Vsebina
- Spremembe tečaja za posamezni trg
- Na splošno v primerjavi s primerjalnimi premijami
- Kaj to pomeni za premije 2019
- Dejavniki, ki povzročajo višje stopnje
- Dejavniki, ki povzročajo zniževanje stopenj
- Številni drugi dejavniki
Izkazalo se je, da sta oba sklopa naslovov resnična - na nekaterih področjih premije iz različnih razlogov upadajo. Toda na večini področij so premije tudi višja, kot bi sicer bila brez različnih vladnih odločitev. Razrešimo ves hrup in ugotovimo, kaj se v resnici dogaja z vašimi premijami za zdravstveno zavarovanje.
Spremembe tečaja za posamezni trg
Za začetek je velika večina naslovov, ki jih vidite, namenjenih zdravstvenemu zavarovanju, ki ga ljudje kupujejo na posameznem trgu. To je lahko na borzi zdravstvenega zavarovanja ali zunaj borze (tj. Kupljeno neposredno od zdravstvene zavarovalnice), vendar ne vključuje kritja, ki ga ljudje dobijo od delodajalca, niti Medicare, Medicaid ali otroškega zdravstvenega zavarovanja Program.
V ZDA je v posamezno tržno zdravstveno zavarovanje vključenih manj kot 16 milijonov ljudi. To znaša manj kot 5 odstotkov prebivalstva ZDA. Torej, čeprav velika večina Američanov dobi zdravstveno zavarovanje bodisi pri delodajalcu bodisi pri vladnem programu (Medicare, Medicaid, CHIP, VA itd.), Naslovi, ki jih vidite, običajno nimajo karkoli s temi načrti. Namesto tega se naslovi običajno nanašajo na posamezni trg.
To je trg, ki je bil pred Zakonom o dostopni oskrbi najbolj potreben reforme, ACA pa je najbolj prizadel tržni segment (trg zdravstvenega zavarovanja majhne skupine je doživel tudi nekaj pomembnih reform, vendar ne toliko kot posamezni trg ). Ni presenetljivo, da se je tudi trg v zadnjih nekaj letih najbolj spremenil in je bil vsako leto v središču pozornosti, ko so napovedane spremembe tečajev.
Na splošno v primerjavi s primerjalnimi premijami
Ko pogledamo povprečne premije na celotnem posameznem trgu po vsej državi, se za leto 2019 nekoliko povečajo.
Stopnje v nekaterih državah še niso dokončne, vendar je povprečno zvišanje nekaj več kot 3 odstotke. To je bistveno manj od povprečne stopnje v letih 2017 (približno 25 odstotkov) in 2018 (približno 30 odstotkov).
Čeprav se po celotni državi rahlo povprečno poveča, se stopnje sprememb med območji zelo razlikujejo. Na primer v Marylandu se povprečne premije posameznih trgov zmanjšajo za približno 13 odstotkov. Toda v zvezni državi Washington se v povprečju povečajo za skoraj 14 odstotkov.
Ti izračuni temeljijo na tem, kako bi se stopnje spremenile, če bi vsi ohranili svojo trenutno politiko v letu 2019, kar je malo verjetno - veliko število včlanjenih vsako leto nakupuje med odprtim vpisom in zamenja načrte, če je na voljo boljša možnost. Toda brez sprememb načrta iščemo rahlo povečanje povprečnih premij po vsej državi za leto 2019.
Zakaj torej slišimo, da se povprečne stopnje znižujejo? Izkazalo se je, da je povprečje merilo premije (v nasprotju s splošnimi povprečnimi premijami) v državah, ki uporabljajo HealthCare.gov, se za leto 2019 nekoliko zmanjšujejo. Primerjalni načrt je opredeljen kot drugi najcenejši srebrni načrt na vsakem območju (to je tudi izraz, ki se uporablja za opis osnovnega sklopa prednosti, ki jih je treba zajeti na posameznem področju, vendar to ni definicija, o kateri tukaj govorimo).
Oktobra 2018 je zvezna vlada objavila podatke, ki kažejo, kako se bodo povprečne referenčne premije v 39 zveznih državah spreminjale za leto 2019: v povprečju se znižujejo za 1,5 odstotka, čeprav se od 26-odstotnega zmanjšanja v Tennesseeju do 20-odstotnega znižujejo odstotkov v Severni Dakoti.
Podatki niso vključevali informacij o spremembah referenčnega načrta za DC in 11 držav, ki imajo lastne platforme za izmenjavo, ki predstavljajo približno četrtino vseh vpisov na borzo v državi.
Kaj to pomeni za premije 2019
Referenčne premije so pomembne, ker subvencije premij temeljijo na stroških referenčnega načrta. Ideja je, da stroški referenčnega načrta, zmanjšani za subvencijo premije, povzročijo neto premijo, ki se glede na dohodek včlanjenega šteje za dostopno.
Ko se stroški referenčnega načrta na določenem območju povečajo, se morajo povečati tudi subvencije premij na tem območju, da se ohranijo neto premije na dostopni ravni. Ko pa se stroški referenčnega načrta zmanjšajo, se znižajo tudi subvencije premij, saj subvencija ni nujno tako velika, da bi neto premijo referenčnega načrta znižali na dostopno raven.
Podrobnosti za vsakega vpisanega so odvisne od stroškov izbranega načrta in stroškov primerjalnega načrta na tem območju (referenčni načrti se v posameznih državah precej razlikujejo). Toda na splošno se subvencije premij zmanjšajo, ko se premija referenčnega načrta zmanjša.
Tako lahko pričakujemo rahel padec vrednosti premijskih subvencij v letu 2019, in sicer že dve zaporedni leti, ko so se povprečni zneski subvencij premij znatno povečali. Toda stroški svojo polico zdravstvenega zavarovanja lahko naraste ali pa se spusti, odvisno od tega, ali prejmete subvencijo za premijo (večina vpisanih na borzo, vendar vsi, ki se vpišejo zunaj borze, plačajo polno ceno) in koliko se cena vašega načrta spreminja.
Če ste upravičeni do subvencij in se cena vašega načrta nekoliko poveča, vendar se subvencija premije na vašem območju nekoliko zmanjša, boste v letu 2019 dobili višjo neto premijo kot leta 2018.
Po drugi strani pa, če niste upravičeni do subvencije, boste morali pogledati, koliko se spreminja redna premija vašega načrta - zelo se razlikuje od enega območja do drugega in od ene zavarovalnice do druge.
Ni enotnega odgovora, ki bi veljal za vse. In včasih spremembe, ki se zdijo enakomerno dobre, lahko dejansko povzročijo višje premije za nekatere vpisane. Dober primer tega je Tennessee: Dve novi zavarovalnici se pridružujeta borzi za leto 2019, dve obstoječi zavarovalnici razširita območje kritja, dve zavarovalnici pa znižata cene za dvomestni odstotek.
To so vse odlične novice. Toda povprečna referenčna premija se zmanjšuje za kar nekaj več kot povprečna skupna premija. To pomeni, da se bodo zneski subvencij znižali za več kot povprečni zneski premije, in ljudje, ki med odprtim vpisom ne kupujejo previdno, bi lahko ugotovili, da je njihovo kritje po uporabi subvencije v letu 2019 dražje kot leta 2018.
Dejavniki, ki povzročajo višje stopnje
Nekateri dejavniki, ki povzročajo povečanje stopnje, niso povezani z nedavnim vladnim posredovanjem, vključno s splošnimi povišanji stroškov zdravstvene oskrbe in zdravil na recept. Toda v letu 2018 poslušamo, kako sta Kongres in Trumpova administracija povzročila, da so premije za leto 2019 višje, kot bi bile sicer. In to drži, kljub temu da so povprečne premije le nekoliko bolj rahle.
Odprava posamične mandatne kazni
Tu gre za dve glavni težavi. Prva je bližajoča se odprava posamezne mandatne kazni ACA. Kazen je bila razveljavljena v okviru zakona o davčnih rezih in delovnih mestih, ki je bil sprejet konec leta 2017, čeprav odprava kazni začne veljati šele 1. januarja 2019.
Preden je Kongres sprejel zakonodajo (ki je daljnosežna; odprava kazni za posamezni mandat je le majhen njen del), je nepristranski kongresni urad za proračun napovedal, da bi odprava kazni za posamezni mandat povzročila, da bi premije na posameznem trgu znašale 10 odstotek višje v večjem delu naslednjega desetletja, v primerjavi s tistimi, ki bi bili, če bi veljavna kazen ostala na mestu.
Seveda so spomladi in zgodaj poleti 2018, ko so zavarovalnice začele vložiti predlagane stopnje za leto 2019, odprava posameznega mandata skoraj povsod našteta kot dejavnik povečevanja premij. Tudi v primerih, ko je zavarovalnica predlagala splošno stopnjo zmanjšanje, na splošno so ugotovili, da bi se stopnje še bolj znižale, če ne bi bila odpravljena mandatna kazen.
DC, New Jersey in Massachusetts bodo v letu 2019 imeli svoje lastne mandate (s pripadajočimi kaznimi), kar ublaži učinek odprave zvezne kazni v teh državah. Vermont se jim bo pridružil leta 2020, druge države pa se bodo morda odločile, da bodo v prihodnjih letih ustvarile svoje lastne mandate.
Širitev kratkoročnih načrtov in zdravstvenih načrtov združenj
Drugi dejavnik, ki ga zavarovalnice pogosto navajajo kot utemeljitev višjih premij, je odločitev Trumpove administracije, da razširi dostop do kratkoročnih načrtov zdravstvenega zavarovanja in zdravstvenih načrtov združenj.
Nova pravila uprave omogočajo, da kratkoročne politike trajajo dlje in jih je mogoče obnoviti, samozaposlene osebe pa lahko kupijo kritje v okviru zdravstvenih načrtov združenja. V obeh primerih je ideja, da imajo te alternative nižje premije (ker ne krijejo toliko in zanje velja manj predpisov) in so zato bolj privlačne za zdrave ljudi, zlasti če ne izpolnjujejo pogojev za subvencioniranje premij v zdravstveno zavarovanje njihove države.
To je bilo zelo kontroverzno. Po eni strani ljudje v tej situaciji (tj. Plačati polno ceno police zdravstvenega zavarovanja na posameznem trgu, ki lahko zlahka stane 20+ odstotkov dohodka osebe, če le malo presega mejo dohodka za subvencijo obupno iščejo cenejše alternative. In če so zdravi, so morda zelo pripravljeni tvegati in se zadovoljiti z manj trdnim načrtom, ki ga je lažje všteti v njihov proračun.
Toda po drugi strani se lahko ljudje, ki to storijo, znajdejo med skalo in trdim krajem, če se na koncu resno poškodujejo ali zbolijo, saj imajo manj urejeni načrti številne pomanjkljivosti. Zlasti ni treba pokrivati bistvenih zdravstvenih koristi ACA, kar pomeni, da lahko v pokritosti nastanejo luknje (stvari, kot so zdravila na recept, nego materinstva, duševno zdravje itd., Odvisno od tega, načrt).
Z vidika celotne populacije je posamezni nabor tržnih tveganj oškodovan, če zdravi ljudje dobijo cenejšo alternativo. Kratkoročni načrti so na splošno na voljo le zdravim ljudem, ker lahko prosilce preprosto zavrnejo na podlagi anamneze. Združbeni zdravstveni načrti prosilcev ne morejo zavrniti ali jim zaračunati višjih cen na podlagi zdravstvene anamneze, vendar so lahko načrti zasnovani tako, da v resnici ne privlačijo ljudi s predhodno obstoječimi boleznimi.
Širitev kratkoročnih načrtov in zdravstvenih načrtov združenj naj bi zdrave ljudi potegnila iz skupine tveganj, skladnih z ACA (nezavarovane osebe bodo verjetno pritegnile tudi te cenejše alternative, kar pa ni slabo, če bi imeli nekatere zavarovanje je veliko boljše, kot če ga sploh ne bi imeli).
Dejavniki, ki povzročajo zniževanje stopenj
Čeprav odprava posamičnega mandata in razširitev kratkoročnih načrtov in zdravstvenih načrtov združenj prispevata k višjim premijam, kot bi bile sicer v letu 2019, obstajajo še drugi dejavniki, zlasti če pogledamo stopnje na državni ravni po državah, ki povzročajo stopnje nižje kot bi bili sicer.
Cene so bile višje, kot so morale biti v letu 2018
Ena glavnih tem, ki velja v številnih zveznih državah, je dejstvo, da je veliko zavarovalnic prehitelo, ko so določale premije za leto 2018. Upoštevajte, da so bile razmere spomladi / zgodaj poleti 2017 (ko so se določale stopnje za leto 2018) še posebej negotove.
Leta 2017
- Kongres je bil sredi poskusov razveljavitve ACA, in čeprav se to ni uresničilo, je bilo šele jeseni jasno, da ACA leta 2017 ne bo razveljavljena.
- Trumpova administracija je večkrat grozila, da bo prekinila financiranje zmanjšanja delitve stroškov, in to vprašanje je bilo rešeno šele oktobra, ko je bilo financiranje uradno odpravljeno (zavarovalnice v večini držav so premijam za srebrni načrt dodale stroške družbene odgovornosti, čeprav povečuje povprečne premije, povzroča tudi večje subvencije premij in dostopnejše premije po subvencijah za številne vpisane).
- Status posameznega mandata je bil zelo vprašljiv. Tudi če računi za razveljavitev zakona ACA niso bili uspešni, zavarovalnice niso vedele, ali bo IRS še naprej izvrševala mandat. In tudi če bi se, je obstajala negotovost glede tega, ali bo javnost zaznati da se mandat ni izvrševal, kar bi lahko privedlo do manj zdravih ljudi, ki bi kupovali kritje.
Glede na izjemno negotovost so zavarovalnice predlagale znatno povišanje stopenj za leto 2018. Čeprav so regulatorji v nekaterih državah zavrnili nekatera povečanja, je bilo odobreno povprečno zvišanje stopenj za leto 2018 približno 30 odstotkov na celotnem posameznem trgu. In to je bilo poleg 25-odstotnega povišanja povprečne stopnje, ki smo ga videli za leto 2017. Rezultat so bile zlasti visoke premije za ljudi, ki niso izpolnjevali pogojev za subvencioniranje premij, in še posebej velike subvencije za premije za tiste, ki so.
Torej, čeprav se je vpis zunaj borze (kjer subvencije niso na voljo) precej zmanjšal, se je vpis na borzo le nekoliko zmanjšal (11,8 milijona, z 12,2 milijona v letu 2017), čeprav je bil odprt vpis za pokritje leta 2018 za polovico manjši kot že prejšnja leta.
Dobičkonosnost zavarovalnic na posameznem trgu se je začela širiti v letih 2017 in 2018. In čeprav je dobičkonosnost očitno želeni cilj zavarovalnic, jim ne sme biti tudi donosno. Če njihovi skupni upravni stroški (vključno z vsemi režijskimi stroški in dobičkom) presegajo 20 odstotkov premije, ki jo poberejo, morajo svojim članom poslati povratne čeke. To določilo v ACA zagotavlja, da zdravstveni programi porabijo večino naših premij za zdravstvene stroške, ne pa za administrativne stroške in dobiček.
Torej zavarovalnicam ne koristi samo dvigovanje stopenj in dodajanje dodatnih premij v žep. In ko je postalo jasno, da so bile premije za leto 2018 v mnogih primerih postavljene previsoko, so zavarovalnice predlagale znižanje stopnje za leto 2019 (ali pa bi v nekaterih primerih predlagale znižanje stopnje, če ne zgoraj opisanih dejavnikov, ki premijo zvišujejo) kot bi bili sicer za leto 2019).
Državni programi pozavarovanja
Več držav je vzpostavilo ali bo kmalu ustanovilo programe pozavarovanja za stabilizacijo svojih posameznih trgov zdravstvenega zavarovanja. Ideja je, da pozavarovalni program prevzame del dragih škod, tako da imajo zavarovalnice manj splošno tveganje in temu primerno nižje premije.
Tri države - Aljaska, Oregon in Minnesota - že imajo pozavarovalne programe. Wisconsin, Maine, Maryland in New Jersey so leta 2018 prejeli zvezno odobritev za uvedbo programov pozavarovanja od leta 2019.
Ni naključje, da se bodo leta 2019 splošne povprečne premije v Aljaski, Minnesoti, Wisconsinu, Marylandu in New Jerseyju znižale. V Oregonu in Mainu bodo povprečne stopnje v letu 2019 višje, vendar bi bilo povečanje stopnje veliko večje brez pozavarovalni programi.
Državni predpisi za omejitev kratkoročnih načrtov in / ali zdravstvenih načrtov združenj
Čeprav je razširitev kratkoročnih načrtov dejavnik, ki povečuje povprečne premije posameznih trgov za leto 2019, novi zvezni predpisi državam omogočajo, da uvedejo strožje predpise, če se tako odločijo.
Kar nekaj zveznih držav je že imelo svoja pravila za kratkoročne načrte, ki se še naprej uporabljajo tudi zdaj, ko so zvezna pravila sproščena. Številne druge države so si prizadevale za uvedbo strožjih predpisov o kratkoročnih načrtih v letu 2018 (tukaj je seznam veljavnih državnih predpisov in na tem zemljevidu lahko kliknete državo, da si ogledate podrobnosti o tem, kako ta država ureja kratkoročne zdravstvene načrte) .
Nekatere države so sprejele tudi zakonodajo ali predpise, ki omejujejo obseg kratkoročnih načrtov (Kalifornija je na primer sprejela zakonodajo, ki samozaposlenim prepoveduje pridružitev zdravstvenim načrtom združenj).
V državah, kjer predpisi učinkovito omejujejo razširitev kratkoročnih načrtov in / ali zdravstvenih načrtov združenj, je učinek novih zveznih predpisov utišan, kar pomeni, da bodo premije na posameznem trgu v letu 2019 nižje, kot bi bile, če bi novi dovoljeno je začeti veljati zvezna pravila.
Številni drugi dejavniki
Kot vidite, na posamezne tržne premije zdravstvenega zavarovanja za leto 2019 vplivajo številni dejavniki. Nekateri zvišujejo stopnje višje, drugi pa nižje, kot bi bili sicer.
V mnogih državah imate dejavnike na obeh straneh, ki delujejo hkrati. Splošna sprememba povprečne stopnje se za leto 2019 rahlo poveča, vendar obstajajo pomembne razlike v posameznih državah.
In čeprav povprečno merilo premije se nekoliko zmanjšujejo, to samo pomeni, da bodo subvencije premij v letu 2019 nekoliko manjše. To ne pomeni vaš premije bodo v letu 2019 manjše.
Ob koncu dneva je še posebej pomembno, da ljudje z individualnim tržnim zdravstvenim zavarovanjem skrbno kupujejo med odprtim vpisom to jesen (od 1. novembra do 15. decembra v večini zveznih držav, čeprav DC in šest držav podaljšajo odprta obdobja za vpis).
V mnogih državah se borzam pridružujejo nove zavarovalnice, rahlo znižanje referenčnih premij pa pomeni, da je lahko vaša premija po subvenciji višja, kot je bila leta 2018, če ohranite trenutni načrt. Prehod na načrt z nižjimi stroški je morda možnost za številne včlanjene, čeprav tudi tam ni enoznačnega odgovora, saj bo odvisno od omrežja ponudnikov, splošnih koristi in zajetih seznamov zdravil za alternativne načrte. razmišljate.
Če potrebujete pomoč, lahko poiščete posrednika, ki ga je potrdila borza, ali se obrnete na Navigatorja na vašem območju. Toda v skoraj vseh zveznih državah boste morali izbrati načrt do 15. decembra.
Preberite, zakaj se premije zdravstvenega zavarovanja vsako leto zvišujejo