Vsebina
- Kako deluje družinska odbitka v zdravstvenem načrtu z visoko odbitkom
- Kako se to razlikuje od odbitka družine v načrtu, ki ni HDHP?
- Pravila so bila spremenjena leta 2016
- Kako veste, na kakšen način deluje vaša družinska odbitka?
- Kaj je boljše, skupna odbitka ali vdelana odbitka?
- Pazite - Vsi načrti z visokim odbitkom niso HDHP
Če niste povsem jasni osnov, kaj je odbitna franšiza, kaj ji pripada in kaj se zgodi po plačilu odbitne franšize, preberite članek »Odbitek za zdravstveno zavarovanje - kaj je in kako deluje«, preden začnete naprej. To osnovno razumevanje odbitkov boste potrebovali, preden boste lahko razumeli, v čem se družinska odbitka HDHP razlikuje od norme.
Kako deluje družinska odbitka v zdravstvenem načrtu z visoko odbitkom
Z družinsko pokritostjo v HDHP lahko politiko oblikujemo tako, da zdravstveni načrt ne začne plačevati storitev (razen preventivne oskrbe, ki je zajeta pred odbitkom za vse ne-dedekove načrte) za katerega koli družinskega člana do celotna družinska odbitka je bila plačana ali dokler družinski član, ki se zdravi, ne doseže najvišje dovoljene omejitve iz leta (leta 2019 to znaša 7.900 USD; leta 2020 znaša 8.150 USD), kar koli zgodi se prva. Omejitev, ki posameznemu družinskemu članu preprečuje, da bi povzročil več, kot je največ iz lastnega žepa, je bila uvedena za leto 2016 in je opisana spodaj.
HDHP z družinsko pokritostjo lahko delujejo tudi kot drugi zdravstveni načrti, z ločeno vgrajeno odbitnico za vsakega družinskega člana. Toda HDHP so vrsta kritja, pri kateri se tradicionalno najpogosteje uporabljajo skupne odbitke.
Ker ima vsak družinski član zdravstvene stroške, se znesek, ki ga plača za te stroške, pripiše k odbitku družine. Ko se ti stroški prištejejo k odbitku družine, se pokrije HDHP in začne plačevati svoj delež stroškov zdravstvenega varstva za vsakega družinskega člana.
V HDHP, ki uporablja skupno družinsko odbitno franšizo, je družinsko odbitno družbo mogoče izpolniti na dva različna načina:
- En družinski član ima visoke stroške zdravstvenega varstva. S plačilom stroškov zdravstvenega varstva dosežejo družinsko odbitnost in pokritost celotne družine. Če pa je družinska odbitka višja od največje dovoljene količine iz žepa za posameznika, bodo ugodnosti na voljo za enega člana družine, ko bo ta omejitev izpolnjena, tudi če družinska odbitka še ni bila izpolnjena.
Če na primer družinska odbitka znaša 10.000 USD leta 2019, posameznemu družinskemu članu ne bi bilo treba plačati več kot 7.900 USD pokritih stroškov v omrežju - takrat bi HDHP začel pokrivati 100% pokritosti družinskega člana. omrežnine, čeprav celotna družinska odbitka še ni bila izpolnjena. Če pa ima HDHP družinsko odbitno pravico v višini 5000 dolarjev, bi lahko celotno družinsko odbitnico pokrili stroški enega družinskega člana, saj bi bili to še vedno manjši od največjih dovoljenih izdatkov za posameznika (še enkrat, če je načrt zasnovan z vdelanimi individualnimi franšizami, bi družinski član, ki prejema zdravstvene storitve, lahko izpolnil lastno franšizo, ne da bi dosegel družinsko odbitni znesek, četudi je ta precej pod najvišjo mejo izven žepa za posameznika). - Več različnih družinskih članov ima manjše zdravstvene stroške. Družinska odbitka je izpolnjena, ko ti manjši sešteti stroški dosežejo znesek odbitka za družino.
Kako se to razlikuje od odbitka družine v načrtu, ki ni HDHP?
V bolj tradicionalni vrsti zdravstvenega načrta ima vsak družinski član odbitno franšizo (tj. Vdelano franšizo), družina kot celota pa ima družinsko odbitno franšizo. Vse, kar se plača za posamezne franšize, se pripiše tudi družinski franšizi.
Obstajata dva načina, da bodo ti zdravstveni načrti, ki niso HDHP, začeli izplačevati dajatve za določenega posameznika v družini.
- Če posameznik izpolni svojo individualno odbitno franšizo, se zdravstveni načrt uveljavi in začne plačevati zdravstvene stroške samo za tega posameznika, ne pa tudi za druge družinske člane.
- Če je družinska odbitka izpolnjena, se koristi zdravstveni načrt za vsakega družinskega člana, ne glede na to, ali je izpolnil svoje odbitne franšize ali ne.
Več o tem, kako deluje družinska odbitka v načrtih, ki niso HDHP, lahko izveste v poglavju »Kako deluje odbitna družina«. In kot je navedeno zgoraj, lahko HDHP-je tudi oblikujemo z vgrajenim odbitnim modelom.
Razlika med tradicionalno vrsto odbitnega sistema zdravstvenega zavarovanja in družinsko odbitnim v zdravstvenem načrtu HDHP je v tem, da posamezna franšiza se včasih izloči v družinski HDHP pokritosti. Tradicionalno HDHP ne bi začel izplačevati dajatev za nobenega družinskega člana, dokler družinska odbitka ne bi bila izpolnjena. Toda v skladu z novimi pravili, ki so začela veljati leta 2016, se ugodnosti za posameznega člana družine začnejo, ko doseže omejitev iz tega žepa, tudi če načrt uporablja skupni družinsko odbitni model in družinsko odbitno pravico še ni bil izpolnjen.
Nasprotno pa pri družinskem odbitku z načrtom, ki ni HDHP, samo stroški zdravstvenega varstva enega družinskega člana ne morejo pokriti. Potrebne so dodane franšize vsaj dveh družinskih članov, da se doseže družinska franšiza.
Pravila so bila spremenjena leta 2016
Ministrstvo za zdravje in socialne storitve je nekoliko spremenilo pravila za zdravstvene načrte, ki niso bili vročeni, z uporabo skupne odbitne franšize. To vpliva na večino družinskih zdravstvenih načrtov HDHP. Dodana guba je taka: zdravstveni načrt ne more zahtevati, da kateri koli posameznik plača odbitek, ki je višji od zvezne meje največjega izvlečka za posamezno kritje, tudi če je ta oseba zajeta v skupni družinski odbitki. Za leto 2019 je maksimum iz žepa za posameznika omejen na 7.900 USD; leta 2020 bo znašal 8.150 ameriških dolarjev (vlada vsako leto dvigne zgornjo mejo najvišjih mejnih vrednosti, da bi upoštevala inflacijo, nove številke pa objavi v letnem obvestilu o ugodnostih in plačilnih parametrih).
Primer: Recimo, da znaša skupna odbitna cena za vaš družinski načrt za leto 2019 12.000 USD. Ko je kateri koli družinski član plačal 7.900 USD za skupni odbitni znesek, pokrijemotega posameznika mora začeti, ne da bi zahteval nadaljnjo delitev stroškov, kot so doplačila ali sozavarovanje, tudi če načrt uporablja skupni odbitni model. Pokritost te osebe se začne, ker je zdaj dosegla zakonsko določeno mejo za posameznika. Kritje za ostale člane vaše družine pa se še vedno ne začne izvajati, dokler ni izpolnjena celotna družinska odbitna franšiza.
Kako veste, na kakšen način deluje vaša družinska odbitka?
Nekateri HDHP uporabljajo sistem odbitka za družino, v katerem ni posameznih odbitkov in nihče v družini ne prejema ugodnosti, dokler družinska odbitka ni izpolnjena. To je znano kot skupna odbitna.
Ampak spet je to zdaj odvisno od tega, ali je odbitek za družino višji ali nižji od najvišje meje izven žepa za posamezno kritje v določenem letu. Na primer, če ima družinski HDHP družinsko odbitko v višini 6000 USD, se lahko od enega družinskega člana zahteva, da izpolni celotno odbitno franšizo v letu 2019. Če pa je družinska odbitna cena 10.000 USD, enemu družinskemu članu pred kritjem ne bi bilo treba zapraviti več kot 7.900 USD bi to osebo začel leta 2019, kljub temu da družinska odbitka še ni bila izpolnjena. Torej, ali bo to novo pravilo kaj spremenilo glede pokritosti vaše družine, je odvisno od tega, kako visoka je vaša odbitna franšiza.
Večina zdravstvenih načrtov, ki niso HDHP, uporablja sistem, v katerem se začnejo ugodnosti za posameznike, ki izpolnjujejo svoje odbitne franšize, preden je družinska odbitka izpolnjena. To je znano kot vdelana odbitna. Tega izraza si lahko zapomnite, če ga mislite kot več posameznih odbitkov, vdelanih v odbitke večje družine.
Literatura vašega zdravstvenega načrta naj vam pove, kako deluje odbitek za družino. Lahko uporabi primere ali pa izraze seštevek odbitka v primerjavi z vdelanim odbitkom. Če ni jasno, pokličite zdravstveni načrt in vprašajte, ali če gre za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, se obrnite na oddelek za prejemke zaposlenih.
Če je v vašem povzetku prednosti in pokritosti HDHP navedeno a enoodbitna znesek in a družinska odbitka znesek, ne samo domnevati, da uporablja vgrajeni sistem odbitka. Enkraten odbitek je lahko namenjen posameznikom, ki ne vpisujejo celotne družine, in ne posameznikom v družinski politiki.
Kaj je boljše, skupna odbitka ali vdelana odbitka?
Praviloma vgrajene franšize družinam običajno prihranijo pri lastnih stroških, saj se za nekatere družinske člane začne zdravstveno zavarovanje, preden je izpolnjena celotna družinska franšiza. Posledica tega je, da se bolnim družinskim članom dajatve za zdravstveno zavarovanje začnejo prej z vgrajeno družinsko odbitnico, kot bi jo imeli po metodi HDHP skupne družinske odbitke.
Vendar pa je edinstveno, kako posamezni člani vsake družine uporabljajo zdravstvene storitve. Na podlagi vzorcev uporabe družinskega zdravstvenega zavarovanja presodite, kateri sistem za vašo družino deluje bolje.
Pazite - Vsi načrti z visokim odbitkom niso HDHP
Ne domnevajte, da morate imeti zdravstveni načrt z visokim odbitkom, ker imate visoko odbitno franšizo. HDHP je posebna vrsta zdravstvenega zavarovanja (HSA-kvalificirano), ne le kateri koli načrt z res veliko odbitkom. Ker vam pokritost s HDHP omogoča, da lahko sodelujete na davčno ugodnem zdravstvenem varčevalnem računu, imajo druga posebna pravila, ki jih ločujejo od načrtov, ki niso HDHP. Čeprav je vaš HDHP morda PPO, HMO, POS ali EPO, bo še vedno upošteval vse posebne predpise, zaradi katerih je HDHP, ne le velika odbitna.
Če je vaš načrt resnično HDHP, ga morate v literaturi o zdravstvenem načrtu označiti kot HDHP ali visoko priznan zdravstveni načrt. Poleg tega se lahko sklicuje na združitev vašega zdravstvenega zavarovanja s HSA.
Katastrofalna zdravstvena pokritost Vs HDHP-Ni več ista stvar
- Deliti
- Flip
- E-naslov