Vsebina
- Brez premikov na podlagi individualnih zahtevkov
- Stari dnevi: zdravstveno zavarovanje
- Reforma bonitetne ocene ACA
- Premije velikih skupin so odvisne od zgodovine zahtevkov skupine
- Uporabite svoj načrt, vendar ga ne pretiravajte
A temu ni tako in ni bilo niti preden je zakon o dostopni oskrbi reformiral trg zdravstvenega zavarovanja.
Brez premikov na podlagi individualnih zahtevkov
Še pred letom 2014, ko je bilo zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu zdravstveno sklenjeno v skoraj vseh državah, ni bilo določbe za prilagoditev premije določenega zavarovanca na podlagi škodnega primera. Ko je bila oseba zavarovana, ni bilo prostora za prilagoditev stopnje te osebe neodvisno od preostale skupine tveganj.
Stari dnevi: zdravstveno zavarovanje
Pred letom 2014 je bilo v vseh zveznih državah, razen v petih, mogoče določiti prožnost začetno stopnje, ki temeljijo na prosilčevi zdravstveni zgodovini. Torej bi se prosilcu z že obstoječimi pogoji morda ponudil načrt, vendar z višjo premijo od običajnih stopenj.
To je bila alternativa predhodno izključenim stanjem - pri čemer že obstoječe stanje preprosto sploh ne bi bilo zajeto - in začetna povečanja stopnje so se običajno gibala med 10% in 100%, odvisno od resnosti stanja (in približno 13 % prosilcev do leta 2014 na zasebnem trgu sploh ni mogel pridobiti načrta).
Ko pa ste bili zavarovani, prihodnji zahtevki ne bodo povzročili zvišanja stopnje, značilne za vaš načrt. Če bi vaš načrt vključeval začetno zvišanje stopnje, bi to ostalo pri vas. Če bi torej vašo premijo med postopkom sklepanja pogodb prilagodili za 25%, bi bila še naprej za 25% višja od običajne stopnje v prihodnjih letih. Če pa bi kasneje imeli zahtevek - celo zelo velik - bi bila sprememba stopnje za naslednje leto enaka spremembi stopnje za vse ostale z istim načrtom na vašem geografskem območju. [To je bilo poleg sprememb stopnje, ki veljajo glede na starost; obstajal je in še vedno obstaja sistem starostne ocene, ki uporablja pomembnejša povečanja premij na podlagi starosti, ko se ljudje starajo. Ampak spet je to enotno za vse zavarovance in se ne razlikuje glede na zahtevke.]
Povišanje stopenj je bilo vedno posledica škod, skupni škodni zahtevki pa so razporejeni po vseh zavarovancih v določenem združenju, ki običajno vključuje druge ljudi z enakim načrtom na istem območju. Če bi torej veliko ljudi v združenju tveganj imelo pomembne zahtevke, bi se lahko stopnje vseh v prihodnjem letu močno povečale. Povečali pa bi se za enak odstotek za vse v tem določenem združenju tveganj, ne glede na to, ali imajo velike zahtevke, majhne zahtevke ali jih sploh nimajo.
Reforma bonitetne ocene ACA
V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi za zdravstvene načrte, kupljene na posameznih trgih in trgih majhnih skupin, zavarovalnicam ni več mogoče prilagoditi stopenj glede na zdravstveno zgodovino ali spol prosilca. Cene na teh trgih se lahko razlikujejo samo glede na starost, geografsko območje (tj. Vašo poštno številko) in uporabo tobaka (11 zveznih držav in okrožje Columbia je to storilo še korak dlje in prepovedalo ali dodatno omejilo doplačila za tobak v načrtih zdravstvenega zavarovanja ).
Danes bo torej prosilec, ki je sredi zdravljenja raka, plačal enako ceno kot drug prosilec, ki je popolnoma zdrav, če izbere isti načrt, živi na istem območju, ima isto starost in ima isti tobak stanje.
In sčasoma bodo še naprej imeli enake stopnje, ne glede na to, ali bo kdo od njih vložil zahtevke pri zdravstveni zavarovalnici. Njihove stopnje se bodo skoraj zagotovo sčasoma zvišale, vendar tega ne smemo zamenjati z individualiziranimi povišanji stopnje, ki jih sproži zahtevek.
Ko se vpisani starajo, se njihove stopnje povečujejo. Starost je eden od dejavnikov, ki ga zdravstvene zavarovalnice še vedno lahko uporabljajo za določanje stopenj, vendar posamezniki in nosilci zdravstvenih zavarovanj majhnih skupin starejšim ne morejo zaračunati več kot trikrat več kot mlajšim (Vermont, New York in Massachusetts uvesti strožje omejitve).
In skupne stopnje za vse v načrtu se bodo navadno zvišale iz enega leta v naslednje, na podlagi skupnih zahtevkov, ki so jih vložili vsi v načrtu. Zvišali pa se bodo za enak odstotek za osebe, ki so vložile velike zahtevke, osebe, ki so vložile majhne zahtevke, in osebe, ki sploh niso vložile zahtevkov.
Dokler vaš načrt ne bo ukinjen, ga boste lahko še naprej obnavljali iz leta v leto (upoštevajte, da to ne velja za kratkoročne načrte zdravstvenega zavarovanja) in na stopnje obnove to ne bo vplivalo glede na vaše zahtevke v preteklem letu - namesto tega se bo vaša stopnja spremenila za enak odstotek kot vsi ostali v zemljepisnem območju vašega načrta.
In iz nasprotne perspektive se povišanje premije zgodi iz leta v leto, tudi če sploh ne vložite nobenih zahtevkov. Tudi vaše zvišanje obrestnih mer je odvisno od skupnih zahtevkov za celoten sklad tveganj; čeprav morda niste imeli nobenih zahtevkov, so to storili drugi. In čeprav se to v letih, ko nimate zahtevkov, morda zdi moteče, boste cenili dejstvo, da povišanja stopenj niso prilagojena posameznikom (na podlagi zahtevkov) v letih, ko imate večji zahtevek.
Premije velikih skupin so odvisne od zgodovine zahtevkov skupine
Omejitve nihanja premij na trgu posameznih in majhnih skupin ne veljajo za trg zdravstvenih zavarovanj velike skupine (v večini zveznih držav to pomeni 50 ali več zaposlenih, čeprav obstajajo štiri države - Kalifornija, Kolorado, New York in Vermont). kjer imajo velike skupine 100 ali več zaposlenih) .Večina zelo velikih načrtov zdravstvenega zavarovanja je samozavarovanih. Ko pa veliki delodajalci kupijo kritje pri zavarovalnici, lahko zavarovatelj pripravi premije na podlagi celotne preteklosti škod delodajalca .
Pojasnimo, stopnje se na podlagi zdravstvenih trditev med zaposlenimi ne razlikujejo. Toda za razliko od posameznih trgov in trgov majhnih skupin (kjer je treba škodne stroške razporediti na celoten sklop tveganj, ki vključuje vse druge posamezne načrte ali načrte te zavarovalnice), je pri določanju zavarovanja mogoče upoštevati zgodovino škod enega zaposlenega. premije tega delodajalca na trgu velikih skupin. Vendar spet ni določbe, da bi zaposlenega izpostavili z dragimi zahtevki in povečali premije te osebe neodvisno od preostale skupine.
Uporabite svoj načrt, vendar ga ne pretiravajte
Tukaj lahko povzamemo, da se ne bi smeli bati, če želite vložiti zahtevek. Ni vam treba skrbeti, da boste zaradi tega dobili višjo premijo zdravstvenega zavarovanja.
Toda vaš zahtevek bo del celotne slike zahtev za vaš zdravstveni načrt, ko se določijo stopnje za prihodnje leto, zato izogibanje pretirani uporabi (tj. Stvari, kot je odhod na urgenco, ko bi zadostovala nujna oskrba ali zdravnik primarne zdravstvene oskrbe) koristi vsem v skupino tveganj.