Zakaj ne morete kupiti zdravstvenega zavarovanja kadar koli želite

Vsebina

• Kako deluje neželen izbor
• Zakaj je neželen izbor slab za vse
• Kako zdravstvene zavarovalnice preprečujejo škodljiv izbor
• Začetno obdobje upravičenosti
• Posebno vpisno obdobje
• Medicaid in CHIP
• Indijanci

Ste se poskušali prijaviti na zdravstveno zavarovanje samo zato, da bi vam povedali, da zdravstvenega zavarovanja ne smete kupiti do odprtega vpisa? Če greste kupiti avto v avtohišo, vam avto ne bo zavrnil prodaje avtomobila do naslednjega novembra.

Toda pri večini vrst zdravstvenega zavarovanja police ne morete kupiti kadar koli želite. To velja, če poskušate kupiti zdravstveni načrt na borzi zdravstvenega zavarovanja Affordable Care Act v svoji državi (ali neposredno prek zavarovalnice, zunaj borze), se včlanite v načrt, ki ga ponuja vaš delodajalec, ali se celo prijavite za Medicare .

Zdravstveni načrti omejujejo vpis na odprto vpisno obdobje, da bi odvrnili škodljivo izbiro.

Neugoden izbor se zgodi, ko se bolni ljudje prijavijo na zdravstveno zavarovanje, zdravi pa se ne. Izkrivlja količino tveganja, ki ga prevzame zdravstveni načrt, ko nekoga zavaruje, zato ga skuša preprečiti celotna zdravstvena zavarovalnica.

Kako deluje neželen izbor

Zdravstvena zavarovalnica lahko obstaja le, če vsako leto sprejme več denarja za premije, kot izplača za škodo. Da bi se to zgodilo, potrebuje več zdravih članov kot bolnih članov.

Tu je poenostavljen primer. Recimo, da vsak član zdravstvenega načrta letno plača 6000 dolarjev za zdravstveno zavarovanje. Za vsakega člana, ki tisto leto potrebuje presaditev kostnega mozga v višini 400.000 USD, mora biti 67 članov, ki celo leto plačujejo premije, ne da bi imeli en zahtevek. (67 X 6.000 USD = 402.000 USD.) Zdravstvena zavarovalnica uporablja premije 67 članov, ki niso potrebovali nobene oskrbe, da plačajo zdravstvene račune za tistega člana, ki je potreboval veliko skrbi.

Zakaj je neželen izbor slab za vse

Celoten sistem bi razpadel, če bi si vsi zdravi ljudje mislili: »Zakaj bi moral letno plačevati 6000 dolarjev za zdravstveno zavarovanje? Zdrav sem. Samo prihranil bom tistih 6000 dolarjev in počakal, dokler mi ne bo slabo, da bom kupil zdravstveno zavarovanje. "

Potem bi se v zdravstveno zavarovanje vpisali le bolniki - ljudje, katerih škode znašajo več kot njihove premije. Zdravstveni načrt ne bi prevzel dovolj denarja za premije za plačilo vseh zahtevkov. Če bi se to zgodilo, bi imel zdravstveni načrt dve možnosti: prenehati poslovati ali zvišati premije.

Če ugasne, je to slabo za vse. Vsi bi imeli na voljo manj možnosti, ko bi kupovali zdravstveno zavarovanje, in bilo bi manj konkurence. Manj zdravstvenih zavarovalnic, ki tekmujejo za podjetja, pomeni, da je manj spodbud za zdravstvene načrte, da nudijo dobre storitve za stranke, in manj spodbud za zniževanje premij za privabljanje strank.

Če dvigne premije, je to tudi slabo za vse. Vsi bi morali plačati več za zdravstveno zavarovanje. Ko bi se premije povečevale, bi bili zdravi ljudje še bolj verjetno pomislili, "Zakaj bi toliko plačevali za zdravstveno zavarovanje? Samo počakal bom, da bom bolan in potem vpišite se v zdravstveni načrt. " To bi povzročilo, da se premijske stopnje spirali navzgor, dokler si nihče ne bi mogel privoščiti zdravstvenega zavarovanja. To je znano kot smrtna spirala in očitno se je treba temu izogniti.

Kako zdravstvene zavarovalnice preprečujejo škodljiv izbor

Zdravstvene zavarovalnice ne morejo popolnoma preprečiti neugodne izbire, lahko pa jo zmanjšajo tako, da omejijo, kdaj se lahko prijavite za zdravstveno zavarovanje, le enkrat na leto. Odprto vpisno obdobje vsem, ki se želijo vpisati v zdravstveni načrt, to omogoča, a tudi zdravim ljudem preprečuje, da bi pomislili: "Samo počakal bom, da bom bolan, da bom kupil zdravstveno zavarovanje." Če ne bodo le zboleli med letnim odprtim vpisom, ne bodo imeli sreče in se ne bodo mogli prijaviti na zdravstveno zavarovanje, ko bodo bolni.

Druga tehnika, ki odvrača od slabe izbire, je kratka čakalna doba med odprtim vpisom in datumom začetka zdravstvenega zavarovanja. Če se na primer prijavite za zdravstveno zavarovanje med jesenskim odprtim vpisom, se vaše kritje običajno začne 1. januarja. To ljudem preprečuje, da bi se vpisali v zdravstveno zavarovanje na poti v bolnišnico, v upanju, da bo njihov novi zdravstveni načrt plačal račun za njihovo hospitalizacijo.

Poleg tega je bil zakon o dostopni oskrbi namenjen zmanjšanju neugodne izbire z določitvijo, da morajo vsi imeti zdravstveno zavarovanje ali plačati globo. Ta funkcija je bila odpravljena po koncu leta 2018, ko pa je bila kazen ponastavljena na 0 USD. Toda okrožje Columbia in več zveznih držav - Kalifornija, Massachusetts, New Jersey in Rhode Island - imajo svoja pooblastila za zdravstveno zavarovanje in nalagajo kazni (prek davčne napovedi države / okrožja) za prebivalce, ki se odločijo, da nimajo zdravstvenega zavarovanja in niso upravičeni do oprostitve. Te države tega pristopa ne uporabljajo drakonsko, temveč zato, ker je to orodje, ki pomaga preprečevati škodljivo izbiro na trgu zdravstvenega zavarovanja in na koncu ohranja nižje premije za vse.

Preprečevanje neželene izbire

Izjeme pri odprti včlanitvi

Obstaja nekaj izjem, ki ljudem omogočajo vpis v zdravstveno zavarovanje izven odprtega vpisa.

• Začetno obdobje upravičenosti
• Posebno vpisno obdobje
• Medicaid in CHIP
• Indijanci

Začetno obdobje upravičenosti

Začetno obdobje upravičenosti se zgodi, ko prvič postanete upravičeni do zdravstvenega zavarovanja pri delu, običajno mesec ali dva po zaposlitvi. To začetno obdobje upravičenosti verjetno ne sovpada z odprtim vpisom, ker ljudi zaposlujejo skozi vse leto.

Vendar je začetno obdobje upravičenosti omejeno; če se ne prijavite v določenem oknu priložnosti, ko prvič postanete upravičeni do kritja, boste morali počakati do naslednjega odprtega obdobja vpisa.

Ko dopolnite 65 let, boste imeli prvotno upravičenost do Medicare sedem mesecev. Če se med svojim začetnim obdobjem upravičenosti ne prijavite, boste morali ne samo počakati na naslednje letno splošno vpisno obdobje, lahko tudi biti kaznovani z višjimi premijami (ali, v primeru kritja Medigap, z zdravniškim prevzemom, ko se prijavite, kar pomeni, da bi lahko vašo zdravstveno zgodovino uporabili za določitev vaše upravičenosti do kritja).

Posebno vpisno obdobje

Posebno vpisno obdobje sprožijo nekateri življenjski dogodki, kot so poroka ali ločitev, rojstvo otroka, izguba zdravstvenega zavarovanja na podlagi zaposlitve ali selitev iz območja, ki ga pokriva vaš zdravstveni načrt.

Ko se sproži posebna včlanitev, imate priložnost, da običajno spremenite svoj trenutni zdravstveni načrt ali se prijavite za nov načrt, običajno od 30 do 60 dni (odvisno od tega, ali gre za pokrovitelja s strani delodajalca ali za posamezen trg). Če zamudite to priložnost, boste morali počakati do naslednjega odprtega obdobja vpisa.

Razumevanje posebnega vpisnega obdobja

Upoštevajte, da posamezni trg (tj. Zdravstveni načrti, ki si jih ljudje kupijo sami, v nasprotju s pridobivanjem prek delodajalca) pred letom 2014 ni imel posebnih vpisnih rokov, zdaj pa ima posebna vpisna obdobja, ki so na splošno podobna tistim, ki veljajo za zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec. (Tu so podrobno opisana posebna pravila za vpisno obdobje, ki veljajo za posamezne tržne načrte; posebna pravila za vpisna obdobja, ki veljajo za programe, ki jih sponzorira delodajalec, so tu.)

Posamezni trg pred letom 2014 ni uporabljal posebnih vpisnih obdobij (ali odprtih obdobij vpisa), ker so se ljudje lahko vpisali kadar koli so želeli - a kompromis je bil, da so zavarovalnice v vseh državah, razen v nekaj, uporabljale zdravstveno zavarovanje, kar je pomenilo da je upravičenost do kritja na posameznem trgu odvisna od vaše zdravstvene anamneze. Zavarovalnice bi v celoti zavrnile prijave (ali izključile že obstoječe pogoje), če bi se ljudje po zdravstvenem stanju poskušali prijaviti ali zamenjati načrte.

Zdaj, ko je pokritost na posameznem trgu zajamčena - tako kot velja za zaposlene, ki so upravičeni do zdravstvenega načrta delodajalca), posamezni trg uporablja odprte vpisne in posebne vpisne dobe, tako kot zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec.

Medicaid in CHIP

Medicaid, državni program socialnega varstva, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje prebivalcem z nizkimi dohodki, se razlikuje od drugih vrst zdravstvenega zavarovanja, saj vpisa ne omejuje na določen čas v letu.

Namesto tega omejuje vpis samo na ljudi, ki izpolnjujejo stroga dohodkovna in druga merila upravičenosti. Če izpolnjujete pogoje za Medicaid, se lahko prijavite kadar koli v letu. Enako velja za program otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP), kritje osnovnih zdravstvenih programov, ki je na voljo v Minnesoti in New Yorku, pa je upravičenim prosilcem na voljo tudi vse leto. V Massachusettsu je pokritje z ConnectorCare upravičenim prosilcem na voljo vse leto, če so na novo upravičeni ali v preteklosti še niso zaprosili za ConnectorCare.

Medicaid ne dobi svojega denarja od zaračunavanja mesečnih premij prejemnikom Medicaida. Namesto tega se financira z državnimi in zveznimi davki. Ker večina prejemnikov Medicaida ne plačuje premij, obstaja malo tveganja za neugodno izbiro zaradi zdravih ljudi, ki poskušajo prihraniti pri premijah. Glede na okoliščine obstajajo premije za osnovne zdravstvene programe in ConnectorCare, vendar so močno subvencionirane, da bi premije ostale precej nizke.

Indijanci

ACA je zagotovil nekaj posebnih zaščit za indijanske prebivalce. Med njimi je tudi priložnost, da se indijanski prebivalci vse leto vpišejo v zasebne načrte, ki jih ponuja borza zdravstvenega zavarovanja v vsaki državi.

Torej Indijancem ni treba čakati na odprt vpis. Lahko se vpišejo v načrt ali preklopijo z enega načrta na drugega kadar koli v letu. Če se vpišejo do 15. v mesecu, bo njihovo novo kritje začelo veljati prvega v naslednjem mesecu. Če se vpišejo po 15. v mesecu, bo njihovo novo kritje začelo veljati prvega drugega naslednjega meseca. V Massachusettsu in na Rhode Islandu je vpis lahko že 23. v mesecu, da začne veljati prvi v naslednjem mesecu.

Zaščita ACA za indijanske prebivalce

• Deliti
• Flip
• E-naslov