Vsebina
- Svoje zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve
- COBRA
- Kupite zdravstveno zavarovanje na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi
- Nakup zasebnega zdravstvenega zavarovanja
- Medicaid
Pomembno je razumeti, da če se vaš zakonec vpiše v Medicare vendar še naprej dela po 65. letu starosti, on ali ona ima lahko še naprej pokritost s strani delodajalca, vi pa ste lahko še naprej zajeti kot zakonec v tem načrtu. Številni ljudje, ki še naprej delajo po 65. letu starosti, imajo istočasno pokritost s sistemom Medicare in zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec. Zdravstveni načrti za upokojence lahko zakoncem nudijo ali ne, zato boste želeli še enkrat preveriti pogoje svojega kritja in ugotoviti, kakšne, če sploh, zakonske ugodnosti bodo zagotavljale po upokojitvi.
Toda v tem članku bomo preučili scenarij, v katerem se vaš zakonec upokojuje in ne bo imel več dostopa do pokroviteljstva, ki ga sponzorira delodajalec. Medicare bo pokrival vašega zakonca, vendar še niste dopolnili 65 let ... kje boste dobili kritje? Bodite prepričani, obstaja več možnosti in vaša zdravstvena anamneza ni dejavnik.
Svoje zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve
Če imate službo, ki vam ponuja ugodnosti zdravstvenega zavarovanja, vendar ste se odločili, da se od tega zdravstvenega zavarovanja odpovedujete (v prid kritju načrta vašega zakonca), boste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja na svojem delovnem mestu, ko izgubite dostop v zavarovalni načrt, ki ga je imel vaš zakonec pred Medicare. To vam bo omogočilo, da se vpišete v lastno zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, čeprav ni odprt vpis za nikogar drugega. Posebna vpisna obdobja so časovno omejena, običajno 30 dni, zato ne čakajte predolgo. Če ga zamudite, boste morali počakati do naslednjega odprtega obdobja za vpis, da se prijavite.
COBRA
Če za zdravstveni načrt vašega zakonca velja zakon COBRA, boste upravičeni do nadaljevanja svojega trenutnega zdravstvenega načrta za omejen čas prek kritja nadaljevanja COBRA (načrti zasebnega sektorja z najmanj 20 zaposlenimi morajo ponuditi nadaljevanje COBRA, če ponujajo skupinsko zdravstveno zavarovanje).
V večini primerov vam COBRA omogoča nadaljevanje kritja 18 mesecev. Če pa je vaš zakonec postal upravičen do Medicare in nato zapustil službo (in s tem izgubil dostop do pokroviteljstva, ki ga sponzorira delodajalec) v 18 mesecih po tem, ko je postal upravičen do Medicare, lahko nadaljujeta zakonsko kritje s COBRA do 36 mesecev od na primer, če je vaš zakonec postal upravičen do Medicare pet mesecev pred upokojitvijo, boste lahko ohranili zakonsko kritje prek COBRE še 31 mesecev po upokojitvi zakonca, saj bi to naj bo 36 mesecev po tem, ko je vaš zakonec postal upravičen do Medicare.
Če se odločite za nadaljnje kritje COBRA, boste morali za kritje plačati celotno mesečno premijo in 2-odstotno upravno takso. Skupna premija bo verjetno večja od premije, ki je prej prihajala iz plače vašega zakonca za vaše zdravstveno zavarovanje, saj delodajalec vašega zakonca ne bo več plačeval dela premije za zdravstveno zavarovanje vsak mesec (nekateri delodajalci ne plačajo ničesar zakonsko kritje, vendar večina plača vsaj del celotnih stroškov). Plačali boste del, ki ste ga vedno plačevali, in del, ki ga je plačeval delodajalec vašega zakonca.
COBRA ni le precej draga, ampak je tudi začasna.Če sami ne boste upravičeni do Medicareja v 18 mesecih (ali do 36 mesecev, odvisno od okoliščin), boste morali pripraviti drug načrt za kritje, ko bo vaše nadaljnje kritje COBRA zmanjkalo.
[Upoštevajte, da čeprav je COBRA zvezni zakon, imajo številne države zakone, ki od manjših delodajalcev zahtevajo, da zaposlenim in njihovim zakoncem ali vzdrževanim družinskim članom omogočijo tudi nadaljevanje pokritosti. Ti zakoni o nadaljevanju zvezne države se med državami precej razlikujejo glede na to, kako dolgo lahko oseba nadaljuje s skupinsko pokritostjo.]
Kupite zdravstveno zavarovanje na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi
Zahvaljujoč Zakonu o dostopni oskrbi lahko na zasebni borzi zdravstvenega zavarovanja kupite zasebno polico zdravstvenega zavarovanja. Če vaša borza zdravstvenih zavarovanj nima odprte prijave, ko izgubite zakonca, ne skrbite. Če izgubite kritje, ki ste ga imeli po načrtu zakonca, boste upravičeni do časovno omejenega posebnega obdobja vpisa na posamezni zavarovalni trg, na izmenjavi ali zunaj njega (upoštevajte, da imate v tem primeru 60 dni pred izgubo kritja, in 60 dni po izgubi pokritosti, v katerem lahko izberete nov načrt). To posebno obdobje vpisa je na voljo, tudi če imate dostop do COBRA, ki nadaljuje kritje vašega zakonca.
Če imate skromen dohodek, ste morda upravičeni do subvencije za plačilo mesečne premije zdravstvenega zavarovanja. In glede na vaš dohodek ste morda upravičeni tudi do subvencioniranih popustov pri stroških delitve stroškov, kot so franšize, doplačila in sozavarovanje. Za subvencije boste zaprosili na borzi, ko kupujete zdravstveno zavarovanje.
Nakup zasebnega zdravstvenega zavarovanja
Borza zdravstvenega zavarovanja v vaši državi ni edino mesto, kjer lahko kupite posamezno polico zdravstvenega zavarovanja - posamezni tržni načrti zdravstvenega zavarovanja, kupljeni zunaj borze, so še vedno v celoti skladni z ACA, če se ne štejejo za izjemne ugodnosti.
Na primer, polico lahko kupite prek zasebne borze zdravstvenega zavarovanja, kot je eHealthInsurance.com. Polico zdravstvenega zavarovanja lahko kupite tudi neposredno pri zdravstveni zavarovalnici. Vendar subvencioniranega zdravstvenega zavarovanja ne boste mogli dobiti, če ne dobite načrta na borzi zdravstvenega zavarovanja v državi.
Torej, če obstaja možnost, da boste zaradi dohodka upravičeni do subvencije, boste želeli kupiti kritje na borzi. (Upravičenost do subvencije sega do 400 odstotkov stopnje revščine; z grafikonom, ki prikazuje zvezne smernice za revščino, lahko ugotovite, koliko je to za različne velikosti družin. Upoštevajte, da se uporabljajo smernice iz prejšnjega leta, torej za kritje, ki velja v letu 2021 , preučevali bi smernice za raven revščine leta 2021; štiričlanska družina je upravičena do subvencij za kritje do leta 2021 s prilagojenim bruto dohodkom, prilagojenim ACA, do 104.800 USD).
Za svetovanje in nakup zdravstvenega zavarovanja lahko uporabite neodvisnega zavarovalnega zastopnika. Številni, vendar ne vsi zavarovalni zastopniki vam lahko pomagajo kupiti načrt, ki je naveden na borzi zdravstvenega zavarovanja vaše države, ali pa tistega, ki ste ga kupili neposredno pri zdravstveni zavarovalnici. Posrednika prosite, naj se prepriča, ali vam bo lahko svetoval glede možnosti izmenjave in zamenjave, odvisno od vaših okoliščin.
[Upoštevajte, da je zvezna vlada številnim zavarovalnicam in spletnim posrednikom odobrila, da ponujajo "izboljšan neposreden vpis", kar pomeni, da se lahko ljudje v zdravstvene načrte vpišejo prek tretje strani, ki je povezana z borzo HealthCare.gov, tako da je vpis še vedno velja za izmenjavo. Vpisa na izmenjavi torej ni nujno treba opraviti prek spletnega mesta za izmenjavo. Če pa se vpisujete prek izboljšanega subjekta za neposreden vpis, morate preveriti, ali se vpis šteje za izmenjavo, sicer boste izgubili možnost, da dobite subvencije za premije in subvencije za delitev stroškov.]
Ne glede na to, ali načrt kupujete zasebno ali na borzi zdravstvenega zavarovanja v državi, zavarovalnice ne smejo več zaračunavati večjih stroškov zdravstvenega zavarovanja, ker imate že obstoječe stanje ali zdravstvene težave (upoštevajte, da če kupujete kritje, ki ni t V skladu z ACA, kot je kratkoročno zavarovanje, se bo za ugotavljanje upravičenosti do kritja še vedno uporabljala vaša zdravstvena zgodovina).
Medicaid
Če so vaši dohodki dovolj nizki, ste morda upravičeni do zdravstvenega zavarovanja, ki ga zagotavlja država prek Medicaida. V nekaterih zveznih državah se program Medicaid imenuje z drugim imenom, kot je SoonerCare v Oklahomi ali Medi-Cal v Kaliforniji. Medicaid in Medicare je enostavno zamenjati, vendar gre za ločena programa z različnimi ugodnostmi in različnimi merili za upravičenost.
V mnogih zveznih državah so do Medicaida upravičeni ljudje z nizkimi dohodki, ki predstavljajo do 138% zvezne stopnje revščine. Zvezna raven revščine se vsako leto spreminja, toda leta 2020 znaša 138% stopnje revščine 23.791 USD za par v spodnjih 48 zveznih državah (več je, če živite na Aljaski ali Havajih). Če živite v državi, ki ima razširila svoja pravila o upravičenosti do Medicaid v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi, boste verjetno upravičeni do Medicaida, če ima vaša družina z dvema osebama dohodek, ki ne presega tega zneska.
Če živite v državi, ki se odločila, da ne bo širila svojih seznamov Medicaid, bodo pravila za upravičenost do Medicaida bolj zapletena in malo verjetno je, da se boste kvalificirali, razen če imate nizke dohodke in ste tudi invalid ali skrbite za mladoletnega otroka ( Upoštevajte, da Wisconsin ni razširil Medicaida, ampak omogoča, da se v Medicaid vpišejo odrasli neinvalidi z dohodkom do 100 odstotkov stopnje revščine).
Za Medicaid se lahko prijavite neposredno pri programu Medicaid v vaši državi. Borza zdravstvenega zavarovanja v vaši državi lahko tudi ugotovi, ali ste upravičeni do Medicaida.