Vsebina
- Zakaj morate še vedno plačevati zdravstvene račune, ko imate zdravstveno zavarovanje
- Za kaj sploh je resnično zdravstveno zavarovanje?
- FSA, HSA in dodatno kritje
No, ja in ne. Vaše zdravstveno zavarovanje naj bi plačevalo del stroškov vaše zdravstvene oskrbe, vendar boste vseeno na koncu plačevali franšize, doplačila in sozavarovanja.
Zakaj morate še vedno plačevati zdravstvene račune, ko imate zdravstveno zavarovanje
Zdravstvene zavarovalnice želijo, da imate v igri nekaj kože, tako da drage zdravstvene oskrbe ne boste dobili neresno. Če morate nekaj plačati, tudi majhno doplačilo vsakič, ko obiščete zdravnika ali izpolnite recept, boste bolj verjetno dobro presodili, ali res morate k zdravniku ali izpolnite ta recept.Za vsako malenkost ne boste tekli k zdravniku ali izpolnili receptov za zdravila, ki jih morda res ne bi potrebovali.
Še bolj učinkovito kot doplačila je sozavarovanje, ki zahteva, da plačate odstotek računa, zasnovano tako, da vas motivira, da zagotovite, da zdravstveno varstvo, ki ga dobite, ni samo potrebno, temveč tudi najbolj ekonomična izbira zdravljenja, ki vam bo ustrezala.
Na primer, ko je moja prijateljica ugotovila, da bo recept za zdravila proti aknam, predpisan za njenega najstniškega sina, stal 1000 USD (po dogovorjenem popustu za zdravstveni načrt), se je odločila, da je to pretirano in da mora obstajati bolj razumna možnost zdravljenja. S svojim 30-odstotnim sozavarovanjem bi za vsako polnjenje na recept plačala približno 300 dolarjev. Zdravstveno zavarovanje bi plačalo 700 dolarjev.
Namesto da bi nabrala veliko zdravstvenih računov, je raziskala cenejše možnosti zdravljenja. Pogovorila se je z dermatologom in ugotovila, da je bilo starejše zdravilo, ki je stalo veliko manj, skoraj enako učinkovito. Ker je morala za zdravilo plačati odstotek sozavarovanja, bi z izbiro cenejšega zdravila lahko prihranila veliko denarja.
Za kaj sploh je resnično zdravstveno zavarovanje?
Zdravstveno zavarovanje ni zasnovano tako, da plačuje vse vaše zdravstvene stroške. Zasnovan je tako, da plača veliko, če imate katastrofalne stroške, in da vam nekoliko pomaga, če imate zmernejše stroške.
Čeprav so plačila, sozavarovanja in zlasti odbitki lahko precej draga, ste zaščiteni z največjim možnim izplačilom zdravstvenega načrta. Ko se odbitki, doplačila in sozavarovanja, ki ste jih plačali letos, seštejejo v največji možni znesek vašega načrta, začne vaš zdravstveni načrt pokriti 100% pokrito zdravstveno oskrbo.
To pomeni, da boste morda morali vsako leto plačati nekaj tisoč dolarjev za zdravstvene stroške, čeprav imate zdravstveno zavarovanje. Vendar pa to pomeni tudi, da ko potrebujete presaditev kostnega mozga v višini 400.000 dolarjev, da bi si rešili življenje, vaše zdravstveno zavarovanje plača vse, razen nekaj tisoč dolarjev.
Težava je v tem, da zdravstveno varstvo toliko stane; povprečen družinski proračun je enostavno premagati s celo zmernimi zdravstvenimi stroški. Čeprav za to dilemo ni popolne rešitve, je nekaj stvari, ki bodo sčasoma pomagale.
Če ste upravičeni do subvencije zakona o dostopni oskrbi za znižanje mesečne premije zdravstvenega zavarovanja, se zanjo prijavite (to pomeni, da boste morali svoj zdravstveni načrt kupiti v menjalnici v vaši državi). Obstajajo celo subvencije, ki vam pomagajo znižati stroške odbitka, doplačil in sozavarovanja. Preberite več o teh subvencijah.
Prepričajte se, da razumete svoj zdravstveni načrt in boste dobili absolutno najboljši udarec za svoj denar. Naučite se v:
- Kako kar najbolje izkoristiti svoj UJP
- Kako kar najbolje izkoristiti HMO
Upoštevajte, da čeprav je mogoče kupiti kritje z zelo nizkimi stroški iz žepa, boste zaradi tega običajno plačevali veliko več mesečnih premij. Ne pozabite skrčiti številk in natančno preveriti, koliko več boste plačali v trgovini za manjšo izpostavljenost iz žepa. Morda se ne bi splačalo, še posebej, če ste razmeroma zdravi in ne predvidevate večjih zdravstvenih stroškov.
FSA, HSA in dodatno kritje
Če vaše delovno mesto ponuja prilagodljiv račun porabe, sodelujte pri njem. FSA vam bo omogočil plačilo odbitka, doplačil in sozavarovanja z denarjem pred obdavčitvijo. Poleg tega se FSA financira z majhnimi zneski, vzeti iz vsake plače. Veliko lažje je plačati odštetje 2.000 USD, če vsaka dva tedna vzamete 77 USD iz svoje plače, kot če čarobno ustvarite 2000 USD s svojega tekočega računa, ko ste bolni.
Če ste upravičeni do zdravstvenega varčevalnega računa, se prijavite nanj. Zmanjšal bo vaš zdravstveni proračun, kot to počne FSA, vendar ima več prednosti kot FSA. Preberite več v poglavju "5 načinov, kako je HSA boljši od FSA."
V nekaterih okoliščinah bi lahko koristilo dodatno zavarovanje. Toda v nekaterih primerih je lahko tudi zapravljanje denarja.