Kako deluje družinska odbitka

Vsebina

• Kako deluje družinska odbitka
• Primer za petčlansko družino
• Stroški
• Kaj ni vključeno v odbitek
• Nekateri visokoodbitni zdravstveni načrti uporabljajo drugačen pristop

Družinske franšize so bile zasnovane tako, da družine ne bi šle v slabo plačilo posameznih franšiz zdravstvenega zavarovanja za vsakega družinskega člana. Razumeti morate, kako deluje družinska odbitna franšiza, da lahko financirate družinske stroške zdravstvenega varstva.

Kako deluje družinska odbitka

Večina polic družinskega zdravstvenega zavarovanja ima tako posamezne odbitke kot tudi družinske odbitke. Vsakič, ko posameznik v družini plača svojo individualno odbitnico, se ta znesek pripiše tudi družinski odbitku.

Z odbitkom za družino se pokritje začne za vsakega posameznega člana takoj, ko je izpolnjena njegova posamezna odbitka. Ko je družinska odbitka izpolnjena, so zajeti vsi v družini, tudi če njihove posamezne odbitke niso izpolnjene.

Obstajata dva načina, kako bo družinska polica zdravstvenega zavarovanja začela izplačevati dajatve za določenega posameznika v družini.

• Če posameznik izpolni svojo individualno odbitno vrednost, se odbitne ugodnosti začnejo in začnejo plačevati stroške zdravstvenega varstva za samo ta posameznik, vendar ne za ostale družinske člane.
• Če je družinska odbitka izpolnjena, se uveljavljajo ugodnosti po odbitku vsak član družine, ne glede na to, ali so izpolnili svoje lastne franšize.

Ta vrsta družinsko odbitnega sistema je znana kot vgrajena odbitna franšiza, ker so posamezne odbitne vdelano znotraj in upoštevajte pri odbitku večje družine.

Daleč najpogostejša zasnova načrta je družinska odbitka, ki je dvakrat večja od odbitka posameznika. Torej, medtem ko se franšize med načrti zelo razlikujejo, je redko videti politiko, pri kateri bi morala celotna družina plačati več kot dve posamezni franšizi v enem letu (očitno to ne velja, če imajo družinski člani svoje ločene police).

Primer za petčlansko družino

Recimo, da ima petčlanska družina posamezno odbitno 1.000 USD, družinska odbitna pa 2.000 USD:

Januarja:

• Oče plača 1000 USD odbitnih stroškov.
• Oče je spoznal svojo individualno odbitnico.
• Družinska odbitka ima vplačanih 1000 USD, do izpolnitve 1000 USD.
• Zdravstveni načrt zdaj plačuje odbitne ugodnosti za očetovo zdravstveno oskrbo (odvisno od tega, kako je načrt zasnovan, bo to na splošno vključevalo delitev stroškov, kar bo najverjetneje sozavarovanje, dokler ne bo dosežen maksimum iz žepa).
• Zdravstveni načrt še ne plačuje dajatev, ki jih je mogoče odšteti za mamo in otroke (vsi načrti, skladni z ACA, v celoti pokrivajo določeno preventivno oskrbo pred odbitkom, odvisno od zasnove načrta pa lahko plača del stroškov različnih storitve (kot so obiski v pisarni, recepti in nujni obiski nege - pred odbitkom).

Februarja:

• Otrok plača 700 USD odbitnih stroškov.
• Družinska odbitka ima zdaj vplačanih 1.700 ameriških dolarjev, preostalih 300 do pred dokončanjem.
• Otrok ena ima še 300 dolarjev do izpolnitve odbitka, zato je oče še vedno edini družinski član, katerega odbitnost je bila izpolnjena, zato zdravstveni načrt še naprej plačuje dajatve po odbitku samo za očeta.
• Zdravstveni načrt še ne izplačuje odbitnih dajatev za mamo ali katerega koli otroka.

Aprila:

• Mama plača 300 dolarjev odbitnih stroškov.
• Družinska odbitka je zdaj izpolnjena (1000 USD za očeta + 700 USD za otroka + 300 USD za mamo = skupaj 2000 USD).
• Oče je edini, ki je izpolnil svojo individualno odbitno franšizo, vendar zdravstveni načrt zdaj začenja plačevati odbitne dajatve za vse družinske člane.

Ker je bila družinska odbitka izpolnjena, je zdravstveni načrt začel plačevati dajatve po odbitku za vse družinske člane, čeprav štirje še niso izpolnili svojih posameznih odbitkov - vključno z dvema otrokoma, ki sploh niso imeli nobenih stroškov za njihove posamezne odbitke.

Stroški

Možno je, da ima zdravstveni načrt družinsko odbitnico, ki je več kot dvakrat večja od odbitne. Preverite povzetek ugodnosti in pokritosti vašega načrta, da se prepričate, da razumete, kako deluje načrt vaše družine. Na primer, lahko ugotovite, da je družinska odbitka trikrat večja od odbitka posameznika.

Če je vaša družina majhna, je družinska odbitka običajno nižja od vsote vseh posameznih odbitnih franšiz. Za družino z dvema osebama je družinska franšiza običajno enaka vsoti posameznih franšiz.

Družinska odbitka pomaga, da so splošni stroški bolj obvladljivi, zlasti za večjo družino. Recimo, da imate na primer pet družinskih članov, posamezna odbitka 1500 USD in družinska odbitka 3000 USD. Če družinske odbitke ni bilo in bi moral vsak družinski član izpolniti posamezno odbitnico, preden je zdravstveni načrt začel izplačevati dajatve po odbitku, bi vaša petčlanska družina plačala 7.500 ameriških dolarjev, preden bi zdravstveno zavarovanje po odbitku začelo vso družino.

Ker pa se ugodnosti po odbitku začnejo uporabljati za vso družino, ko je družina odštela 3.000 USD, družina prihrani do 4.500 USD odbitnih stroškov, če bi se soočila z letom, v katerem vsak družinski član potrebuje obsežno zdravstveno oskrbo.

Kaj ni vključeno v odbitek

Stvari, ki niso zajete v vašem zdravstvenem zavarovanju, ne bodo upoštevane pri odbitku, čeprav jih plačate iz svojega žepa. Na primer, liposukcija običajno ni zajeta v zdravstvenem zavarovanju. Če za liposukcijo plačate 1500 USD, teh 1500 USD ne bo pripisanih vaši odbitni kartici za posameznika ali družino, ker to ne krije koristi vašega zdravstvenega načrta.

Nekatere storitve preventivne oskrbe ne zahtevajo odbitka, doplačila ali sozavarovanja po Zakonu o dostopni oskrbi (ACA). Sem spadajo stvari, kot so mamografija, cepljenje proti gripi ali cepiva za otroke, tudi če še niste izpolnili svoje odbitne cene.

Plačila za obiske v pisarni in recepti običajno ne štejejo za vašo odbitno franšizo, toda ko imate doplačilo, to pomeni, da vaša zavarovalnica plača del računa - in to ugodnost prejmete, še preden izpolnite svojo odbitno franšizo. Kot vedno pri zdravstvenem zavarovanju se lahko podrobnosti glede na načrt razlikujejo. Pokličite svojega ponudnika zavarovanja in se pogovorite s predstavnikom stranke, če niste prepričani, kaj je zajeto ali ne.

Nekateri visokoodbitni zdravstveni načrti uporabljajo drugačen pristop

Če imate zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP), lahko vaša družinska odbitka deluje drugače. Nekateri HDHP uporabljajo zgoraj opisani vgrajeni odbitni sistem kot vgrajeni odbitni sistem. To je veliko manj pogosto kot v preteklosti, vendar je še vedno mogoče, zlasti pri HDHP-jih, ki imajo odbitke na spodnjem koncu dovoljenega spektra. Z drugimi besedami, vaš HDHP ima verjetno vdelane odbitke, tako kot kateri koli drug tip zdravstvenega načrta, vendar morda ne, zato se boste prepričali, da razumete posebne podrobnosti o pokritosti, ki veljajo za načrt vaše družine.

Zavedajte se, da vaš načrt morda ni HDHP samo zato, ker se vaša odbitna franšiza zdi res velika. HDHP je posebna vrsta zdravstvenega načrta, ne le opisni izraz. Ker vpis v HDHP osebi omogoča, da prispeva na davčno ugodnejši račun zdravstvenega varčevanja, obstajajo posebna pravila IRS, ki ločujejo te načrte od zdravstvenih načrtov, ki niso HDHP.

Od leta 2016 morajo zdravstveni načrti, ki niso stari, za vse člane družinskega zdravstvenega načrta uporabljati individualne maksimume, prilagojene ACA, tudi če gre za HDHP s skupno odbitno družino.

Za leto 2020 je Ministrstvo za zdravje in socialne storitve omejilo posamezne lastne stroške na 8 150 ameriških dolarjev. Torej ima lahko družinski HDHP na primer odškodnino v višini 8.000 ameriških dolarjev, vendar ne more imeti skupne družinske odbitke v višini 10.000 dolarjev, ker bi to lahko zahtevalo, da en sam družinski član plača 10.000 ameriških dolarjev, preden prejme ugodnosti po načrtu, in to ni več dovoljeno.

Za leto 2021 je Ministrstvo za zdravje in socialne storitve omejilo posamezne lastne stroške na 8 550 USD. Pravila, ki omejujejo stroške posameznega družinskega člana na največ ta znesek, bodo še naprej veljala.