je tehnično načrt zdravstvenega zavarovanja, ki se ne prodaja, saj se prodaja zunaj borze. ACA kratkoročnih načrtov ne ureja, zato jim ni treba upoštevati nobenega od njegovih pravil (čeprav morajo upoštevati različna državna pravila, kratkoročni načrti pa niso na voljo v vseh državah).
Če kupujete nov načrt ali imate načrt, ki ste ga kupili od leta 2014, obstaja več glavnih parametrov ACA, ki veljajo za vsa posamezna zdravstvena zavarovanja na trgu, tako na borzi kot zunaj nje:
- pokrivati morajo bistvene zdravstvene koristi ACA brez kakršnih koli letnih ali življenjskih omejitev v znesku, ki ga bo plačal načrt
- ne morejo imeti maksimuma iz žepa (za pokrito oskrbo v omrežju), ki presega omejitve, ki jih vsako leto določi zvezna vlada (za leto 2020 meja izven žepa ne sme biti večja od 8.150 USD za eno osebo in 16.300 USD za družino - za leto 2021 predlagana zgornja meja znaša 8.550 USD za samsko osebo in 17.100 USD za družino, čeprav to še ni dokončno oblikovano)
- ne morejo uporabljati zdravstvenega zavarovanja, kar pomeni, da je treba že obstoječe pogoje pokriti takoj, ko načrt začne veljati, in zdravstvene anamneze osebe ni mogoče uporabiti za določitev upravičenosti do kritja ali premij
- starejšim prosilcem ni mogoče zaračunati več kot trikrat več kot 21-letniku
- vsi posamezni / družinski zdravstveni načrti, ki jih določena zavarovalnica prodaja, morajo biti združeni v isti sklad tveganj - če zavarovalnica prodaja načrte tako na izmenjavi kot na izmenjavi, se vsi vpisani združijo, ko zavarovalnica določi, koliko premije morajo biti; če se isti načrt prodaja na borzi in zunaj njega, ga je treba prodati za isto premijo
Obstaja pa eno opozorilo, ki se nanaša na to, kako so zavarovalnice in državni regulatorji obravnavali dejstvo, da se je Trumpova administracija konec leta 2017 odločila, da zavarovalnicam ne bo povrnila stroškov zmanjšanja delitve stroškov. Če povzamemo, ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencioniranje premij, lahko ugotovijo, da lahko, če želijo kupiti načrt na ravni srebra, dobijo podoben ali enak načrt v zameno za manj denarja, kot bi ga morali plačati na menjalnici .
Subvencije ACA so na voljo samo na borzi
Obstaja ena očitna razlika med načrti za zamenjavo in zamenjavo: subvencije. Subvencije premije (davčne olajšave za premijo) in znižanja delitve stroškov (subvencije za delitev stroškov) so na voljo samo, če kupujete v menjalnici. Če načrt kupite zunaj borze, subvencij ne morete zahtevati niti vnaprej niti na davčni napovedi.
Če imate kritje na borzi in plačate polno ceno (tj. Premije za subvencije se zavarovalnici v vašem imenu ne izplačujejo skozi celo leto), boste lahko zahtevali subvencijo - kar je pravzaprav le davčna olajšava - na davčnem obračunu. Toda spet to velja le, če ste imeli med letom pokritost na borzi.
Načrti za zamenjavo so na splošno le razumna možnost za ljudi, ki vedo, da niso upravičeni do subvencij za premije (ali subvencij za delitev stroškov, čeprav je meja dohodka za subvencije za delitev stroškov nekoliko manjša).
Pred letom 2020 ni bilo mogoče preiti z načrta zunaj borze na načrt izmenjave, če bi se vaš dohodek sredi leta zmanjšal in ste bili na novo upravičeni do subvencij premije. To se je spremenilo od leta 2020, z novim pravilom, ki ustvarja posebno vpisno obdobje za ljudi z zunajmestnim kritjem, ki doživljajo upad dohodka, zaradi česar so upravičeni do subvencij. Posebno vpisno obdobje jim omogoča, da preklopijo na lahko izkoristijo svojo upravičenost do subvencij. (Borze, ki jih vodijo države, te možnosti ne zahtevajo, zato boste želeli preveriti, ali ima vaša država, če ste v državi, ki ima svojo lastno izmenjava.)
Koliko ljudi ima kritje zunaj borze?
Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA (HHS) natančno spremlja vpise na zdravstveno zavarovanje na borzi tako glede števila ljudi, ki se vsako leto prijavijo med odprtim vpisom, kot tudi števila ljudi, ki so izvedli pokritost v začetku leta in sredi leta.
Sledenje vpisom zunaj izmenjave ni tako natančno. V prvih dneh izvajanja ACA je bilo ocenjeno, da sta bila vpis in izmenjava približno enaka. Vendar se je to sčasoma spremenilo, predvsem zaradi močnega povečanja premij na individualnem trgu, skladnem z ACA, v letih 2016, 2017 in 2018. Premije so bile v letih 2019 in 2020 veliko bolj stabilne, vendar so še vedno znatno višje kot v 2014 in 2015 ter prejšnja leta.
Med izmenjavo je bila večina včlanjenih v glavnem zaščitena pred tem zvišanjem stopnje, ker subvencije premij rastejo v koraku s povišanjem tečaja. 87% vpisnikov menjalnic po vsej državi je leta 2019 prejemalo premijske subvencije. Toda izven borze, čeprav so bila povišanja tečajev enako pomembna, ni subvencij za premijo, ki bi jih nadomestila, zato je pokritost postajala vse bolj nepristranska.
Po analizi Mark Farrah Associates je bilo leta 2018 skupaj s posameznimi tržnimi pokritji 15,8 milijona ljudi, od tega 11,8 milijona na borzi. To je pustilo le 4 milijone ljudi na trgu, ki ni del borze, analiza pa je vključevala velike načrte in kratkoročne načrte kot pokritost posameznega trga z zunaj borze.
CMS je leta 2019 objavil poročilo, v katerem je razvidno, kako močno se je število vpisov na posamezne trge zmanjšalo od leta 2016 do leta 2018 med ljudmi, ki ne prejemajo subvencij za premijo. Približno 13% vpisanih na borzi subvencij ne dobi, vsi pa so se vpisali v menjalni načrti plačujejo polno ceno, brez subvencij. Vpis na izmenjavo je ostal dokaj stabilen, vendar je skupni vpis nepodprtih vpisov, vključno z vpisi izven izmenjave, veliko nižji kot v prvih letih izvajanja ACA.
Beseda o izjemnih koristih
Izraz "izvzete ugodnosti" se nanaša na zdravstvene načrte, ki se ne štejejo za večje zdravstveno zavarovanje in so zato izvzeti iz predpisov ACA.
Med izjemnimi ugodnostmi so izdelki, kot so kratkoročno zdravstveno zavarovanje, načrti s fiksno odškodnino, načrti za kritične bolezni (en primer tega je zavarovanje raka) ter pokritost zob in vida. Večina teh naj bi dopolnjevala glavno zdravstveno politiko, izjemne ugodnosti pa se ne štejejo za minimalno nujno kritje.
Z izjemo kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja večina izvzetih prejemkov ni zasnovana kot samostojno zdravstveno zavarovanje. Čeprav kratkoročni načrti služijo kot samostojna pokritost - čeprav je na splošno precej omejena - niso namenjeni dolgoročni uporabi.
Izjemne ugodnosti se običajno prodajajo samo zunaj menjalnice, z izjemo pokritja zob in vida, ki je pogosto na voljo kot možnost v menjalnici. Toda ko se ljudje sklicujejo na pokritje zunaj borze, praviloma ne govorijo o izjemnih ugodnostih. Obstaja veliko sivih površin, čeprav je analiza Mark Farrah Associates skupnega števila vpisa zunaj borze (omenjena zgoraj) vključevala vpise za kratkoročno zdravstveno zavarovanje.
Zdravstveno zavarovanje majhnih skupin
Čeprav je večina posameznih tržnih načrtov zdravstvenega zavarovanja kupljena na borzi, je pri zdravstvenih načrtih majhnih skupin ravno obratno. Če ste lastnik majhnega podjetja in kupujete načrt za majhne skupine, verjetno kupujete zunaj borze. In če delate v majhnem podjetju, ki ponuja zdravstveno zavarovanje, je velika verjetnost, da je vaš delodajalec načrt zamenjal.
V večini zveznih držav je bil vpis majhnih skupin na borzi (prek borze SHOP, ki pomeni program zdravstvenih možnosti za mala podjetja) zelo majhen in večina malih podjetij se je odločila, da bo kritje kupila neposredno pri zavarovalnicah.
Od leta 2018 je zvezna borza (HealthCare.gov) prenehala olajševati postopek vpisa majhnih skupin in upravljanja njihovih računov.Čeprav na nekaterih področjih še vedno obstajajo načrti TRGOVINE, se včlanitve izvajajo neposredno prek zavarovalnic. v večini držav (nekatere državne borze še vedno olajšajo vpis v majhne skupine). Toda tudi ko so mala podjetja lahko zaključila vpis zdravstvenega zavarovanja prek borz po vsej državi, jih je le malo.
Kaj je nakladanje srebra?